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據(jù)財(cái)聯(lián)社7月31日報(bào)道，美國堪薩斯州一家僅擁有四家分支機(jī)構(gòu)的小型銀行——心臟地帶三州銀行（Heartland Tri-State Bank）上周五因資不抵債宣告破產(chǎn)，由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）接管。

根據(jù)FDIC的數(shù)據(jù)，心臟地帶三州銀行倒閉時(shí)擁有約1.39億美元的資產(chǎn)，是全美數(shù)千家為當(dāng)?shù)靥峁┓?wù)的小型社區(qū)銀行之一。FDIC表示，該州的另一家社區(qū)銀行夢想第一銀行同意承擔(dān)心臟地帶三州銀行的所有存款，并“基本上”收購這家倒閉銀行的所有資產(chǎn)。

這已經(jīng)是今年以來美國出現(xiàn)的第五起銀行破產(chǎn)案！

今年迄今為止倒閉的其他銀行的資產(chǎn)均超過1000億美元，包括硅谷銀行和簽名銀行。其中最大的是第一共和銀行，該銀行在 5 月份被監(jiān)管機(jī)構(gòu)查封時(shí)資產(chǎn)達(dá)2290億美元，成為美國歷史上的第二大倒閉銀行。硅谷銀行和簽名銀行三月份的倒閉規(guī)模分別是有史以來第三和第四大。

首先是資產(chǎn)規(guī)資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)2100億美元（約合人民幣14000億元）、存款總額近萬億的美國硅谷銀行突然宣布破產(chǎn)倒閉；

緊接著，擁有約1100億美元資產(chǎn)（約合人民幣7500億元），存款約880億美元的簽名銀行緊跟著倒下了；

沒幾天，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.1萬億美元（約合7.5萬億元人民幣）的全球第五大財(cái)團(tuán)、瑞士第二大銀行瑞士信貸銀行也沒了…

更離譜的是，這家銀行還將自己發(fā)行的172億美元（折合人民幣約1200億元）的AT1債券，直接減計(jì)為零。要知道，這種銀行債券放在我們國內(nèi)就類似于國有大銀行發(fā)行的可轉(zhuǎn)債一樣，是種理論上“安全又穩(wěn)健”、十分搶手的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

在我們的傳統(tǒng)思維中，銀行是“最有錢”的地方，它的破產(chǎn)、倒閉、解散幾乎是不可能的事，但殘酷的現(xiàn)實(shí)告訴我們：沒有什么不可能！銀行不會破產(chǎn)的神話早已破滅，再大的銀行都不一定安全。

很多人認(rèn)為把大部分錢放在銀行，他們相信銀行是不會倒閉破產(chǎn)的，不過現(xiàn)在，銀行破產(chǎn)也不是不可能，從2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式開始施行。《條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

在銀行購買的金融產(chǎn)品不受保護(hù)，這就是說，如果銀行破產(chǎn)，你在這家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，不管多少，都不會有全額賠付的。而如果發(fā)生存款丟失、銀行理財(cái)產(chǎn)品本金虧損、銀行代售理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)，銀行一分錢都不賠。

“雞蛋不要放在一只籃子里”。這是在1981年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主詹姆斯·托賓提出來的。這句話簡單通俗地詮釋了資產(chǎn)配置的大道理，意思是通過分散投資的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，這只是分散投資的概念，是資產(chǎn)配置的一部分。

而三大金融機(jī)構(gòu)里，從法律的角度講：銀行可以倒閉，股市可能崩盤，但保險(xiǎn)公司監(jiān)管保障最強(qiáng)！

我們都知道，保險(xiǎn)的四大功能：保障、保證、保全、保持，這四大功能是其它任何金融產(chǎn)品無法替代的，已成為全世界先進(jìn)發(fā)達(dá)國家地區(qū)家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。

雞蛋永遠(yuǎn)不要放在同一只籃子里，大家如果理解了這句話，就會明白保險(xiǎn)才是永遠(yuǎn)的財(cái)富的道理，保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、安全性、長期性等特點(diǎn)，是家庭理財(cái)?shù)膬?yōu)選金融工具！

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)，圈中人整理編輯

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