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百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在8年時(shí)間里可謂創(chuàng)造了健康險(xiǎn)界的一個(gè)奇跡。

但很遺憾，這個(gè)市場(chǎng)沒(méi)有“永遠(yuǎn)的神”，不進(jìn)，則退。

在內(nèi)外夾擊之下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)又該如何演進(jìn)？“0免賠額”以及新型治療方法的引入會(huì)否成為新的進(jìn)擊增長(zhǎng)點(diǎn)？

曾經(jīng)，2015年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“橫空出世”：

不限病種、不限社保范圍，只需幾百元就能獲得每年高達(dá)百萬(wàn)元的疾病醫(yī)療保障，僅憑這一點(diǎn)，足夠吸引眼球。

接下來(lái)，無(wú)需多言，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一路橫掃，取代重疾險(xiǎn)的王者地位，成為當(dāng)仁不讓的網(wǎng)紅產(chǎn)品，改寫了健康險(xiǎn)的格局。

從10億元保費(fèi)規(guī)模，到520億元，只用了2016年到2020年這短短的5年時(shí)間。5年，50倍，這令市場(chǎng)充滿了興奮與期待。

2021年初發(fā)布的《中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》曾大膽預(yù)測(cè)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來(lái)幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年全市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)2010億元。

但很可惜，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的狂飆并未持續(xù)。2020年后，健康險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)上演極速剎車，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然稍顯樂(lè)觀，但也面臨增長(zhǎng)瓶頸。

究其原因，是多種因素疊加所導(dǎo)致，有“內(nèi)憂”也有“外患”。

人口紅利不再，這是客觀因素，而疫情雖然刺激了人們對(duì)健康險(xiǎn)的需求，但3年時(shí)間又太過(guò)漫長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)下行壓力之下，緊縮預(yù)算、消費(fèi)降級(jí)接踵而至。大環(huán)境的冷暖會(huì)影響到健康險(xiǎn)市場(chǎng)，雖然健康險(xiǎn)行業(yè)整體保持著增長(zhǎng)勢(shì)頭，但保費(fèi)收入增速出現(xiàn)了較大幅度的下降。

與此同時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的賽道越發(fā)擁擠，產(chǎn)品“撞臉”程度越來(lái)越高。雖然產(chǎn)品名義上保持著升級(jí)迭代，但大都是小修小補(bǔ)，讓人眼前一亮的創(chuàng)新點(diǎn)越來(lái)越少。在同質(zhì)化“內(nèi)卷”的困境中，又出現(xiàn)了費(fèi)用、價(jià)格“競(jìng)賽”，諸如“A產(chǎn)品保費(fèi)比B產(chǎn)品便宜幾塊、十幾塊”的產(chǎn)品評(píng)測(cè)也在網(wǎng)上比比皆是。

與此同時(shí)，“保額高、理賠少”、核保“空心化”、理賠“核保化”等問(wèn)題逐漸暴露，這也引來(lái)監(jiān)管出手。《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》等產(chǎn)品新規(guī)和監(jiān)管政策的出臺(tái)也對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生一定的影響。

還有很重要的一點(diǎn)，那就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)了強(qiáng)勁的對(duì)手——惠民保。

2020年，惠民保異軍突起，雖然兩者并非傳統(tǒng)意義上的競(jìng)品，但不得不說(shuō)，很多人還是會(huì)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保之間做“單選題”。

雖然專家、從業(yè)人員不斷呼吁，健康年輕的群體千萬(wàn)不能丟了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這一“西瓜”去撿惠民保這一“芝麻”，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)份額受到的沖擊著實(shí)不小。中信建投分析師趙然曾表示，“惠民保對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)形成替代效應(yīng)，僅2020年就沖擊了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)約30.8%的市場(chǎng)份額”。

好在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不輕言放棄，也沒(méi)躺平，創(chuàng)新進(jìn)取的基因一直都在，尋找進(jìn)擊增長(zhǎng)點(diǎn)的腳步?jīng)]有停下。

