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如今，隨著社會經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化、信息化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全已成為維護(hù)國家安全的重要一環(huán)。而作為轉(zhuǎn)移、防范網(wǎng)絡(luò)安全的保障工具，網(wǎng)絡(luò)安全保險也成為“數(shù)字中國”、“網(wǎng)絡(luò)強國”戰(zhàn)略實施的有力抓手。

7月17日，工業(yè)和信息化部、國家金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范發(fā)展的意見》，旨在加快推動網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)融合創(chuàng)新，培育網(wǎng)安險的新業(yè)態(tài)，促進(jìn)企業(yè)加強網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理。

從政策定位來看，這是我國網(wǎng)安險領(lǐng)域的首份政策性文件，其立足網(wǎng)安險發(fā)展現(xiàn)狀與亟待解決的問題，以促進(jìn)網(wǎng)安險的規(guī)范健康發(fā)展為核心目標(biāo)，圍繞完善政策標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、促進(jìn)需求釋放、強化技術(shù)支持與培育產(chǎn)業(yè)生態(tài)等問題提出了詳細(xì)的意見，成為未來我國網(wǎng)安險規(guī)范發(fā)展的“指引”。

事實上，早在2022年11月，《意見》的征求意見稿就已發(fā)布，如今時隔8個月正式落地，于網(wǎng)安險市場而言無疑是重大利好，接下來這一險種有望在開發(fā)、推廣，并在保障網(wǎng)絡(luò)安全方面取得更大突破。

縱觀《意見》全文，共涉及五方面的10條意見，五方面分別是建立健全網(wǎng)安險政策標(biāo)準(zhǔn)體系；加強網(wǎng)安險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新；強化網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)賦能保險發(fā)展；促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)需求釋放；培育網(wǎng)安險發(fā)展生態(tài)。

具體來看，作為相對而言比較小眾的險種，網(wǎng)安險的發(fā)展無疑需要一系列的制度保障，因此，在建立健全網(wǎng)安險的政策標(biāo)準(zhǔn)體系方面，《意見》提出一方面完善網(wǎng)安險的政策制度。如引導(dǎo)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)、新興融合領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全保障等充分運用該險種。推動健全完善財政政策，充分利用地方首臺（套）、首版（次）等政策，提供保險購買補貼、保險減稅等措施；另一方面，健全網(wǎng)安險標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。如建立覆蓋網(wǎng)安險服務(wù)全生命周期的標(biāo)準(zhǔn)體系等。

這也意味著，隨著《意見》的正式落地，接下來圍繞網(wǎng)安險的推廣落地，行業(yè)還將繼續(xù)完善相關(guān)的政策制度，并出臺相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等。

除給予充足的政策與制度保障外，產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新也是推動網(wǎng)安險規(guī)模化發(fā)展的內(nèi)在動力。《意見》指導(dǎo)和鼓勵各方主體積極進(jìn)行創(chuàng)新探索。其中，產(chǎn)品創(chuàng)新方面，鼓勵保險機構(gòu)面向不同行業(yè)及場景的差異化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理需求，開發(fā)多元化的網(wǎng)安險產(chǎn)品。服務(wù)創(chuàng)新方面，鼓勵與該險種相關(guān)的服務(wù)機構(gòu)開展協(xié)同合作，探索構(gòu)建以網(wǎng)安險為核心，全流程網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理解決方案。

事實上，近幾年來，隨著我國網(wǎng)絡(luò)安全政策的不斷完善以及企業(yè)風(fēng)險意識的提升，作為“舶來品”的網(wǎng)安險已呈現(xiàn)出較快發(fā)展勢頭。據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全保險研究報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2022年，我國網(wǎng)安險保費規(guī)模1.4億元，約較上一年翻了一番。目前，我國共有30余家保險公司備案77款網(wǎng)安險產(chǎn)品。

