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據(jù)中央氣象臺(tái)7月27日最新消息，超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”正以每小時(shí)10至15公里的速度向西北方向移動(dòng)，預(yù)計(jì)將于7月28日早晨至上午在福建中部至廣東東部一帶沿海登陸，福建各地都采取了相應(yīng)的應(yīng)急響應(yīng)。

那么臺(tái)風(fēng)來(lái)了之后，如果車(chē)子、廠(chǎng)房等財(cái)物受損，買(mǎi)了保險(xiǎn)之后可以賠償嗎？

01 車(chē)輛受損

大家所購(gòu)買(mǎi)的“車(chē)險(xiǎn)”、“全險(xiǎn)”通常是包括下列險(xiǎn)種：機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)。

如果車(chē)輛在臺(tái)風(fēng)天受損，則屬于機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)賠償范疇。

在機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是這樣約定的：

（條款來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版））

同時(shí)，條款中對(duì)自然災(zāi)害的定義是

也就是說(shuō)，臺(tái)風(fēng)屬于自然災(zāi)害，只要不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的情形，保險(xiǎn)公司都需要賠償。

那么，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的情形又是哪些呢？

簡(jiǎn)單總結(jié)來(lái)說(shuō)，就是存在駕駛證行駛證有問(wèn)題、逃逸、損失程度難以確認(rèn)的情形下，保險(xiǎn)不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是在實(shí)踐中，通常存在關(guān)聯(lián)度、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水啟動(dòng)、鑒定、公估等個(gè)案不同情況，來(lái)看幾個(gè)案例。

（2021）魯05民終2005號(hào)

本院認(rèn)為，通過(guò)原告提交的保單可證實(shí)原、被告雙方形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，該合同系雙方真實(shí)意思表示，未違反國(guó)家法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，雙方均應(yīng)按照約定行使權(quán)利履行義務(wù)。關(guān)于涉案車(chē)輛損失被告應(yīng)否賠付。本院認(rèn)為，原告為魯Ｅ9××××號(hào)車(chē)輛在被告處投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)及發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。涉案事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，原告主張車(chē)輛遇暴雨而遭受損失，提供了2019年8月11日電話(huà)報(bào)險(xiǎn)記錄及氣象證明等加以證實(shí)，且沒(méi)有相反證據(jù)推翻，本院予以確認(rèn)。經(jīng)原、被告雙方共同通過(guò)法院委托鑒定，魯Ｅ9××××號(hào)車(chē)輛損失價(jià)格為127000元，該鑒定程序合法，鑒定數(shù)額客觀(guān)反映了車(chē)輛損失的現(xiàn)狀，本院予以采信。

關(guān)于被告對(duì)鑒定報(bào)告中涉案車(chē)輛氣囊電腦、ＣＤ機(jī)、多媒體主機(jī)、轉(zhuǎn)向管柱損失提出的異議。本院認(rèn)為，根據(jù)青島大華保險(xiǎn)公估有限公司鑒定人楊亮出庭接受質(zhì)詢(xún)的情況，氣囊電腦、ＣＤ機(jī)、多媒體主機(jī)本身具有吸潮的特點(diǎn)，雨水進(jìn)入駕駛室，加之車(chē)輛未及時(shí)進(jìn)行清理、晾曬，車(chē)門(mén)處于關(guān)閉狀態(tài)，車(chē)內(nèi)雨水經(jīng)過(guò)高溫蒸發(fā)，以上配件出現(xiàn)銹蝕。根據(jù)原告提交的電話(huà)保險(xiǎn)記錄及被告陳述，魯Ｅ9××××駕駛?cè)死钅衬吃诔鲭U(xiǎn)后兩次聯(lián)系被告，均無(wú)人救援，且查勘員電話(huà)無(wú)人接聽(tīng)。本院認(rèn)為，事故發(fā)生后，涉案車(chē)輛駕駛?cè)思皶r(shí)向被告報(bào)案，被告未及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)施救；且假使涉案車(chē)輛在出險(xiǎn)后及時(shí)開(kāi)窗通風(fēng)和晾曬，在案證據(jù)也不足以認(rèn)定氣囊電腦、ＣＤ機(jī)、多媒體主機(jī)就可以避免受損。因此，被告抗辯涉案車(chē)輛損失應(yīng)扣除車(chē)輛氣囊電腦、ＣＤ機(jī)、多媒體主機(jī)的損失，本院不予支持。