客戶的期待，往往指引著保險(xiǎn)公司破局的方向。最初的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期產(chǎn)品，不少產(chǎn)品給出的續(xù)保條件雖然看起來(lái)優(yōu)越，但是仔細(xì)推敲，實(shí)則存在很大的不確定性，比如產(chǎn)品停售無(wú)法續(xù)保，比如續(xù)保需經(jīng)保險(xiǎn)公司審核等；有客戶理賠后，第二年被拒保，還有客戶，剛投保產(chǎn)品就停售，第二年的保障沒(méi)有了著落。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的短期化肯定對(duì)自身有利，讓保險(xiǎn)公司多了閃轉(zhuǎn)騰挪的空間，一旦情況不好，大不了停售止損；但對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，則更希望醫(yī)療險(xiǎn)能夠長(zhǎng)期化，承諾可以久一點(diǎn)、再久一點(diǎn)，不會(huì)在自己年老體衰需要保險(xiǎn)保障時(shí)，保險(xiǎn)卻棄自己而去。

針對(duì)客戶的這個(gè)需求，多年期保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。像“平安e生保”、“好醫(yī)保”、“藍(lán)醫(yī)保”等6年、20年保證續(xù)保的費(fèi)率可調(diào)型百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，目前供給充分。截至目前，還尚未出現(xiàn)客戶最擔(dān)心的保險(xiǎn)公司調(diào)整費(fèi)率、中途漲價(jià)的情況。

除了保障期限更長(zhǎng)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也在探索如何把保障做得更豐滿。例如，重疾津貼、質(zhì)子重離子療法、特藥報(bào)銷、特需醫(yī)療、海外就醫(yī)等保障，以及術(shù)后家庭護(hù)理、醫(yī)療墊付、重疾綠通、就醫(yī)陪診等各類服務(wù)，給了客戶更多的保障和更好的就醫(yī)體驗(yàn)。

除此之外，保險(xiǎn)公司在客群細(xì)分上下功夫，通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)去挖掘更多客戶、滿足客戶的需求。比如，最初的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，目標(biāo)客群是健康且年輕的客戶，當(dāng)主流優(yōu)質(zhì)客群的需求得到極大滿足后，保險(xiǎn)公司就開(kāi)始考慮產(chǎn)品擴(kuò)容，去滿足亞健康、帶病體、中老年人群，以及其他特定人群。

目前，我國(guó)慢病人群超4億，“帶病體”人群醫(yī)療支出約2.5萬(wàn)億-3萬(wàn)億元，針對(duì)慢病群體的需求，眾安保險(xiǎn)的“尊享e生2023版”放開(kāi)高血壓、糖尿病等六大慢病的投保，眾惠相互的“惠享e生”可保三高人群、乙肝攜帶者，泰康在線推出“全能保（慢病版）”。

而一些保險(xiǎn)公司推出“爸媽版”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、放開(kāi)投保年齡上限，也讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋60歲以上群體，有的則將海外先進(jìn)的治療方法納入保障范圍，以滿足客戶海外醫(yī)療的需求。

再比如，“平安e生保特需版”，在“平安e生保”現(xiàn)有保障基礎(chǔ)上，加入特需醫(yī)療保障責(zé)任，讓愿意付費(fèi)的客戶可以享受到特需醫(yī)療服務(wù)。近兩年，不斷有保險(xiǎn)公司在新型治療方法上大做文章，將CAR-T療法（細(xì)胞免疫療法）納入百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，以期天價(jià)的醫(yī)療走入尋常百姓家，近期水滴與太平洋健康險(xiǎn)發(fā)布的“藍(lán)海一生”，成為國(guó)內(nèi)首款含硼中子治療等海外創(chuàng)新療法的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，幫助用戶找到全球創(chuàng)新的藥物和先進(jìn)的醫(yī)療。

這些橫向、縱向的探索，讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保持著活力，但還是在現(xiàn)有保障基準(zhǔn)法則下做加法，稱不上“變革”。從客戶角度來(lái)說(shuō)，降低百萬(wàn)醫(yī)療的門檻，提升獲得感，目前是一個(gè)巨大的訴求點(diǎn)。

智慧君身邊幾位朋友買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也住過(guò)院，但是卻無(wú)法獲得理賠，因?yàn)椴　安粔虼蟆保谏绫?bào)銷后，個(gè)人自費(fèi)的金額都沒(méi)達(dá)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的萬(wàn)元免賠門檻。

這并非個(gè)例，螞蟻保最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，其49%的用戶因達(dá)不到醫(yī)療險(xiǎn)免賠額而未能獲得理賠。

