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百萬醫療險，在8年時間里可謂創造了健康險界的一個奇跡。

但很遺憾，這個市場沒有“永遠的神”，不進，則退。

在內外夾擊之下，百萬醫療險又該如何演進？“0免賠額”以及新型治療方法的引入會否成為新的進擊增長點？

曾經，2015年百萬醫療險“橫空出世”：

不限病種、不限社保范圍，只需幾百元就能獲得每年高達百萬元的疾病醫療保障，僅憑這一點，足夠吸引眼球。

接下來，無需多言，百萬醫療險一路橫掃，取代重疾險的王者地位，成為當仁不讓的網紅產品，改寫了健康險的格局。

從10億元保費規模，到520億元，只用了2016年到2020年這短短的5年時間。5年，50倍，這令市場充滿了興奮與期待。

2021年初發布的《中國百萬醫療險行業發展白皮書》曾大膽預測，百萬醫療險市場將在未來幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年全市場保費規模將達2010億元。

但很可惜，百萬醫療險的狂飆并未持續。2020年后，健康險市場增長上演極速剎車，百萬醫療險雖然稍顯樂觀，但也面臨增長瓶頸。

究其原因，是多種因素疊加所導致，有“內憂”也有“外患”。

人口紅利不再，這是客觀因素，而疫情雖然刺激了人們對健康險的需求，但3年時間又太過漫長，經濟下行壓力之下，緊縮預算、消費降級接踵而至。大環境的冷暖會影響到健康險市場，雖然健康險行業整體保持著增長勢頭，但保費收入增速出現了較大幅度的下降。

與此同時，百萬醫療險的賽道越發擁擠，產品“撞臉”程度越來越高。雖然產品名義上保持著升級迭代，但大都是小修小補，讓人眼前一亮的創新點越來越少。在同質化“內卷”的困境中，又出現了費用、價格“競賽”，諸如“A產品保費比B產品便宜幾塊、十幾塊”的產品評測也在網上比比皆是。

與此同時，“保額高、理賠少”、核保“空心化”、理賠“核保化”等問題逐漸暴露，這也引來監管出手。《中國銀保監會辦公廳關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》、《中國銀保監會辦公廳關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》等產品新規和監管政策的出臺也對百萬醫療險市場產生一定的影響。

還有很重要的一點，那就是百萬醫療險出現了強勁的對手——惠民保。

2020年，惠民保異軍突起，雖然兩者并非傳統意義上的競品，但不得不說，很多人還是會在百萬醫療險和惠民保之間做“單選題”。

雖然專家、從業人員不斷呼吁，健康年輕的群體千萬不能丟了百萬醫療險這一“西瓜”去撿惠民保這一“芝麻”，但百萬醫療險市場份額受到的沖擊著實不小。中信建投分析師趙然曾表示，“惠民保對百萬醫療險形成替代效應，僅2020年就沖擊了百萬醫療險約30.8%的市場份額”。

好在百萬醫療險不輕言放棄，也沒躺平，創新進取的基因一直都在，尋找進擊增長點的腳步沒有停下。

客戶的期待，往往指引著保險公司破局的方向。最初的百萬醫療險都是一年期產品，不少產品給出的續保條件雖然看起來優越，但是仔細推敲，實則存在很大的不確定性，比如產品停售無法續保，比如續保需經保險公司審核等；有客戶理賠后，第二年被拒保，還有客戶，剛投保產品就停售，第二年的保障沒有了著落。

對于保險公司來說，百萬醫療險的短期化肯定對自身有利，讓保險公司多了閃轉騰挪的空間，一旦情況不好，大不了停售止損；但對于客戶來說，則更希望醫療險能夠長期化，承諾可以久一點、再久一點，不會在自己年老體衰需要保險保障時，保險卻棄自己而去。

針對客戶的這個需求，多年期保證續保的百萬醫療險應運而生。像“平安e生保”、“好醫保”、“藍醫保”等6年、20年保證續保的費率可調型百萬醫療險產品，目前供給充分。截至目前，還尚未出現客戶最擔心的保險公司調整費率、中途漲價的情況。

除了保障期限更長，百萬醫療險也在探索如何把保障做得更豐滿。例如，重疾津貼、質子重離子療法、特藥報銷、特需醫療、海外就醫等保障，以及術后家庭護理、醫療墊付、重疾綠通、就醫陪診等各類服務，給了客戶更多的保障和更好的就醫體驗。

除此之外，保險公司在客群細分上下功夫，通過差異化經營去挖掘更多客戶、滿足客戶的需求。比如，最初的百萬醫療險，目標客群是健康且年輕的客戶，當主流優質客群的需求得到極大滿足后，保險公司就開始考慮產品擴容，去滿足亞健康、帶病體、中老年人群，以及其他特定人群。

目前，我國慢病人群超4億，“帶病體”人群醫療支出約2.5萬億-3萬億元，針對慢病群體的需求，眾安保險的“尊享e生2023版”放開高血壓、糖尿病等六大慢病的投保，眾惠相互的“惠享e生”可保三高人群、乙肝攜帶者，泰康在線推出“全能保（慢病版）”。