（2020）滬0112民初7308號(hào)

本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于因暴雨、臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致被保險(xiǎn)車(chē)輛受損是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍。首先，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第六條第四款約定，因暴雨、臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約負(fù)責(zé)賠償。原告已有證據(jù)證明當(dāng)時(shí)本市臺(tái)風(fēng)“利奇馬”影響，降雨達(dá)到暴雨標(biāo)準(zhǔn)，原告車(chē)輛因此受損符合該條款理賠的約定。其次，雖然保險(xiǎn)條款責(zé)任免除中有發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)的約定。但若按照被告所述，無(wú)論原因如何，只要涉水造成的損壞，保險(xiǎn)公司均不賠償，那么因暴雨致車(chē)輛受損屬于保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)條款鮮有使用空間；再次，“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”的規(guī)定屬于免責(zé)條款，依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)向保險(xiǎn)人明確說(shuō)明，未進(jìn)到明確說(shuō)明義務(wù)的，該條款不產(chǎn)生效力，本案中被告保險(xiǎn)公司提交的投保過(guò)程中，僅顯示手機(jī)操作投保的過(guò)程，并不能證明進(jìn)行手機(jī)操作的為原告本人，且整個(gè)投保過(guò)程不足一分鐘，即使為原告本人操作，其也無(wú)法看完整個(gè)保險(xiǎn)條款，被告也沒(méi)有進(jìn)行特別的說(shuō)明。因此，本院認(rèn)為該免責(zé)條款對(duì)原告不產(chǎn)生效力。最后，因暴雨產(chǎn)生的損失，并不僅僅指發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，被告沒(méi)有提供證據(jù)證明原告車(chē)輛除發(fā)動(dòng)機(jī)外的損失屬于保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款，因?yàn)楸桓嬉筇蕹l(fā)動(dòng)機(jī)外的損失本院不予支持。

車(chē)險(xiǎn)看起來(lái)簡(jiǎn)單容易處理，但個(gè)案中確實(shí)有不同的情形，如果發(fā)生保險(xiǎn)拒賠、少賠，還是建議委托專(zhuān)業(yè)律師來(lái)處理，避免踩坑。

02 廠(chǎng)房、設(shè)備、存貨

涉及這類(lèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，首先要知道財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，這三者的保費(fèi)不同，保障范圍也截然不同。

財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任如下

也就是說(shuō)，如果投保的是財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)需賠償臺(tái)風(fēng)造成的損失。有很多人覺(jué)得基本險(xiǎn)比較便宜，不看具體保障范圍就投保，如果遇到臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，投保的將是一張白紙，無(wú)任何作用。

財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任如下

可見(jiàn)，綜合險(xiǎn)是在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加上了暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)等13種自然災(zāi)害，臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致財(cái)物受損就可以賠償了。

再來(lái)看看財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任如下：

一切險(xiǎn)沒(méi)有采取列舉式，而是直接包括了所有的自然災(zāi)害或意外事故，保障范圍比綜合險(xiǎn)更加廣泛。

實(shí)踐中，綜合保費(fèi)和保障范圍，購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的數(shù)量最多，我們?cè)賮?lái)看看財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的免責(zé)事項(xiàng)

