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從2014年全年的7.5萬輛到2023年上半年的370余萬輛，獲政策不斷“續航”助力的新能源汽車，近十年銷量呈爆發式增長，新能源車險業務也隨之受益，迎來快速發展期。

近日，國家發改委等13部門發文，延續此前基調，提出持續深化車險綜合改革，支持保險公司開發新能源汽車充電樁保險等創新產品。

很多車主對“充電樁保險”可能已不陌生，其作為一款附加險，于2021年底同“自立門戶”的新能源汽車專屬保險一同推出，告別了與傳統燃油車共用車險條款的歷史。

不過，新能源車險發展一年半以來，保費高、出險率高、賠付率高的“三高”話題從未間斷，是保險公司和投保人共同的煩惱。一系列痛點待破局下，或是為了改善車主投保體驗、或是為了開辟第二增長路徑，近年來新能源車險市場頻現攪局者，其中就有被視為“狼來了”的比亞迪。那么，新能源車險市場真的要迎來攪局者的“降維打擊”嗎？

對穩投資、穩消費、穩生產有巨大促進作用的新能源汽車，已是近年政策中的常客。

“加強汽車消費金融服務，持續深化車險綜合改革”；“健全商業車險費率形成機制，支持保險公司開發新能源汽車充電樁保險等創新產品”；“嚴格規范汽車金融市場秩序，不得向消費者強制搭售金融產品服務或違規收取不合理費用”。近期，新能源汽車及新能源車險再獲“續航”，被寫入13部門近期聯合印發的《關于促進汽車消費的若干措施》中。

最新文件延續了此前鼓勵發展新能源汽車、支持新能源車險創新的基調。例如國辦2020年10月發布的《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035）》中，發展愿景包括“2025年新能源汽車新車銷量占比達20%，2035年公共領域用車全面電動化”，并提及要完善充電設施保險制度；2021年12月，中保協發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，新能源汽車專屬保險上線，保障范圍延伸到了自用充電樁等車外設備。

在政策助力下，新能源汽車產銷及配套設施建設飛速做加法。發改委在近期專題發布會上介紹，今年上半年新能源汽車產銷分別完成378.8萬輛和374.7萬輛，同比分別增長42.4%和44.1%；截至6月底，全國新能源汽車保有量超過1620萬輛，累計建成各類充電樁超過660萬臺。

由此，新能源汽車產業的快速發展，也間接促使新能源車險成為財險公司新的增長極。從新能源汽車專屬保險上線后第一個完整自然年（2022年）數據看，新能源車險保費收入大漲。在此領域市占率合計近八成的財險“三巨頭”中，人保財險2022年承保新能源車467萬輛，同比增長59.6%，保費收入205.6億元，同比增長72.7%；太保產險2022年新能源車保費增速更是超過90%。

在產品創新方面，目前各大公司新能源車險的保障內容已基本覆蓋了汽車行駛、停放、充電、作業等使用場景；充電樁故障造成車輛損失也可理賠，人保財險、陽光財險、英大財險等公司已落地了相關產品。

就像人的體重快速增長容易出現“三高”，新能源車險規模在迅速擴大過程中，也伴隨了一個“三高”問題，即保費高、出險率高、賠付率高。

前者讓車主們喊貴，后兩者則讓保險公司叫虧。“換了新能源車，電費一月省幾百，保費卻貴了1萬多”；“出險三次，差點投保無門”，類似的聲音并不鮮見，中國銀保信披露的數據也顯示，新能源車保費比傳統燃油車平均高出21%，令部分消費者體驗感欠佳。

而在險企端，新能源車險定價難、賠付成本高是橫亙在業務發展路上的挑戰，據相關市場機構統計，新能源車險的賠付率平均高達近85%，險企面臨著較大的承保虧損壓力。

新能源車險“三高”的原因是什么？有財險公司車險部門負責人曾表示，新能源汽車電池容易損壞，且專屬險將行駛、停放、“三電”（指新能源汽車獨有的電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統）都納入了保障，保險范疇比燃油車擴大不少，這是保費高的原因之一。