不過，相較歐美等發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)安險市場，網(wǎng)安險在國內(nèi)尚屬小眾化產(chǎn)品。原保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮分享的一組數(shù)據(jù)顯示，2020年美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的直接承保保費已達(dá)約41億美元，同比增長了29.1%。此外，歐美作為全球最大的網(wǎng)安險市場，商業(yè)模式也基本成熟，有超過500家保險公司可提供網(wǎng)安險服務(wù)。但我國目前僅有一些大型險企、外資險企與一些再保險公司等能夠提供相關(guān)產(chǎn)品和承保能力。

不得不說的是，網(wǎng)安險在我國之所以尚未實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，一方面源于很多企業(yè)缺乏對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理的重視程度，投保動力不足。另一方面如周延禮所說，我國網(wǎng)安險承保主體相對有限，承保能力有待提升。

在網(wǎng)安險領(lǐng)域，很多險企由于缺乏充足的歷史數(shù)據(jù)作為依據(jù)，在風(fēng)險評估、建模定價和理賠定損等方面存在不小的挑戰(zhàn)。

值得一提的是，為了助力行業(yè)攻克網(wǎng)安險發(fā)展中的難關(guān)，《意見》特別聚焦網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的重要作用，圍繞網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險量化評估和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險監(jiān)測兩方面，強化網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)賦能保險發(fā)展。

例如：在開展網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險量化評估上，引導(dǎo)加強電信和互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的研究，探索建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險量化評估模型等；在加強網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險監(jiān)測能力上，研究開展網(wǎng)安險全生命周期的風(fēng)險監(jiān)測，覆蓋事前、事中、事后等環(huán)節(jié)。

圍繞網(wǎng)安險服務(wù)的應(yīng)用推廣，《意見》主要從三方面推動釋放產(chǎn)業(yè)需求：一是推動重點行業(yè)領(lǐng)域先行先試；二是鼓勵重點行業(yè)完善風(fēng)險管理機制；三是推動中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力提升。

當(dāng)然，網(wǎng)安險的進(jìn)一步發(fā)展，離不開網(wǎng)絡(luò)安全與金融服務(wù)的創(chuàng)新融合。由此，《意見》也聚焦優(yōu)質(zhì)企業(yè)培育和加強宣傳推廣，引導(dǎo)培育網(wǎng)安險生態(tài)。

其實，近兩年來，隨著工信部、金融監(jiān)管部門及地方政府的大力推動，網(wǎng)安險市場的活躍度明顯提升。近日，在工信部、北京市朝陽區(qū)政府的指導(dǎo)與推動下，朝陽區(qū)第一個“政府主導(dǎo)，多方參與”的新型網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理模式試點成果正式落地；據(jù)相關(guān)媒體報道，7月，首個面向中小微企業(yè)的“網(wǎng)安保”在寧波上線，為企業(yè)打造了專屬的網(wǎng)絡(luò)安全“防護(hù)盾”。

此外，與網(wǎng)安險相關(guān)的行業(yè)論壇、產(chǎn)品創(chuàng)新活動也不斷落地，如今年2月，工信部與四川省政府主辦，國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心承辦的“2023年網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全產(chǎn)業(yè)高峰論壇——網(wǎng)絡(luò)安全保險分論壇”；4月6日，奇安信集團(tuán)攜手太保財險、人保財險、國壽財險、中意財險四大保險公司，以及保險科技公司源堡科技在京發(fā)布“零事故”網(wǎng)絡(luò)安全保障險。

事實上，早在2022年11月，工信部與原銀保監(jiān)會就共同起草了《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見（征求意見稿）》。

對比《征求意見稿》，《意見》特別加入“引導(dǎo)加強從業(yè)人員自律”這一表述。這也間接透露出，盡管國家部門及監(jiān)管機構(gòu)大力引導(dǎo)網(wǎng)安險發(fā)展，但創(chuàng)新的前提是規(guī)范，而強化從業(yè)人員的自律意識、職業(yè)道德等便是關(guān)鍵一環(huán)。未來，網(wǎng)安險相關(guān)的從業(yè)者可能還需做好在行業(yè)準(zhǔn)入、資格認(rèn)證方面的準(zhǔn)備。