劃重點(diǎn)：地震海嘯次生災(zāi)害、建筑物外部附屬設(shè)施損失、免賠額、免賠率，都是常見(jiàn)的保險(xiǎn)拒賠事項(xiàng)。當(dāng)然，在實(shí)踐中，涉及財(cái)產(chǎn)損失的案件往往十分復(fù)雜，例如涉及自動(dòng)承保條款、涉幸原則、公估等疑難復(fù)雜問(wèn)題，舉幾個(gè)案例如下：

（2020）最高法民終226號(hào)

本院認(rèn)為：……

（二）關(guān)于太保廈門(mén)分公司應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)賠款數(shù)額

案涉圖途公司廈門(mén)倉(cāng)先后遭受了莫蘭蒂、鲇魚(yú)兩次臺(tái)風(fēng)事故。太保公司、太保廈門(mén)分公司認(rèn)為應(yīng)當(dāng)依據(jù)三贏公估出具的《公估報(bào)告》及三方簽訂的《定損同意書(shū)》作為認(rèn)定圖途公司受損金額。而圖途公司認(rèn)為應(yīng)當(dāng)依據(jù)鑫八閩公司出具的《價(jià)格評(píng)估意見(jiàn)書(shū)》認(rèn)定其受損金額。

第一，關(guān)于《公估報(bào)告》《定損同意書(shū)》。從現(xiàn)有證據(jù)來(lái)看，三贏公估僅對(duì)第一次保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行過(guò)勘察，其《公估報(bào)告》載明的受損金額是5660萬(wàn)元，該金額與2016年9月27日三方簽訂的《定損同意書(shū)》載明的定損金額5660萬(wàn)元一致。鑒于《定損同意書(shū)》簽訂時(shí)，第二次保險(xiǎn)事故尚未發(fā)生，且《定損同意書(shū)》未載明5660萬(wàn)元包括鲇魚(yú)臺(tái)風(fēng)損失的預(yù)估，《公估報(bào)告》載明5660萬(wàn)元損失包括三方對(duì)于鲇魚(yú)臺(tái)風(fēng)可能遭受損失預(yù)估的內(nèi)容又缺乏任何依據(jù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定5660萬(wàn)元是三方確定的莫蘭蒂臺(tái)風(fēng)事故的受損金額。而廈門(mén)倉(cāng)存貨遭受兩次臺(tái)風(fēng)事故損失，故《公估報(bào)告》及《定損同意書(shū)》不能作為認(rèn)定圖途公司全部損失的依據(jù)。

第二，關(guān)于《價(jià)格評(píng)估意見(jiàn)書(shū)》。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外”。第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；……”。據(jù)此，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人具有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，同時(shí)保險(xiǎn)人在知道保險(xiǎn)事故后，亦具有及時(shí)核定損失的法定義務(wù)。圖途公司于2016年9月30日致函太保廈門(mén)分公司，載明鲇魚(yú)臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致其存貨損失進(jìn)一步擴(kuò)大，并要求太保廈門(mén)分公司重新定損，但是太保廈門(mén)分公司回函予以拒絕。在太保廈門(mén)分公司拒絕履行法定核損義務(wù)的情況下，圖途公司自行委托具有價(jià)格評(píng)估資質(zhì)的鑫八閩公司對(duì)其損失進(jìn)行評(píng)估并不違反法律規(guī)定。鑫八閩公司在現(xiàn)場(chǎng)查勘和市場(chǎng)調(diào)查基礎(chǔ)上，依照行業(yè)規(guī)范對(duì)圖途公司實(shí)際損失進(jìn)行評(píng)估，其制作的《價(jià)格評(píng)估意見(jiàn)書(shū)》可以作為本案認(rèn)定損失的依據(jù)。此外，上述保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定只有在因被保險(xiǎn)人等未及時(shí)通知保險(xiǎn)人導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人才對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，圖途公司已經(jīng)及時(shí)履行報(bào)損義務(wù)，而太保廈門(mén)分公司拒絕履行核定損失的義務(wù)，導(dǎo)致本案現(xiàn)在無(wú)法再通過(guò)其他方式確定損失，此不利后果應(yīng)當(dāng)由太保廈門(mén)分公司自行承擔(dān)。對(duì)于圖途公司廈門(mén)總部大店損失，太保廈門(mén)分公司同樣沒(méi)有及時(shí)履行核定損失的義務(wù)。因此，一審法院依據(jù)《價(jià)格評(píng)估意見(jiàn)書(shū)》確定圖途公司的損失并無(wú)不當(dāng)。

