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轟轟烈烈的「731行業(yè)停售」終于結(jié)束了。伴隨著預(yù)定利率3.5的保險(xiǎn)產(chǎn)品全面下架，作為保險(xiǎn)營銷員的我們，有幸再次見證了一個時代的終結(jié)。

說實(shí)話，因?yàn)橐娮C終結(jié)的時代太多，都已經(jīng)麻木了。早在3.5%的產(chǎn)品下架之前，3.0%的產(chǎn)品就已經(jīng)研發(fā)出來，蓄勢待發(fā)了。

利率下行周期嘛，利率下調(diào)是每個人都知道會發(fā)生的事，倒也不覺得有什么突然。所以這次停售，終究還是落了個平淡的結(jié)局，沒掀起太大的浪花。

這時候就有小伙伴問了：預(yù)定利率降了，從3.5%降到3%，那3%的增額增身壽還好賣嗎？

我個人的答案是：一點(diǎn)影響都沒有，放100個心。預(yù)定利率3%的產(chǎn)品，該怎么賣還是怎么賣，該出大單還是會有大單。

你經(jīng)歷過預(yù)定利率4.025%時代的終結(jié)嗎？你經(jīng)歷過重疾新規(guī)嗎？在無數(shù)保險(xiǎn)營銷員眼中天大的地事，在有些客戶眼中，根本就無足輕重。

就像是每天的新聞聯(lián)播和網(wǎng)絡(luò)，都在報(bào)道最熱議的社會事件，但還是會有一部分人不知道。因?yàn)樗麄兏揪筒魂P(guān)注。

這類客戶就是典型的忙于眼前事，疏于向前看。什么4.025%停售，關(guān)我什么事？什么重疾新規(guī)舊規(guī)的，我才不關(guān)心。什么3.5%，我要工作掙錢，沒時間聽這些。

所以等他們想起來用保險(xiǎn)來規(guī)劃保障或財(cái)富，保險(xiǎn)已經(jīng)大變天了。因?yàn)樾畔⒌娜笔В麄儫o法享受到好的政策，但缺口和需求依然在。

開拓這類客戶的方法，就是上門拜訪。在微信或電話中告知行業(yè)動態(tài)，他們根本沒精力或心思聽，必須面對面的講，他們才聽得進(jìn)去。

增額終身壽其實(shí)已經(jīng)推出好多年了，為什么近兩年才火？是因?yàn)橄M(fèi)者的需求在發(fā)生變化。說的難聽點(diǎn)，叫需求越來越「急功近利」。

保險(xiǎn)行業(yè)無論正面還是負(fù)面的潮流，就像蝴蝶效應(yīng)，無形的影響著消費(fèi)者的決策。這幾年更多保險(xiǎn)消費(fèi)者，對于「保本、返本」趨之若鶩。

這要?dú)w功于退保潮的影響，很多退保黑產(chǎn)和第三方機(jī)構(gòu)，喜歡在抖音拿「你的保險(xiǎn)什么時候能返本」說事，影響了很多消費(fèi)者。

所以明明很好的年金險(xiǎn)，甚至不缺乏一些快返年金，就是因?yàn)椤覆荒芏虝r間拿回本」，就被消費(fèi)者所拋棄、退掉。

而新的3.0%版的增額壽，除了封閉期之后的增長幅度略低一些，6年交滿期返本的功能還在，這一條就能成為未來人們繼續(xù)追捧它的理由。

但是個人很不看好這種購買決策，不是返本快的保險(xiǎn)就一定好。比如規(guī)劃養(yǎng)老，還是選年金險(xiǎn)更好一些。畢竟養(yǎng)老追求的是與生命等長的現(xiàn)金流，而不是等交費(fèi)期滿了就把本金領(lǐng)回去。

最后就是，還有部分客戶之所以選擇用保險(xiǎn)來理賠，并沒有考慮把資金長時間放在保險(xiǎn)公司，考慮的還是中短期的用錢規(guī)劃和收益。

這要感謝銀行的幫襯。一來銀行利率不斷下降，中短期固收實(shí)在不夠看；二來銀行比保險(xiǎn)公司更熱衷于銷售增額終身壽，甚至在2023年，銀行才是銷售增額壽的主戰(zhàn)場。

當(dāng)這類短期理財(cái)又精明的客戶，對比銀行利率和銀行產(chǎn)品之后，自然會選擇保險(xiǎn)公司的增額壽產(chǎn)品，存他個6~7年，不影響拿出來用，收益還比銀行高。

其實(shí)拿保險(xiǎn)理財(cái)，適合做中長期規(guī)劃，畢竟保險(xiǎn)姓保。利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)利，拉長時間周期，對比同類金融工具，收益性和安全性還是挺好的。

所以保險(xiǎn)理財(cái)更適合懶人，懶得把錢挪來挪去，又沒有其他更好的投資渠道，把閑錢放在保險(xiǎn)產(chǎn)品中存起來，若干年后明明什么都沒做，就打敗了80%以上的人。

之所以有小伙伴會問出「預(yù)定利率下調(diào)之后，3.0%的增額壽會不會不好賣？」，其實(shí)是出于自己內(nèi)心的惶恐，確實(shí)有點(diǎn)杞人憂天。

假設(shè)你是銀行職員，突然接到上級命令，明天銀行利率會下調(diào)2個點(diǎn)。你會不會擔(dān)心，明天老百姓就不來銀行存錢了？所以這種擔(dān)心是多余的，畢竟市場存錢的需求一直擺在那。

而且你想象不到的是，利率下調(diào)甚至能刺激存款需求。截至去年末，多家銀行公布存款數(shù)據(jù)，吸收的客戶存款規(guī)模超150萬億，較2021年增長16.67萬億，增幅達(dá)12.4%。這個規(guī)模再除以14億人口，相當(dāng)于每人多存了1.2萬。

利率下調(diào)會引起報(bào)復(fù)性儲蓄，保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)能不能引起報(bào)復(fù)性投保，這還真說不定。總之別太悲觀，你覺得呢？