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作者：趙夢涵

編輯：邢莉

來源：險(xiǎn)企高參

近日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局下發(fā)通報(bào)，指出了個別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

近期，深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。

行業(yè)內(nèi)將其通稱為“魔方業(yè)務(wù)”，早在今年4月，原深圳銀保監(jiān)局發(fā)文摸底健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”，要求已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供相關(guān)材料。

“魔方業(yè)務(wù)”存四大問題和風(fēng)險(xiǎn)

“魔方業(yè)務(wù)”主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。

深圳監(jiān)管局還通報(bào)了“魔方業(yè)務(wù)”存在的四大問題和風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)。一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合開發(fā)要求。二是費(fèi)率厘定不精確。三是開發(fā)人員履職不到位。

營銷宣傳不規(guī)范。一是未充分告知重要投保信息。二是高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)。上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高出超三十個百分點(diǎn)，易引發(fā)大量投訴舉報(bào)甚至群體性涉穩(wěn)事件。

業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放。一是總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是核保自主性喪失風(fēng)控不到位。三是引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。

費(fèi)用問題極為突出。一是變相支付手續(xù)費(fèi)。二是支付不合理保證金費(fèi)用。部分公司向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承諾每月必須實(shí)現(xiàn)一定金額區(qū)間的月簽單保費(fèi)，并支付對應(yīng)保證金，實(shí)際為在業(yè)務(wù)合作期內(nèi)無償提供資金供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司使用。

通報(bào)進(jìn)一步指出，為規(guī)范轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場健康發(fā)展，自下發(fā)之日起，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。已開展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，自查整改不到位的深圳監(jiān)管局將采取進(jìn)一步監(jiān)管措施，公司自查整改問責(zé)情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報(bào)送深圳監(jiān)管局。

原深圳銀保監(jiān)局4月曾摸底

此前，原深圳銀保監(jiān)局于今年4月發(fā)文摸底健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”。

深圳銀保監(jiān)局在下發(fā)的《關(guān)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》（下稱《通知》）中指出，近期，該局在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時通過免費(fèi)贈險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）。

為了解相關(guān)情況，《通知》要求，已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供相關(guān)材料，包括今年一季度以來，該類業(yè)務(wù)累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入、實(shí)收保費(fèi)收入、賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，該類業(yè)務(wù)在公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，2023年計(jì)劃發(fā)展規(guī)模等。

同時，《通知》還要求各公司說明業(yè)務(wù)“開級”后保單訂立方式（批改或新簽訂），前后兩款健康險(xiǎn)是否使用同款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供所使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、費(fèi)率及產(chǎn)品備案回執(zhí)。

深圳銀保監(jiān)局要求，各公司應(yīng)列明業(yè)務(wù)合作的中介機(jī)構(gòu)（經(jīng)紀(jì)、技術(shù)服務(wù)等）及基本合作情況（包括但不限于說明總公司業(yè)務(wù)或分公司展業(yè)業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)/經(jīng)紀(jì)費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等數(shù)額，測算手續(xù)費(fèi)率、技術(shù)服務(wù)費(fèi)率，與中介機(jī)構(gòu)費(fèi)用計(jì)算及結(jié)算方式等），提供合作協(xié)議。

在《通知》中，深圳銀保監(jiān)局還明確要求各公司截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈險(xiǎn)/低保費(fèi)、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級”投保的全流程），重點(diǎn)展示轉(zhuǎn)化客戶“升級”投保健康險(xiǎn)的重要信息告知等環(huán)節(jié)。“升級”投保后的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)其退保（退保率）、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報(bào)情況與公司常規(guī)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行對比分析。

手續(xù)費(fèi)成本過高引監(jiān)管關(guān)注

《通報(bào)》指出了險(xiǎn)企面臨的費(fèi)用問題極為突出的風(fēng)險(xiǎn)。

《通報(bào)》指出，險(xiǎn)企存在變相支付手續(xù)費(fèi)的問題。部分公司除支付經(jīng)紀(jì)費(fèi)外，以向與經(jīng)紀(jì)公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)、風(fēng)控激勵費(fèi)等形式，變相支付超額手續(xù)費(fèi)。

一位壽險(xiǎn)公司項(xiàng)目經(jīng)理王誠向《險(xiǎn)企高參》透露，“財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率低，豐厚的盈利支持財(cái)險(xiǎn)公司高昂的獲客成本，例如技術(shù)服務(wù)費(fèi)，咨詢費(fèi)，幾筆費(fèi)用相加，手續(xù)費(fèi)能高達(dá)60%、70%，險(xiǎn)企獲得的400塊錢保費(fèi)，最后可能有300塊錢用來支付手續(xù)費(fèi)。”

此次通報(bào)是為不斷攀升的手續(xù)費(fèi)踩下了剎車，一方面是防止手續(xù)費(fèi)過高令險(xiǎn)企凈利承壓，一方面也是防范行業(yè)內(nèi)的惡意競爭。

王誠表示，其實(shí)問題遠(yuǎn)不止監(jiān)管寫的那幾個，魔方業(yè)務(wù)是網(wǎng)電銷的融合，營銷短信存在較為嚴(yán)重的擾民現(xiàn)象，還可能涉及誤導(dǎo)性宣傳、個人隱私泄露、用戶信息的使用是否合規(guī)等。

“比如，短信是誰發(fā)的，保險(xiǎn)公司自己發(fā)的還是中介公司發(fā)的，保險(xiǎn)公司發(fā)的，業(yè)務(wù)這么做的風(fēng)險(xiǎn)知不知道，中介公司發(fā)的，保險(xiǎn)公司有沒有對短信、鏈接內(nèi)容做審核，手機(jī)號是如何獲取的。”

此次通報(bào)也是監(jiān)管方面的又一次加碼。2020年12月底，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有效防范了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展時暴露的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。但立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度體系還需逐步構(gòu)建，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展也需持續(xù)推動。