事實上，此前上海市保險同業(yè)公會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的征求意見稿，也針對該險種服務(wù)人員的基本條件提出了具體要求，如相關(guān)服務(wù)人員需經(jīng)過崗位技能及業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，并達(dá)到合格標(biāo)準(zhǔn)后才能上崗；同時，還要符合監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)資質(zhì)要求；具備相應(yīng)的保險和網(wǎng)絡(luò)安全知識，熟悉該類業(yè)務(wù)的風(fēng)控流程和管理制度，且每年至少要接受一次專業(yè)技能培訓(xùn)等。

另外，團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的征求意見稿還對保險公司如何選擇合作機構(gòu)提出了具體要求，如需確保合作機構(gòu)有相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)；應(yīng)與合作機構(gòu)建立信息溝通渠道，及時了解合作機構(gòu)的基本資質(zhì)信息和服務(wù)質(zhì)量狀況等。

如今，隨著《意見》正式落地，可以預(yù)見的是，未來網(wǎng)安險市場的發(fā)展前景將更加廣闊。其實，除政策加持外，近幾年，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域監(jiān)管制度的不斷完善以及行政處罰的趨嚴(yán)，也促使網(wǎng)安險有望成為“剛需”產(chǎn)品。

典型的案例有，7月13日，深圳證監(jiān)局對頭部券商中信證券出具了警示函，指出中信證券在2023年6月19日的網(wǎng)絡(luò)安全事件中，存在機房基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)安全性不足，信息系統(tǒng)設(shè)備可靠性管理疏漏等相關(guān)問題。與此同時，中信證券首席信息官兼信息技術(shù)中心行政負(fù)責(zé)人等人員，也被深圳證監(jiān)局出具了警示函。

相較對中信證券的“警示函”警告，在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險方面，很多企業(yè)還付出了“真金白銀”的教訓(xùn)。

今年3月，長沙市芙蓉區(qū)網(wǎng)信辦依法對湖南某電子股份有限公司作出行政處罰，開出了芙蓉區(qū)網(wǎng)絡(luò)運行安全首張罰單，經(jīng)查，該企業(yè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品存在文件上傳、未授權(quán)訪問等高危漏洞，在多次收到網(wǎng)信、公安等部門的網(wǎng)絡(luò)安全通報后，仍未采取有效措施整改落實，最終芙蓉區(qū)網(wǎng)信辦對該企業(yè)及相關(guān)責(zé)任人分別作出罰款5萬元和1萬元的行政處罰，并督促企業(yè)在規(guī)定期限內(nèi)完成整改。

此外，今年以來，還有懷化網(wǎng)信開出涉網(wǎng)絡(luò)安全罰單，對溆浦縣某醫(yī)院罰款2萬元；長沙市岳麓公安分局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)大隊對轄區(qū)內(nèi)一家信息科技公司存在的未授權(quán)訪問漏洞、用戶隱私數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，給予行政警告并處罰款5萬元。

當(dāng)然，在實際發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險事故中，不少企業(yè)還沒等監(jiān)管處罰，就已遭受重創(chuàng)，類似的風(fēng)險一旦發(fā)生，輕則影響品牌信譽度、用戶體驗，重則營業(yè)中斷、甚至發(fā)生巨大經(jīng)濟(jì)損失。

在這樣的背景下，尤顯網(wǎng)安險的重要。因此，為推動《意見》落地，兩部門表示下一步將從政策宣貫、試點推廣、標(biāo)準(zhǔn)研制、生態(tài)培育等維度進(jìn)一步深化工作部署，深入推進(jìn)網(wǎng)安險工作，這一險種在推動“數(shù)字中國”、“網(wǎng)絡(luò)強國”方面任重而道遠(yuǎn)。