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轟轟烈烈的「731行業停售」終于結束了。伴隨著預定利率3.5的保險產品全面下架，作為保險營銷員的我們，有幸再次見證了一個時代的終結。

說實話，因為見證終結的時代太多，都已經麻木了。早在3.5%的產品下架之前，3.0%的產品就已經研發出來，蓄勢待發了。

利率下行周期嘛，利率下調是每個人都知道會發生的事，倒也不覺得有什么突然。所以這次停售，終究還是落了個平淡的結局，沒掀起太大的浪花。

這時候就有小伙伴問了：預定利率降了，從3.5%降到3%，那3%的增額增身壽還好賣嗎？

我個人的答案是：一點影響都沒有，放100個心。預定利率3%的產品，該怎么賣還是怎么賣，該出大單還是會有大單。

你經歷過預定利率4.025%時代的終結嗎？你經歷過重疾新規嗎？在無數保險營銷員眼中天大的地事，在有些客戶眼中，根本就無足輕重。

就像是每天的新聞聯播和網絡，都在報道最熱議的社會事件，但還是會有一部分人不知道。因為他們根本就不關注。

這類客戶就是典型的忙于眼前事，疏于向前看。什么4.025%停售，關我什么事？什么重疾新規舊規的，我才不關心。什么3.5%，我要工作掙錢，沒時間聽這些。

所以等他們想起來用保險來規劃保障或財富，保險已經大變天了。因為信息的缺失，他們無法享受到好的政策，但缺口和需求依然在。

開拓這類客戶的方法，就是上門拜訪。在微信或電話中告知行業動態，他們根本沒精力或心思聽，必須面對面的講，他們才聽得進去。

增額終身壽其實已經推出好多年了，為什么近兩年才火？是因為消費者的需求在發生變化。說的難聽點，叫需求越來越「急功近利」。

保險行業無論正面還是負面的潮流，就像蝴蝶效應，無形的影響著消費者的決策。這幾年更多保險消費者，對于「保本、返本」趨之若鶩。

這要歸功于退保潮的影響，很多退保黑產和第三方機構，喜歡在抖音拿「你的保險什么時候能返本」說事，影響了很多消費者。

所以明明很好的年金險，甚至不缺乏一些快返年金，就是因為「不能短時間拿回本」，就被消費者所拋棄、退掉。

而新的3.0%版的增額壽，除了封閉期之后的增長幅度略低一些，6年交滿期返本的功能還在，這一條就能成為未來人們繼續追捧它的理由。

但是個人很不看好這種購買決策，不是返本快的保險就一定好。比如規劃養老，還是選年金險更好一些。畢竟養老追求的是與生命等長的現金流，而不是等交費期滿了就把本金領回去。

最后就是，還有部分客戶之所以選擇用保險來理賠，并沒有考慮把資金長時間放在保險公司，考慮的還是中短期的用錢規劃和收益。

這要感謝銀行的幫襯。一來銀行利率不斷下降，中短期固收實在不夠看；二來銀行比保險公司更熱衷于銷售增額終身壽，甚至在2023年，銀行才是銷售增額壽的主戰場。

當這類短期理財又精明的客戶，對比銀行利率和銀行產品之后，自然會選擇保險公司的增額壽產品，存他個6~7年，不影響拿出來用，收益還比銀行高。

其實拿保險理財，適合做中長期規劃，畢竟保險姓保。利用保險產品的復利，拉長時間周期，對比同類金融工具，收益性和安全性還是挺好的。

所以保險理財更適合懶人，懶得把錢挪來挪去，又沒有其他更好的投資渠道，把閑錢放在保險產品中存起來，若干年后明明什么都沒做，就打敗了80%以上的人。

之所以有小伙伴會問出「預定利率下調之后，3.0%的增額壽會不會不好賣？」，其實是出于自己內心的惶恐，確實有點杞人憂天。

假設你是銀行職員，突然接到上級命令，明天銀行利率會下調2個點。你會不會擔心，明天老百姓就不來銀行存錢了？所以這種擔心是多余的，畢竟市場存錢的需求一直擺在那。

而且你想象不到的是，利率下調甚至能刺激存款需求。截至去年末，多家銀行公布存款數據，吸收的客戶存款規模超150萬億，較2021年增長16.67萬億，增幅達12.4%。這個規模再除以14億人口，相當于每人多存了1.2萬。

利率下調會引起報復性儲蓄，保險預定利率下調能不能引起報復性投保，這還真說不定?？傊畡e太悲觀，你覺得呢？