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入夏的六七月，高溫持續(xù)不散，天氣成為社交話題，從副熱帶高壓到厄爾尼諾，人們?cè)诘却顭嵘⑷ァ?

六七月間的保險(xiǎn)業(yè)同樣被熱度環(huán)繞，炒停售將保險(xiǎn)市場(chǎng)炒到發(fā)燙，傳聞中的“6·30”大限并沒(méi)有發(fā)生，進(jìn)入7月，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品并沒(méi)有大面積下架，3%的產(chǎn)品也沒(méi)有大面積上市，產(chǎn)品切換沒(méi)有選擇硬著陸，而是留足了時(shí)間和空間。

相比平淡的2022年，2023年保險(xiǎn)業(yè)明顯回暖，炒停售的沖擊階段，關(guān)于險(xiǎn)企加班加點(diǎn)銷售增額終身壽險(xiǎn)、代理人傭金月賺幾十萬(wàn)的段子層出不窮，而上市險(xiǎn)企陸續(xù)披露上半年保費(fèi)數(shù)據(jù)，則從理性端坐實(shí)了這種回暖。

但這種回暖，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)都保持著清醒認(rèn)識(shí)，既是透支，也面臨著斷檔；另一方面，規(guī)模上去了，渠道費(fèi)用也上去了，增收不增利甚至賠本賺吆喝，依然是揮之不去的“陰影”。

至少，在“保險(xiǎn)賣(mài)不動(dòng)了”、“幾百萬(wàn)代理人‘消失’”、“頭部公司輪流上熱搜”等壞消息的連續(xù)沖擊下，保險(xiǎn)業(yè)在2023年上半年穩(wěn)住陣腳，沒(méi)有墜入螺旋下降的失速之中。在戰(zhàn)術(shù)性回暖的間隙，保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的答卷仍在摸索和試錯(cuò)中。

回暖之時(shí)

進(jìn)入7月，3.5%的增額終身壽險(xiǎn)還在售賣(mài)，雖然有被收智商稅的指責(zé)，但保險(xiǎn)業(yè)在上半年還是交出了亮眼的業(yè)績(jī)。

有著風(fēng)向標(biāo)意義的上市險(xiǎn)企率先“報(bào)喜”，中國(guó)人壽上半年累計(jì)原保費(fèi)收入超4700億元，同比增長(zhǎng)6.9%；中國(guó)平安上半年原保費(fèi)收入達(dá)到4598億元，同比增長(zhǎng)7.1%；中國(guó)人保則實(shí)現(xiàn)了同比增長(zhǎng)9.1%的最好成績(jī)，上半年原保費(fèi)收入超4100億元。

這一切，增額終身壽險(xiǎn)和銀保為王功不可沒(méi)。在2022年逐漸破圈的增額終身壽險(xiǎn)和逐漸重歸C位的銀保渠道，在2023年進(jìn)一步強(qiáng)勢(shì)結(jié)合，在股市、基金和理財(cái)?shù)韧顿Y渠道表現(xiàn)不好的背景下，有著保本優(yōu)勢(shì)的3.5%利率成為資管市場(chǎng)的新寵。而在監(jiān)管部門(mén)釋放出保單利率“降息”的窗口指導(dǎo)信號(hào)后，整個(gè)二季度市場(chǎng)就成了炒停售的天下。

自2021年二季度以后難得一見(jiàn)的市場(chǎng)熱鬧景象復(fù)歸，與此同時(shí)復(fù)關(guān)之后的香港保險(xiǎn)市場(chǎng)也火爆異常，擠進(jìn)媒體報(bào)道中的保險(xiǎn)，終于不再是各種沮喪。因此，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)在上半年的回暖，即使有各種冷思考，但不影響人們積極的判斷。

凡事都從辯證的角度去看，會(huì)豐富我們的思考。比如，銀保的王者回歸重新打撈起渠道費(fèi)用高企的舊話題，畢竟讓銀行銷售作為競(jìng)品的保險(xiǎn)得有利益上足夠打動(dòng)的理由。再比如，以增額終身壽險(xiǎn)為代表的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)變成明星產(chǎn)品，在堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保”的同時(shí)，也讓人們對(duì)于保險(xiǎn)的理財(cái)功能再發(fā)現(xiàn)。在萬(wàn)能險(xiǎn)因資本大鱷而污名化的這些年，理財(cái)型保險(xiǎn)獲得了更大的市場(chǎng)共識(shí)和市場(chǎng)空間。

回暖之后

當(dāng)回暖與特定事件或特定時(shí)間緊密聯(lián)系在一起的時(shí)候，人們自然會(huì)擔(dān)心這種回暖是不是也是階段性的，是否增長(zhǎng)見(jiàn)頂。

3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品何時(shí)退出市場(chǎng)，6月還是7月，其實(shí)變得不再重要，或長(zhǎng)或短，但大方向是明確的，那就是“降息”。

上半年過(guò)后，炒停售的最大噱頭趨弱，保單預(yù)定利率從3.5%降到3%，收益率優(yōu)勢(shì)縮減，使得保險(xiǎn)與理財(cái)、基金等產(chǎn)品的混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。因此，增長(zhǎng)回落是有概率會(huì)出現(xiàn)的。

誰(shuí)能接檔3.5%？這個(gè)問(wèn)題既好回答也不好回答。此前大個(gè)險(xiǎn)突然賣(mài)不動(dòng)的時(shí)候，沒(méi)有人預(yù)見(jiàn)到理財(cái)型保險(xiǎn)會(huì)逆勢(shì)崛起，也沒(méi)有人預(yù)見(jiàn)到銀保渠道咸魚(yú)翻身，市場(chǎng)會(huì)把這個(gè)東西遴選出來(lái)，因此做預(yù)測(cè)是很難的。盡管現(xiàn)在大家普遍認(rèn)為分紅險(xiǎn)機(jī)會(huì)多多，有望接棒，但真正能下結(jié)論的，只有市場(chǎng)和時(shí)間。

更大的挑戰(zhàn)來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)能否進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的賽道和周期，擺脫大規(guī)模同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，建立起服務(wù)和產(chǎn)品的護(hù)城河。此前的市場(chǎng)紅利和流量打法漸行漸遠(yuǎn)，大進(jìn)大出的人海戰(zhàn)術(shù)模式已無(wú)法復(fù)制，如何提供更定制化的產(chǎn)品，在保險(xiǎn)-養(yǎng)老-醫(yī)療的大健康賽道上取得商業(yè)模式上的突破，是保險(xiǎn)業(yè)在新時(shí)代新周期要做的難而正確的事情。

回暖之后，我們期待的是持續(xù)的回暖，而不熾熱之后，卻道天涼好個(gè)秋。