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又是一年7月8日，全國保險公眾宣傳日已走到第十個年頭。

在此之前，社會公眾調(diào)侃保險時，最常說的一句話是：買的時候，這也保，那也保；賠的時候，這也不賠，那也不賠。

對此，近十年來，保險業(yè)不斷以更多元、更顯性的方式，普及著保險的價值和規(guī)則，傳遞著保險的理賠邏輯和實踐。

在保險知識普及過程中，行業(yè)亦在不斷地用公開數(shù)據(jù)回應(yīng)著質(zhì)疑。比如，監(jiān)管角度，月度準(zhǔn)時披露行業(yè)理賠數(shù)據(jù)，而各保險公司亦會發(fā)布年度、半年度理賠報告，試圖用一個個具象的數(shù)據(jù)或鮮活的理賠案例向社會展示，只要保險合同承諾了，保險理賠一點都不難。

此前，理賠難的問題更多是因前期銷售誤導(dǎo)所致，但隨著行業(yè)的合規(guī)性不斷提升、消費者保險意識不斷提高，以及保險產(chǎn)品的日趨完善，符合保險合同約定的理賠已愈發(fā)順暢，從申請理賠到理賠款到賬的時限已可按小時計。

但對于社會而言，這顯然還是不夠。

關(guān)注到的相關(guān)趨勢是，保險，這也要賠，那也要賠。

引起關(guān)注的最重要原因在于，保險合同中未約定的也要賠。

01 車險脫保雖違法，保險公司也要賠

7月14日9時投保交強險，保單約定生效起期為7月15日0時，保險公司當(dāng)天沒把保單交給車主。

7月14日15時投保車輛發(fā)生車禍，因保險未生效，保險公司拒絕賠付，但車主一紙訴狀把保險公司告上法庭。

法院說，這種情況必須賠！

因為沒給保單，保險合同中約定的內(nèi)容客戶肯定不知道，保險公司應(yīng)基于最大誠信原則予以賠付。

這是上周某省高院公眾號發(fā)布的一篇保險普法文章。法院在說理過程中，除引用保險法關(guān)于誠實信用原則的規(guī)定外，最主要的依據(jù)是原保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強機動車交強險承保工作管理的通知》，通知中明確，車主在投保交強險時可要求保單“即時生效”，對此保險公司應(yīng)予以配合。

換言之，監(jiān)管的意圖是，如果車主有要求，要明確寫到保險合同里，合同約定后保險公司不應(yīng)再以合同未生效為由拒賠。

這個邏輯是符合大眾常規(guī)認(rèn)知的，雙方簽合同，約定好了就根據(jù)約定來，如果沒約定，自然不能在合同約定范圍之外賠償。

而且根據(jù)《道路交通安全法》，未投保交強險，將暫扣車輛并進行雙倍處罰。即，車主未按時投保系違法違規(guī)行為，但在山東高院的案例中，盡管合同約定了生效時間（法律上稱之為附期限生效合同），但保險公司仍要基于誠信義務(wù)支付賠償款。

試問，此誠信是何種誠信？違背合同約定才可視為誠信？還是只要交過保險費就需不限承擔(dān)責(zé)任的誠信？

畢竟，保險，是基于大數(shù)法則原理來平滑風(fēng)險的一種風(fēng)險防范機制，其價格是基于對風(fēng)險的預(yù)判來計算的，而保險合同中所約定的風(fēng)險事件因素則是研判風(fēng)險的基礎(chǔ)。

當(dāng)保險合同所約定的事項開始具有不確定性時，保險存在的基礎(chǔ)自然也就不穩(wěn)固了。

02 只要得病，重疾險就要賠

沿著前述案例，保契將視線延展至壽險，而壽險的司法導(dǎo)向則更為觸目驚心。

“重大疾病不是具體的病種，而是一個外延難以確定的不確定的概念，就通常理解而言，應(yīng)當(dāng)指因疾病嚴(yán)重導(dǎo)致花費巨大或難以治愈長期對患者構(gòu)成重大影響的疾病。由于內(nèi)涵和外延不確定，僅以列舉方式進行解釋難以窮盡，通常應(yīng)有兜底條款。本案中，保險條款釋義只是列舉了若干種疾病為重大疾病，遠小于常人所理解的重大疾病范圍，沒有對不確定概念解釋時設(shè)置通常應(yīng)用的兜底條款......”

黃某某與民生人壽保險股份有限公司河南分公司人身保險合同糾紛案【(2021)豫1426民初902號】

李某某與中國太平洋人壽保險股份有限公司河南分公司人身保險合同糾紛案【(2020)豫0423民初1339號】

姚某某與中國太平洋人壽保險股份有限公司河南分公司保險糾紛案【(2020)豫1727民初4827號】

檢索相關(guān)案例時，前述表述，比比皆是。

不過從檢索結(jié)果看，這并不是放之四海而皆準(zhǔn)的規(guī)則，此類表述的適用范圍，僅限于我國的極個別省市。

畢竟，根據(jù)《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》第十一條第二款：疾病保險是指以保險合同約定的疾病發(fā)生為給付保險金條件的健康保險。

換言之，疾病險必須以明確的疾病約定為基礎(chǔ)，這是保險精算假設(shè)的基礎(chǔ)、更是行業(yè)存在的基礎(chǔ)。故而，監(jiān)管對此予以規(guī)制，多地司法機關(guān)亦以此為基礎(chǔ)對保險事故予以裁判。

但善惡不分大小。

據(jù)此判決推演：我國的重疾險，不能僅以列舉方式明確保障何種疾病，而是只要普通社會公眾認(rèn)為是重疾的，或者說社會公眾認(rèn)為其為治療該疾病所花費的金錢超出預(yù)期，或是疾病對其生活帶來不便，即可視為重疾，保險公司就應(yīng)足額賠償。

以此邏輯，當(dāng)保險產(chǎn)品不再需要保險合同，只需一個產(chǎn)品名稱即可判斷保險公司是否需承擔(dān)責(zé)任時，保險公司或者說保險業(yè)還可以存在嗎？

在闡述社會主義核心價值觀時，有一個觀點被反復(fù)提及：誠信的前提是公平，個人的誠信、社會的誠信等等都是構(gòu)建于公平的基礎(chǔ)上的。