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隨著互聯網技術與保險業務的深度融合，過去十年來，互聯網保險市場實現飛速發展，日漸成為中青年群體購買保險產品的首選渠道。

在此過程中，一批擁有技術優勢或特色業務模式的互聯網保險中介平臺也逐漸在市場上受到關注，如微保、螞蟻保、小雨傘、慧擇、水滴等，它們推動著互聯網保險市場不斷完善全流程的服務體系，引領保險業數字化轉型。

本期中國保險科技“這十年”專題，以小雨傘為樣本，深入剖析其在互聯網保險交易服務中的創新實踐，并探尋互聯網保險在嚴監管背景下，未來的演進趨勢與發展方向。

據相關數據顯示，截至2022年12月，我國網民規模已達到10.67 億，互聯網普及率達75.6%。其中，我國手機網民規模為10.65億，占整體網民規模的99.8%。

隨著我國網民數量的增長，網購保險逐漸被越來越多的消費者所青睞，特別是“80后”、“90后”及“00后”，面對專業性強、晦澀難懂的保險產品，在互聯網上進行對比選購，被視為一種性價比更高、信息透明、便于自主決策的方式，不會被營銷員的片面宣傳或過度營銷所引導。

由此，互聯網保險市場的規模與經營主體也不斷擴張。據中國保險行業協會統計，2013至2022年，從事互聯網保險業務的企業已從60家發展到129家，互聯網保險的規模從290億元發展到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%。

從我國互聯網保險的發展特點來看，據中國社科院金融研究所發布的《2023年中國互聯網保險理賠服務創新報告》分析：其一是傳統保險機構積極布局互聯網渠道，大力開展數字化轉型；其二是眾安保險、泰康在線等專業化互聯網保險公司經營分化；其三是互聯網保險中介機構的蓬勃發展，如小雨傘、螞蟻保、水滴保、微保等互聯網保險中介機構如雨后春筍般的涌現。

的確，互聯網保險市場的迅猛發展，離不開大中型互聯網保險中介平臺的助推，可以說它們在互聯網保險業務上的探索實踐，一定程度上對保險業數字化轉型起到了創新引領的作用。以小雨傘為例，早在2018年，該公司就率先在保險業務各環節運用前沿技術，打造了全線上業務交易服務閉環，繼而在售前咨詢、客戶管理、理賠、風控等方面，有效提高了保險業務的運營效率和風險管理能力。

可見，在互聯網保險進入快車道的過程中，科技愈發扮演著重要角色，在業務應用層面，逐漸從改善前端的購買體驗，滲透至核保、銷售、運營、理賠、產品開發等保險業務全鏈條。

盡管科技運用到保險業務中的成效，難以用經營業績來體現，但不可否認的是，如今科技已成為改善用戶服務體驗、推動險企降本增效的必要手段。

譬如，小雨傘率先于行業內打造的全線上業務交易服務閉環，就針對保險產品售前咨詢到售后理賠的全鏈條，分別研發了人工智能保顧靜靜、智能核保師“小智”、AICS閃賠系統、一鍵報案系統、啄木鳥智能風控系統等一系列技術，極大程度優化了保險的購買流程與用戶體驗。值得關注的是，面對千人千面的用戶畫像，小雨傘保險自主研發的啄木鳥PICUS風控系統，還能夠根據用戶的基礎數據并結合消費、醫療、失信名單記錄等多維度數據與自有風控技術，給出用戶相關的投保建議，若存在風險還可進行攔截。

在信息技術合規要求趨嚴的今天，啄木鳥PICUS風控系統不僅接入數據維度多、廣覆蓋，且可做到使用合規、技術專業，同時PICUS還具備靈活的策略配置，目前已與多家保險公司展開合作。此外，小雨傘自主研發的AICS理算系統，則可通過自動理算協助用戶完成理賠，今年在雙錄、可回溯、智能核保服務等方面也有突破。

從技術創新與攻關難點角度來看，小雨傘打造的全線上業務交易服務閉環，有著多重技術相互結合、相互促進的作用，這樣的技術能力，可以讓各個應用釋放更大的賦能效果。

如人工智能保顧需要數據的支撐，給出建議后若遇到非標體用戶，還需根據用戶的健康狀況給出更多維度的產品建議，進而衍生出智能核保顧問“小智”，后者則可根據用戶健康狀況推薦專屬產品，而“小智”在積累一定數據后還會反向修正“靜靜”給出的初步方案。此外，啄木鳥系統可有效提升對核保核賠的風險控制，當大量的使用數據積累后，便于保險公司根據數據定制出更優質的保險產品。

