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入夏的六七月，高溫持續不散，天氣成為社交話題，從副熱帶高壓到厄爾尼諾，人們在等待暑熱散去。

六七月間的保險業同樣被熱度環繞，炒停售將保險市場炒到發燙，傳聞中的“6·30”大限并沒有發生，進入7月，預定利率3.5%的產品并沒有大面積下架，3%的產品也沒有大面積上市，產品切換沒有選擇硬著陸，而是留足了時間和空間。

相比平淡的2022年，2023年保險業明顯回暖，炒停售的沖擊階段，關于險企加班加點銷售增額終身壽險、代理人傭金月賺幾十萬的段子層出不窮，而上市險企陸續披露上半年保費數據，則從理性端坐實了這種回暖。

但這種回暖，保險業內都保持著清醒認識，既是透支，也面臨著斷檔；另一方面，規模上去了，渠道費用也上去了，增收不增利甚至賠本賺吆喝，依然是揮之不去的“陰影”。

至少，在“保險賣不動了”、“幾百萬代理人‘消失’”、“頭部公司輪流上熱搜”等壞消息的連續沖擊下，保險業在2023年上半年穩住陣腳，沒有墜入螺旋下降的失速之中。在戰術性回暖的間隙，保險業高質量發展的答卷仍在摸索和試錯中。

回暖之時

進入7月，3.5%的增額終身壽險還在售賣，雖然有被收智商稅的指責，但保險業在上半年還是交出了亮眼的業績。

有著風向標意義的上市險企率先“報喜”，中國人壽上半年累計原保費收入超4700億元，同比增長6.9%；中國平安上半年原保費收入達到4598億元，同比增長7.1%；中國人保則實現了同比增長9.1%的最好成績，上半年原保費收入超4100億元。

這一切，增額終身壽險和銀保為王功不可沒。在2022年逐漸破圈的增額終身壽險和逐漸重歸C位的銀保渠道，在2023年進一步強勢結合，在股市、基金和理財等投資渠道表現不好的背景下，有著保本優勢的3.5%利率成為資管市場的新寵。而在監管部門釋放出保單利率“降息”的窗口指導信號后，整個二季度市場就成了炒停售的天下。

自2021年二季度以后難得一見的市場熱鬧景象復歸，與此同時復關之后的香港保險市場也火爆異常，擠進媒體報道中的保險，終于不再是各種沮喪。因此，對于保險業特別是壽險在上半年的回暖，即使有各種冷思考，但不影響人們積極的判斷。

凡事都從辯證的角度去看，會豐富我們的思考。比如，銀保的王者回歸重新打撈起渠道費用高企的舊話題，畢竟讓銀行銷售作為競品的保險得有利益上足夠打動的理由。再比如，以增額終身壽險為代表的儲蓄型保險變成明星產品，在堅持“保險姓保”的同時，也讓人們對于保險的理財功能再發現。在萬能險因資本大鱷而污名化的這些年，理財型保險獲得了更大的市場共識和市場空間。

回暖之后

當回暖與特定事件或特定時間緊密聯系在一起的時候，人們自然會擔心這種回暖是不是也是階段性的，是否增長見頂。

3.5%的保險產品何時退出市場，6月還是7月，其實變得不再重要，或長或短，但大方向是明確的，那就是“降息”。

上半年過后，炒停售的最大噱頭趨弱，保單預定利率從3.5%降到3%，收益率優勢縮減，使得保險與理財、基金等產品的混業競爭日益激烈。因此，增長回落是有概率會出現的。

誰能接檔3.5%？這個問題既好回答也不好回答。此前大個險突然賣不動的時候，沒有人預見到理財型保險會逆勢崛起，也沒有人預見到銀保渠道咸魚翻身，市場會把這個東西遴選出來，因此做預測是很難的。盡管現在大家普遍認為分紅險機會多多，有望接棒，但真正能下結論的，只有市場和時間。

更大的挑戰來自保險業能否進入高質量發展的賽道和周期，擺脫大規模同質化的競爭，建立起服務和產品的護城河。此前的市場紅利和流量打法漸行漸遠，大進大出的人海戰術模式已無法復制，如何提供更定制化的產品，在保險-養老-醫療的大健康賽道上取得商業模式上的突破，是保險業在新時代新周期要做的難而正確的事情。

回暖之后，我們期待的是持續的回暖，而不熾熱之后，卻道天涼好個秋。