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7月7日，央行、國(guó)家金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)齊發(fā)文。在這一天，金融監(jiān)管部門一口氣開出了百億罰單，螞蟻和騰訊分別被罰沒70多億元和近30億元，而平安銀行、郵儲(chǔ)銀行和人保財(cái)險(xiǎn)三家金融機(jī)構(gòu)在聚光燈之外，也領(lǐng)到了大額罰單。

平安銀行因?yàn)?0類違法行為被罰近3500萬(wàn)元，郵儲(chǔ)銀行被罰3186萬(wàn)元，也因10類違法行為。在反洗錢、消費(fèi)者信息保護(hù)、占?jí)贺?cái)政存款或資金等方面，兩家銀行均存在問題。

人保財(cái)險(xiǎn)的罰單金額只有464萬(wàn)元，相較于銀行動(dòng)輒千萬(wàn)級(jí)的罰單，險(xiǎn)企往往百萬(wàn)級(jí)罰單就已算得上“大額”。稍早前，另有一家壽險(xiǎn)公司被罰了800萬(wàn)元，三名高管遭到重罰。

近年來(lái)，金融嚴(yán)監(jiān)管在市場(chǎng)的普遍預(yù)期之內(nèi)，今年的監(jiān)管勢(shì)頭更是有增無(wú)減。在端午前的一天，國(guó)家金融監(jiān)管總局一天開出75張罰單，涉及銀行、保險(xiǎn)、信托及相關(guān)個(gè)人，其中北京銀行和民生銀行就合計(jì)被罰超過1億元。

周末還有一件大事，公募基金自誕生25年以來(lái)，首次在全行業(yè)范圍內(nèi)下調(diào)管理費(fèi)率，被詬病已久的基金公司旱澇保收的痼疾終于有了實(shí)質(zhì)性的改變舉措。聯(lián)系到一段時(shí)間以來(lái)的券商大幅降薪以及三年來(lái)銀行的讓利，金融業(yè)的監(jiān)管信號(hào)清晰且明確，持牌、合規(guī)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)。

嚴(yán)監(jiān)管

上半年，僅國(guó)家金融監(jiān)督管理總局就給銀行開出了超過6億元的罰單，小微貸和房貸領(lǐng)域是違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。與此同時(shí)，上半年險(xiǎn)企和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也收到上千張罰單，罰款金額超過1.4億元。

追責(zé)基本成為“標(biāo)配”，機(jī)構(gòu)和個(gè)人“雙罰”。事實(shí)上，從財(cái)政部對(duì)德勤和證監(jiān)會(huì)對(duì)康美的雙雙頂格處罰可以看出，對(duì)個(gè)人的追責(zé)，從罰款到執(zhí)業(yè)禁止，沒有置身事外的當(dāng)事人。甚至康美的簽字會(huì)計(jì)師被追加為巨額罰款的被執(zhí)行人，都是監(jiān)管從嚴(yán)的信號(hào)。

至于螞蟻和騰訊（財(cái)付通）的百億罰單，同樣也是金融嚴(yán)監(jiān)管的邏輯使然。處罰金額之所以這么大，更多是因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)規(guī)模巨大，市場(chǎng)占有率高導(dǎo)致。自始至終，監(jiān)管亮明態(tài)度，平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，確保同類業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管。

嚴(yán)監(jiān)管，既是對(duì)過往金融創(chuàng)新大寬松時(shí)期積累問題的矯正，寬嚴(yán)相濟(jì)，否定之否定，才能在“揚(yáng)棄”之后形成新的均衡水平；同時(shí)也是應(yīng)對(duì)當(dāng)下內(nèi)外環(huán)境的壓艙石和穩(wěn)定器，只要金融領(lǐng)域不出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)就不會(huì)有大的危機(jī)。

因此，一是持牌，二是合規(guī)，銀行“去影”，保險(xiǎn)“姓保”，消除一切監(jiān)管空白，在合法合規(guī)之下支持創(chuàng)新。畢竟，中國(guó)金融市場(chǎng)和資本市場(chǎng)早已不是吳下阿蒙，市場(chǎng)龐大且繁復(fù)，在過去這些年陸續(xù)暴露的監(jiān)管套利和公司治理問題，已經(jīng)耗費(fèi)了大量的財(cái)政資金和社會(huì)資源去救助，近期的中匯人壽和瑞眾人壽便是例子。這使得上上下下形成共識(shí)，持牌合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理，是金融監(jiān)管的重中之重。

降成本

管理風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)不能成為風(fēng)險(xiǎn)本身。在此之外，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)也不斷地被賦能和賦權(quán)，硬科技和制造業(yè)要獲得融資支持，中小微企業(yè)要便利獲得普惠金融，投資者要能夠從資本市場(chǎng)獲得財(cái)富增長(zhǎng)，這些都是目前金融機(jī)構(gòu)和金融改革所致力于實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，但做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

當(dāng)下經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，有人說(shuō)是資產(chǎn)負(fù)債表衰退，無(wú)論是企業(yè)還是家庭，都把負(fù)債最小化列為首選目標(biāo)。對(duì)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)而言，預(yù)期和信心是非常重要的自變量，往往預(yù)期自我實(shí)現(xiàn)，信心改變預(yù)期。在這個(gè)時(shí)候，金融要發(fā)揮作用，不能脫實(shí)就虛，不能資金空轉(zhuǎn)，而是循著國(guó)家戰(zhàn)略的方向，讓“耐心資本”和“風(fēng)險(xiǎn)資本”齊頭并進(jìn)。

另一方面，樓市造富效應(yīng)趨弱，股市財(cái)富效應(yīng)愈來(lái)愈成為獲得感的重要一環(huán)。無(wú)論是券商降薪還是公募基金降費(fèi)，都是其中的一部分。保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，如何在長(zhǎng)壽時(shí)代和財(cái)富時(shí)代的交集處找到自己的比較優(yōu)勢(shì)和爆款賽道，決定著未來(lái)產(chǎn)業(yè)格局的嬗變。

總之，金融機(jī)構(gòu)作為要素資源的掌握者，要服務(wù)經(jīng)濟(jì)，而不是反過來(lái)變成經(jīng)濟(jì)服務(wù)金融。罰單也好，降費(fèi)也好，讓利也好，都服從于這個(gè)大目標(biāo)。