除多重技術之間能做到相互促進外，在賦能主業方面，小雨傘自主研發的風控系統亦起到“一技多能”的應用效果，能夠在深挖用戶需求、理賠風控、配置產品等多方面賦能。

具體而言，基于在人身險領域數據源方面的較多積累，PICUS風控系統在廣度和深度層面都能夠有效挖掘用戶保障需求，同時該系統還能以科技手段為保險公司篩選優質用戶，對用戶理賠風險進行控制，讓更多優質的用戶以合理的價格得到更多的保障。PICUS風控系統還創新構建了反向矯正模型，能夠幫助數據庫完善其自身的準確性和實時性，最終達到輸出配置策略或相應核賠服務的精準性。

由此，從行業維度看，互聯網保險中介平臺若要實現全流程線上化的業務交易閉環，不僅需要將前沿技術應用到保險業務各個環節，還需找準行業與用戶端的核心需求與痛點，有針對性地進行技術落地與轉化。在小雨傘看來，能優化顧客購買體驗，提升效率、賦能行業才是有用的技術，技術研發既要有超前意識，也要實現落地應用。

回看互聯網保險的發展歷程，不可否認的是，前些年，互聯網保險在創新發展的過程中，也屢屢出現夸大營銷、首月0元、長險短做等銷售誤導現象，為此監管密集出手規范，先后發布“互聯網保險銷售行為可回溯管理”、“互聯網保險業務監管辦法”、互聯網人身險新規等政策，以引導市場轉向高質量發展。

隨著一系列監管新規的實施，不少互聯網經營主體一度受到沖擊，接下來如何在合規的基礎上實現規模增長與創新突破，成為擺在行業面前的一道難題。對此，在專業人士看來，未來互聯網保險需要更加注重用戶服務質量，渠道規模和服務質量必須“兩手都要抓、兩手都要硬”。

《2023年中國互聯網保險理賠服務創新報告》就提及，隨著“80后”、“90后”等中青年人群成為保險消費的主力，互聯網已經成為其購買保險的首選渠道，而這類群體會更加注重理賠等服務的速度和便捷性。因此，不論是互聯網渠道還是保險公司自身，都需要將服務質量提升到與發展規模同等重要的戰略高度。

上述報告進一步分析指出，在“后互聯網新規”時代，互聯網保險業務的去代理人化將是大勢所趨，如何告別以“人”為核心的服務模式，通過技術去提供更加高效、透明、標準化、可追溯的高質量保險服務，是險企開展互聯網保險業務所必須面對和解決的問題。

另有相關行業研究指出，綜合全球保險科技的發展歷程，預期保險科技接下來將經歷從應用到基礎開發、從淺層技術向高端技術的轉型。對于相關企業而言，這也意味著需要將技術能力和商業模式兩手抓，建立真正的護城河。

從具體的保險科技創新演進方向看，今年以來火爆全球的ChatGPT，為市場打開了更大的想象空間。日前，眾安保險與眾安科技共同發布的《AIGC/ChatGPT保險行業應用白皮書》，其詳細拆解了AIGC在保險業33個具體可落地應用環節。同時，越來越多的保險機構也加入了深入研究AIGC的行列，如北京人壽、信泰保險、泰康保險、慧擇數科、安華農業保險等。

在小雨傘看來，保險科技未來的發展趨勢是從數字化轉向智能化，其目標是通過降低科技的使用門檻從而提高保險的賠付效率。具體來說，以前保單托管需要依賴人工實現紙質保單數字化管理，未來保單托管只需要用戶拍照上傳就能實現保單智能化管理；以前需要依賴人工拍攝講解產品視頻，未來可能通過數字人的方式自動生成講解產品視頻。小雨傘認為將高頻使用場景的數字化工具升級為智能化工具的技術，會成為新的賦能工具。而目前小雨傘在保險科技上已經應用小規模的AI模型解決保險科技上的實際問題，例如智能推薦、風險控制、智能客服、投保流程體驗升級等。