車車科技創始人兼首席執行官張磊從理賠維修角度分析稱，新能源汽車的維修定價體系尚在構建過程中，市場未形成統一、便捷的維修標準，變相推高了維修成本。

另有業內人士指出，新能源汽車扭矩大、加速快，意外事故發生率相對燃油車更高，因而出險率較高。此外，保險公司在數據累積上處于劣勢，定損時往往需要以車企的判定為準，這也令理賠陷入被動。

不過積極的一面是，新能源車險產業鏈上的相關主體，正在努力摘掉新能源車險“三高”的標簽。多位特斯拉、比亞迪車主對媒體展示的車險費用顯示，今年保費普遍低于去年，多在3000-8000元間，一位現代菲斯塔EV車主的保費低于3000元。加上不少保險公司為提高產品競爭力而推出優惠活動，新能源車險保費已接近甚至低于部分同價位燃油車的保費，險企盈虧也日趨平衡。

規范專業查勘、科學定損，也是降“三高”的重要推動力。今年上半年，中保協就新能源汽車“心臟部位”動力蓄電池查勘檢測問題發布征求意見稿，劍指維修成本高、自燃自爆安全事故頻出的痛點，填補保險業對新能源汽車動力蓄電池評估的空白，將有效提升保險公司新能源汽車動力蓄電池定損規范性。

保險公司也在積極探索破解之道，例如通過數字化手段優化用戶體驗。還有不少險企“牽手”車企和第三方機構，前有特斯拉與利寶保險合作推出了定制車險Tesla Insurance，近有比亞迪入股易安財險。在業內人士看來，跨界合作可將各方的資金優勢、數據優勢、科技優勢結合起來，滿足不同新能源車險產品的營銷、核保和定價等經營核心環節中的決策支持需求，為消費者推出定制化車險解決方案。

“隨著新能源汽車保有量的提升，保險公司積累的數據更多更完備，車險定價將更趨于精準，保險成本、出險率有望持續下降。”發改委產業司副司長霍福鵬在前述發布會上表示。

“預計到2025年，新能源車險保費規模將達1865億元，占車險總保費比例約17.9%；到2030年保費規模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。”東吳證券給出一組預測數據。毫無疑問，新能源車險市場是一片藍海。

在比亞迪召開的2022年年度股東大會上，其董事長王傳福首次談到比亞迪在保險領域的布局規劃時也表示，比亞迪進入新能源汽車保險行業，可利用技術、銷售方面的積累，在費用節儉、科學理賠方面賦能新能源汽車保險行業。

的確，從新能源車險經營的核心點來看，數據和定價是首要問題，而新能源車企就有著豐富的用戶數據優勢，這也是此前蔚來、小鵬等造車新勢力紛紛借助保險中介牌照布局保險業務的原因。只不過，如今已拿下財險牌照的比亞迪，則可以真正在新能源車險產品開發定價上掌握自主話語權。

其實，站在新能源車險整個業務鏈條來看，新能源車企、保險公司、汽車維修廠商乃至車險科技平臺，任何一個角色都缺一不可，這實則是一個需要行業共建的市場。

“高質量的新能源汽車產業和新能源車險發展需要跨業融合。”上海保交所副總經理單樹峰在今年5月的一場新能源車險行業交流會上表示，加強新能源車企、險企與科技平臺的碰撞交流，實時準確地歸集新能源車險數據，推進數據跨行業互聯互通，從而支持險企開發新的保險產品和風險管理服務，促進新能源汽車產業鏈的降本增效。

武漢理工大學汽車工程學院副教授楊勝兵表示，降低新能源車險賠付率，需要先從降成本入手。一方面可從新能源汽車的電池電芯維修、電控維修等方面降成本，另一方面，保險公司或4S店、主機廠也可通過對維修廠的相關人員進行培訓，培養懂技術和懂理賠的維修技術人員，實現降本增效。

監管引導同樣重要。今年車險二次綜改落地，燃油車保險自主定價系數的浮動范圍擴大，財險公司在保費定價方面獲得了更大自主空間。業內人士認為，盡管目前并未涉及新能源車險，但燃油車車險自主定價系數的擴大，也給未來新能源車險的精細化定價帶來更多期待。

此外，不少業內人士還談到，按里程、安全駕駛等因素增減保費，可促使新能源車險價格進一步分化。同時隨著汽車維修市場進一步規范等外部利好因素，案均賠款也將呈下降趨勢。