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據中央氣象臺7月27日最新消息，超強臺風“杜蘇芮”正以每小時10至15公里的速度向西北方向移動，預計將于7月28日早晨至上午在福建中部至廣東東部一帶沿海登陸，福建各地都采取了相應的應急響應。

那么臺風來了之后，如果車子、廠房等財物受損，買了保險之后可以賠償嗎？

01 車輛受損

大家所購買的“車險”、“全險”通常是包括下列險種：機動車損失保險、機動車交通事故責任強制保險（交強險）、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險。

如果車輛在臺風天受損，則屬于機動車損失保險賠償范疇。

在機動車損失保險中，保險責任是這樣約定的：

（條款來源：中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版））

同時，條款中對自然災害的定義是

也就是說，臺風屬于自然災害，只要不屬于免除保險人責任的情形，保險公司都需要賠償。

那么，免除保險人責任的情形又是哪些呢？

簡單總結來說，就是存在駕駛證行駛證有問題、逃逸、損失程度難以確認的情形下，保險不承擔賠償責任。但是在實踐中，通常存在關聯度、發動機進水啟動、鑒定、公估等個案不同情況，來看幾個案例。

（2021）魯05民終2005號

本院認為，通過原告提交的保單可證實原、被告雙方形成保險合同關系，該合同系雙方真實意思表示，未違反國家法律法規強制性規定，雙方均應按照約定行使權利履行義務。關于涉案車輛損失被告應否賠付。本院認為，原告為魯Ｅ9××××號車輛在被告處投保了機動車損失保險及發動機涉水損失險。涉案事故發生在保險期內，原告主張車輛遇暴雨而遭受損失，提供了2019年8月11日電話報險記錄及氣象證明等加以證實，且沒有相反證據推翻，本院予以確認。經原、被告雙方共同通過法院委托鑒定，魯Ｅ9××××號車輛損失價格為127000元，該鑒定程序合法，鑒定數額客觀反映了車輛損失的現狀，本院予以采信。

關于被告對鑒定報告中涉案車輛氣囊電腦、ＣＤ機、多媒體主機、轉向管柱損失提出的異議。本院認為，根據青島大華保險公估有限公司鑒定人楊亮出庭接受質詢的情況，氣囊電腦、ＣＤ機、多媒體主機本身具有吸潮的特點，雨水進入駕駛室，加之車輛未及時進行清理、晾曬，車門處于關閉狀態，車內雨水經過高溫蒸發，以上配件出現銹蝕。根據原告提交的電話保險記錄及被告陳述，魯Ｅ9××××駕駛人李某某在出險后兩次聯系被告，均無人救援，且查勘員電話無人接聽。本院認為，事故發生后，涉案車輛駕駛人及時向被告報案，被告未及時進行現場施救；且假使涉案車輛在出險后及時開窗通風和晾曬，在案證據也不足以認定氣囊電腦、ＣＤ機、多媒體主機就可以避免受損。因此，被告抗辯涉案車輛損失應扣除車輛氣囊電腦、ＣＤ機、多媒體主機的損失，本院不予支持。

（2020）滬0112民初7308號

本院認為，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。本案的爭議焦點在于因暴雨、臺風導致被保險車輛受損是否屬于保險理賠范圍。首先，根據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款》第六條第四款約定，因暴雨、臺風導致被保險機動車直接損失的，保險人應按約負責賠償。原告已有證據證明當時本市臺風“利奇馬”影響，降雨達到暴雨標準，原告車輛因此受損符合該條款理賠的約定。其次，雖然保險條款責任免除中有發動機涉水損失險的約定。但若按照被告所述，無論原因如何，只要涉水造成的損壞，保險公司均不賠償，那么因暴雨致車輛受損屬于保險責任的保險條款鮮有使用空間；再次，“發動機進水后導致的發動機損壞”的規定屬于免責條款，依據《保險法》的規定，對于免除保險人責任的條款，保險公司應向保險人明確說明，未進到明確說明義務的，該條款不產生效力，本案中被告保險公司提交的投保過程中，僅顯示手機操作投保的過程，并不能證明進行手機操作的為原告本人，且整個投保過程不足一分鐘，即使為原告本人操作，其也無法看完整個保險條款，被告也沒有進行特別的說明。因此，本院認為該免責條款對原告不產生效力。最后，因暴雨產生的損失，并不僅僅指發動機的損壞，被告沒有提供證據證明原告車輛除發動機外的損失屬于保險合同中免責條款，因為被告要求剔除除發動機外的損失本院不予支持。

車險看起來簡單容易處理，但個案中確實有不同的情形，如果發生保險拒賠、少賠，還是建議委托專業律師來處理，避免踩坑。

02 廠房、設備、存貨

涉及這類財產險，首先要知道財產險包括財產基本險、財產綜合險、財產一切險，這三者的保費不同，保障范圍也截然不同。

財產基本險的保險責任如下

也就是說，如果投保的是財產基本險，保險公司無需賠償臺風造成的損失。有很多人覺得基本險比較便宜，不看具體保障范圍就投保，如果遇到臺風災害，投保的將是一張白紙，無任何作用。

財產綜合險的保險責任如下

可見，綜合險是在基本險的基礎上，加上了暴雨、洪水、龍卷風、臺風等13種自然災害，臺風導致財物受損就可以賠償了。

再來看看財產一切險，保險責任如下：

一切險沒有采取列舉式，而是直接包括了所有的自然災害或意外事故，保障范圍比綜合險更加廣泛。

實踐中，綜合保費和保障范圍，購買財產綜合險的數量最多，我們再來看看財產綜合險的免責事項

劃重點：地震海嘯次生災害、建筑物外部附屬設施損失、免賠額、免賠率，都是常見的保險拒賠事項。當然，在實踐中，涉及財產損失的案件往往十分復雜，例如涉及自動承保條款、涉幸原則、公估等疑難復雜問題，舉幾個案例如下：