2019）粵0608民初2042號(hào)

其次，關(guān)于保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算問(wèn)題。雙方爭(zhēng)議在于是否適用保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例進(jìn)行計(jì)算的問(wèn)題。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條的規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系非常密切。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，原告在投保時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值針對(duì)建筑物是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值；產(chǎn)成品一批是出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額。經(jīng)過(guò)評(píng)估公司的鑒定，投保標(biāo)的建筑物的保險(xiǎn)價(jià)值為16021020元，保險(xiǎn)金額為10000000元，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，其應(yīng)按照比例為62.42%計(jì)算；紙箱的濕損狀態(tài)是已經(jīng)包裝好了瓷磚的紙箱受損，而投保單針對(duì)包裝物（紙箱和膠帶）是單列出來(lái)的包裝物，而已經(jīng)打包好瓷磚的紙箱已屬于產(chǎn)成品的一部分，不屬于包裝物一批的性質(zhì)，因此，本院按照產(chǎn)成品受損進(jìn)行核算，經(jīng)鑒定，產(chǎn)成品投保的保險(xiǎn)價(jià)值為67136328元，保險(xiǎn)金額為19000000，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，其應(yīng)按照比例為28.3%計(jì)算。建筑物的受損金額為196443.27元，殘值為8736.18元；產(chǎn)成品的受損金額為1427358.25元，殘值為338963.25元；那么，保險(xiǎn)公司對(duì)建筑物的損失承擔(dān)為：（196443.27元-8736.18元）×62.42%=117166.77元；保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)成品的損失承擔(dān)為（1427358.25元-338963.25元）×28.3%=308015.79元。賠付金額共計(jì)425182.56元（117166.77元+308015.79元）。扣減免責(zé)條款中的免賠金額106295.64元（425182.56元×25%）。被告保險(xiǎn)公司最終應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任金額為：318886.92元（425182.56元-106295.64元）。

在臺(tái)風(fēng)天遇到上述財(cái)產(chǎn)損失，該怎么辦呢？

① ?馬上報(bào)案

可以通過(guò)保險(xiǎn)公司電話(huà)、小程序等及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司通常會(huì)約定超過(guò)一定時(shí)間報(bào)案少賠或者拒賠，不要等到臺(tái)風(fēng)結(jié)束，才進(jìn)行報(bào)案。

② ?現(xiàn)場(chǎng)拍照取證

臺(tái)風(fēng)惡劣天氣保險(xiǎn)查勘人員可能無(wú)法及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)，在保障自己的人身安全的情況下，可以對(duì)財(cái)產(chǎn)受損情況進(jìn)行各個(gè)角度的拍照、錄像，以保存受損證據(jù)。

③ ?力所能及的救援、減少損失

一定要確保自身安全，如果可以的話(huà)，對(duì)于受損車(chē)輛、財(cái)物進(jìn)行簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移，避免損失的擴(kuò)大。

④ ?配合保險(xiǎn)進(jìn)行查勘定損

⑤ ?通過(guò)理賠/訴訟方式獲得賠償款

本次“杜蘇芮”臺(tái)風(fēng)為2017年以來(lái)登陸我國(guó)的最強(qiáng)臺(tái)風(fēng) ，風(fēng)大雨大，安全最大，保障自身的生命安全永遠(yuǎn)是第一，希望受到臺(tái)風(fēng)影響的群眾都能順利度過(guò)本次災(zāi)害，平安順?biāo)臁?