而一些保險公司推出“爸媽版”百萬醫療險、放開投保年齡上限，也讓百萬醫療險可以覆蓋60歲以上群體，有的則將海外先進的治療方法納入保障范圍，以滿足客戶海外醫療的需求。

再比如，“平安e生保特需版”，在“平安e生保”現有保障基礎上，加入特需醫療保障責任，讓愿意付費的客戶可以享受到特需醫療服務。近兩年，不斷有保險公司在新型治療方法上大做文章，將CAR-T療法（細胞免疫療法）納入百萬醫療險的范圍之內，以期天價的醫療走入尋常百姓家，近期水滴與太平洋健康險發布的“藍海一生”，成為國內首款含硼中子治療等海外創新療法的百萬醫療險，幫助用戶找到全球創新的藥物和先進的醫療。

這些橫向、縱向的探索，讓百萬醫療險保持著活力，但還是在現有保障基準法則下做加法，稱不上“變革”。從客戶角度來說，降低百萬醫療的門檻，提升獲得感，目前是一個巨大的訴求點。

智慧君身邊幾位朋友買了百萬醫療險，也住過院，但是卻無法獲得理賠，因為病“不夠大”，在社保報銷后，個人自費的金額都沒達到百萬醫療險的萬元免賠門檻。

這并非個例，螞蟻保最新發布的數據顯示，其49%的用戶因達不到醫療險免賠額而未能獲得理賠。

雖然“萬元免賠額”設計，是在風險把控上的合理設置，也是能把百萬醫療險保費降至百元低價區間的“前提”，但對客戶來說，這個“萬元標尺”卻成為了理賠路上的“攔路虎”。

對于很多人來說，1萬元門檻，并不低。

就拿有職工醫保的客群來說，國家醫保局的數據顯示，2020年，全國職工醫保次均住院費用為12657元，統籌基金支出8219元。這意味著，職工醫保的客戶平均每次住院，平均只需自掏腰包4438元，遠低于1萬元。

1萬元的免賠額，能不能動？怎么動？保險公司其實做過不同類型的嘗試。比如推出保額1萬元的小額醫療險，與百萬醫療險進行組合搭配，但缺點在于，羊毛出在羊身上，保額1萬元的小額醫療險并不便宜。

比如“眾安住院寶（尊享客戶專屬版）”，一份保額萬元的住院險，0-4周歲的保費651元/年，5-17周歲是330元/年，18-40周歲為209元/年。在5-20歲年齡段，這份小額住院險的費率甚至超過了“尊享e生2023版”百萬醫療險。

除了價格，小額醫療險的穩定性也要遜于百萬醫療險。只保一年，理賠過不可以續保，停售后買不到，都是在部分小額醫療險身上出現的問題。

有保險公司推出免賠額可降低的百萬醫療險產品，投保第一年免賠額1萬元，第二年9000元……逐年降低，最低可降至5000元，但免賠額降低是建立在無理賠基礎上的，一旦客戶發生理賠，免賠額在第二年重新回到1萬元。

還有保險公司嘗試可共享免賠額的產品，與家庭成員一起組團投保，家庭成員間可以共享免賠額。上述水滴聯合太平洋健康險推出的“藍海一生”就再次延續了家庭共享免賠額的傳統打法。

也有保險公司嘗試直接在免賠額上“動刀”。2022年，水滴推出一款“不設免賠額”的百萬醫療險產品——“水滴百萬醫療險（優享版）”。這款產品的主要創新點在于分段賠付，經社保結算后，不同醫療費報銷比例不同：0-5000元（含），報銷比例為10%；5000-10000元（含），報銷比例為30%；10000元以上報銷比例為100%。這款產品推出后，并未激起太大的水花，直到“好醫保”品牌高調提出百萬醫療險“0免賠”概念。

今年3月，好醫保·住院醫療（0免賠）、好醫保少兒長期醫療（0免賠）上市，緊接著，6月份，推出可6年保證續保的0免賠“好醫保·長期醫療險”。3月份的兩款產品，前者是1年期短險，后者雖然是長期產品，但只是針對兒童客戶，明顯帶有小范圍試水的意味，能撬動的客群有限，而真正的“殺器”在于近期推出的6年保證續保產品。

這款6年保證續保產品經社保報銷后，6年累計1萬元及以下的部分按30%報銷，累計超過1萬元以上的部分，按100%報銷。對客戶來說，獲賠的可能性明顯增加，小病也能賠，或許體驗感更好。在價格方面，雖然有上漲，但最大漲幅被控制在30%以內，像年輕客群的漲價可能只有幾十元。

最終，有多少客戶愿意為此買單？能拉動多少百萬醫療險的增長？有多少保險公司會跟進“0免賠”概念？未來會不會在萬元以下的報銷比例上出現“內卷”？需要時間給出答案。