雖然“萬(wàn)元免賠額”設(shè)計(jì)，是在風(fēng)險(xiǎn)把控上的合理設(shè)置，也是能把百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)降至百元低價(jià)區(qū)間的“前提”，但對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，這個(gè)“萬(wàn)元標(biāo)尺”卻成為了理賠路上的“攔路虎”。

對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，1萬(wàn)元門檻，并不低。

就拿有職工醫(yī)保的客群來(lái)說(shuō)，國(guó)家醫(yī)保局的數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國(guó)職工醫(yī)保次均住院費(fèi)用為12657元，統(tǒng)籌基金支出8219元。這意味著，職工醫(yī)保的客戶平均每次住院，平均只需自掏腰包4438元，遠(yuǎn)低于1萬(wàn)元。

1萬(wàn)元的免賠額，能不能動(dòng)？怎么動(dòng)？保險(xiǎn)公司其實(shí)做過(guò)不同類型的嘗試。比如推出保額1萬(wàn)元的小額醫(yī)療險(xiǎn)，與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行組合搭配，但缺點(diǎn)在于，羊毛出在羊身上，保額1萬(wàn)元的小額醫(yī)療險(xiǎn)并不便宜。

比如“眾安住院寶（尊享客戶專屬版）”，一份保額萬(wàn)元的住院險(xiǎn)，0-4周歲的保費(fèi)651元/年，5-17周歲是330元/年，18-40周歲為209元/年。在5-20歲年齡段，這份小額住院險(xiǎn)的費(fèi)率甚至超過(guò)了“尊享e生2023版”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

除了價(jià)格，小額醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性也要遜于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。只保一年，理賠過(guò)不可以續(xù)保，停售后買不到，都是在部分小額醫(yī)療險(xiǎn)身上出現(xiàn)的問(wèn)題。

有保險(xiǎn)公司推出免賠額可降低的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，投保第一年免賠額1萬(wàn)元，第二年9000元……逐年降低，最低可降至5000元，但免賠額降低是建立在無(wú)理賠基礎(chǔ)上的，一旦客戶發(fā)生理賠，免賠額在第二年重新回到1萬(wàn)元。

還有保險(xiǎn)公司嘗試可共享免賠額的產(chǎn)品，與家庭成員一起組團(tuán)投保，家庭成員間可以共享免賠額。上述水滴聯(lián)合太平洋健康險(xiǎn)推出的“藍(lán)海一生”就再次延續(xù)了家庭共享免賠額的傳統(tǒng)打法。

也有保險(xiǎn)公司嘗試直接在免賠額上“動(dòng)刀”。2022年，水滴推出一款“不設(shè)免賠額”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——“水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版）”。這款產(chǎn)品的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于分段賠付，經(jīng)社保結(jié)算后，不同醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例不同：0-5000元（含），報(bào)銷比例為10%；5000-10000元（含），報(bào)銷比例為30%；10000元以上報(bào)銷比例為100%。這款產(chǎn)品推出后，并未激起太大的水花，直到“好醫(yī)保”品牌高調(diào)提出百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“0免賠”概念。

今年3月，好醫(yī)保·住院醫(yī)療（0免賠）、好醫(yī)保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療（0免賠）上市，緊接著，6月份，推出可6年保證續(xù)保的0免賠“好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”。3月份的兩款產(chǎn)品，前者是1年期短險(xiǎn)，后者雖然是長(zhǎng)期產(chǎn)品，但只是針對(duì)兒童客戶，明顯帶有小范圍試水的意味，能撬動(dòng)的客群有限，而真正的“殺器”在于近期推出的6年保證續(xù)保產(chǎn)品。

這款6年保證續(xù)保產(chǎn)品經(jīng)社保報(bào)銷后，6年累計(jì)1萬(wàn)元及以下的部分按30%報(bào)銷，累計(jì)超過(guò)1萬(wàn)元以上的部分，按100%報(bào)銷。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，獲賠的可能性明顯增加，小病也能賠，或許體驗(yàn)感更好。在價(jià)格方面，雖然有上漲，但最大漲幅被控制在30%以內(nèi)，像年輕客群的漲價(jià)可能只有幾十元。

最終，有多少客戶愿意為此買單？能拉動(dòng)多少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的增長(zhǎng)？有多少保險(xiǎn)公司會(huì)跟進(jìn)“0免賠”概念？未來(lái)會(huì)不會(huì)在萬(wàn)元以下的報(bào)銷比例上出現(xiàn)“內(nèi)卷”？需要時(shí)間給出答案。