（2020）最高法民終226號

本院認為：……

（二）關于太保廈門分公司應承擔的保險賠款數額

案涉圖途公司廈門倉先后遭受了莫蘭蒂、鲇魚兩次臺風事故。太保公司、太保廈門分公司認為應當依據三贏公估出具的《公估報告》及三方簽訂的《定損同意書》作為認定圖途公司受損金額。而圖途公司認為應當依據鑫八閩公司出具的《價格評估意見書》認定其受損金額。

第一，關于《公估報告》《定損同意書》。從現有證據來看，三贏公估僅對第一次保險事故現場進行過勘察，其《公估報告》載明的受損金額是5660萬元，該金額與2016年9月27日三方簽訂的《定損同意書》載明的定損金額5660萬元一致。鑒于《定損同意書》簽訂時，第二次保險事故尚未發生，且《定損同意書》未載明5660萬元包括鲇魚臺風損失的預估，《公估報告》載明5660萬元損失包括三方對于鲇魚臺風可能遭受損失預估的內容又缺乏任何依據，應當認定5660萬元是三方確定的莫蘭蒂臺風事故的受損金額。而廈門倉存貨遭受兩次臺風事故損失，故《公估報告》及《定損同意書》不能作為認定圖途公司全部損失的依據。

第二，關于《價格評估意見書》。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外”。第二十三條規定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；……”。據此，保險事故發生后，被保險人具有及時通知保險人的法定義務，同時保險人在知道保險事故后，亦具有及時核定損失的法定義務。圖途公司于2016年9月30日致函太保廈門分公司，載明鲇魚臺風導致其存貨損失進一步擴大，并要求太保廈門分公司重新定損，但是太保廈門分公司回函予以拒絕。在太保廈門分公司拒絕履行法定核損義務的情況下，圖途公司自行委托具有價格評估資質的鑫八閩公司對其損失進行評估并不違反法律規定。鑫八閩公司在現場查勘和市場調查基礎上，依照行業規范對圖途公司實際損失進行評估，其制作的《價格評估意見書》可以作為本案認定損失的依據。此外，上述保險法第二十一條規定只有在因被保險人等未及時通知保險人導致保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人才對無法確定的部分，不承擔賠償責任。本案中，圖途公司已經及時履行報損義務，而太保廈門分公司拒絕履行核定損失的義務，導致本案現在無法再通過其他方式確定損失，此不利后果應當由太保廈門分公司自行承擔。對于圖途公司廈門總部大店損失，太保廈門分公司同樣沒有及時履行核定損失的義務。因此，一審法院依據《價格評估意見書》確定圖途公司的損失并無不當。

2019）粵0608民初2042號

其次，關于保險賠償金額的計算問題。雙方爭議在于是否適用保險金額與保險價值比例進行計算的問題。根據《中華人民共和國保險法》第五十五條的規定：“投保人和保險人約定保險標的的保險價值在合同中載明的，保險標的發生損失時，保險標的發生損失的，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值比例承擔賠償保險金的責任。”在財產保險合同中，保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，也是投保人交付保險費的依據。保險金額與保險價值的關系非常密切。根據法律規定，當保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值比例承擔賠償責任。本案中，原告在投保時，保險價值針對建筑物是出險時的重置價值；產成品一批是出險時的賬面余額。經過評估公司的鑒定，投保標的建筑物的保險價值為16021020元，保險金額為10000000元，保險金額低于保險價值的，其應按照比例為62.42%計算；紙箱的濕損狀態是已經包裝好了瓷磚的紙箱受損，而投保單針對包裝物（紙箱和膠帶）是單列出來的包裝物，而已經打包好瓷磚的紙箱已屬于產成品的一部分，不屬于包裝物一批的性質，因此，本院按照產成品受損進行核算，經鑒定，產成品投保的保險價值為67136328元，保險金額為19000000，保險金額低于保險價值，其應按照比例為28.3%計算。建筑物的受損金額為196443.27元，殘值為8736.18元；產成品的受損金額為1427358.25元，殘值為338963.25元；那么，保險公司對建筑物的損失承擔為：（196443.27元-8736.18元）×62.42%=117166.77元；保險公司對產成品的損失承擔為（1427358.25元-338963.25元）×28.3%=308015.79元。賠付金額共計425182.56元（117166.77元+308015.79元）。扣減免責條款中的免賠金額106295.64元（425182.56元×25%）。被告保險公司最終應當承擔的賠償責任金額為：318886.92元（425182.56元-106295.64元）。

在臺風天遇到上述財產損失，該怎么辦呢？

① ?馬上報案

可以通過保險公司電話、小程序等及時向保險公司報案，因為保險公司通常會約定超過一定時間報案少賠或者拒賠，不要等到臺風結束，才進行報案。

② ?現場拍照取證

臺風惡劣天氣保險查勘人員可能無法及時到現場，在保障自己的人身安全的情況下，可以對財產受損情況進行各個角度的拍照、錄像，以保存受損證據。

③ ?力所能及的救援、減少損失

一定要確保自身安全，如果可以的話，對于受損車輛、財物進行簡單轉移，避免損失的擴大。

④ ?配合保險進行查勘定損

⑤ ?通過理賠/訴訟方式獲得賠償款

本次“杜蘇芮”臺風為2017年以來登陸我國的最強臺風 ，風大雨大，安全最大，保障自身的生命安全永遠是第一，希望受到臺風影響的群眾都能順利度過本次災害，平安順遂。