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人身險產(chǎn)品信披新規(guī)正式實施進(jìn)入倒計時，大限是2023年6月30日。

屆時，人身險公司的產(chǎn)品信披內(nèi)容將迎來大擴(kuò)容、大調(diào)整，“全透明化”時代就此開啟。

需要指出的是，這一新規(guī)事關(guān)消費者權(quán)益保護(hù)與產(chǎn)品營銷工作，對于保險公司、對于所有從事保險產(chǎn)品銷售的相關(guān)人員而言，至關(guān)重要，這是做好后續(xù)營銷的必要前提。

那么，新規(guī)實施倒計時之際，各家人身險公司總公司正在緊鑼密鼓“備戰(zhàn)”，營銷人員是否準(zhǔn)備就緒？無論如何，這些細(xì)節(jié)必須引起注意。

當(dāng)前人身險公司官網(wǎng)上披露的產(chǎn)品信息，大多只涉及產(chǎn)品目錄、條款等，依據(jù)新規(guī)，自2023年6月30日起，人身險公司除需披露產(chǎn)品目錄、條款外，還要披露：保險產(chǎn)品費率表、一年期以上的人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表、一年期以上的人身保險產(chǎn)品說明書以及監(jiān)管規(guī)定的其他應(yīng)當(dāng)披露的產(chǎn)品材料信息。

值得一提的是，在一年期以上人身險產(chǎn)品的信披規(guī)則中，監(jiān)管首度要求分紅險披露紅利實現(xiàn)率。目前，分紅險產(chǎn)品普遍不披露歷史業(yè)績，僅有演示利益，這也致使很多保險營銷人員偏好用高檔演示利率吸引消費者，后續(xù)的真實收益若達(dá)不到預(yù)期，很容易引發(fā)投訴糾紛，甚至退保。

對此，原銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時也表示，此舉借鑒了國際監(jiān)管的經(jīng)驗，要求險企披露分紅型產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率，這有助于提升透明度，切實保障消費者的知情權(quán)。

除分紅險外，在普通型人身險的產(chǎn)品說明書中，新規(guī)也要求披露利益演示，且保險期間小于十年的要逐年演示。

顯然，未來人身險公司產(chǎn)品信披的材料和內(nèi)容更多、更詳盡，特別是產(chǎn)品費率表和現(xiàn)金價值全表的公開，將有利于保險消費者進(jìn)行全市場產(chǎn)品的綜合比價，改善人身險市場長期存在的信息不透明問題，由此帶來的營銷誤導(dǎo)亂象也將有所減少。

作為新型人身險產(chǎn)品，當(dāng)前，分紅險、萬能險與投連險等產(chǎn)品在產(chǎn)品說明書中進(jìn)行保單利益演示時，主要是按照高、中、低三檔，隨著新規(guī)實施，這一演示方式將被取消。

具體而言，按照新規(guī)，保險公司對萬能險產(chǎn)品演示保單利益時，應(yīng)采用最低保證利益演示與萬能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，且用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

此外，保險公司對分紅險產(chǎn)品演示保單利益時，應(yīng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品的預(yù)定利率。

再來看投連險，保險公司對投連險產(chǎn)品演示保單利益時，應(yīng)采用樂觀、中性以及不利三檔情景，演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報率，分別不得高于6%、3.5%和1%。

總體來看，相較過去，分紅險與萬能險的演示利率從過去的三檔變?yōu)閮蓹n，且最高演示利率全面下調(diào)，如萬能險此前的最高檔演示利率曾達(dá)到6%，而新規(guī)改為4%；投連險的樂觀和中性演示利率也由此前的7%和4.5%，降至6%和3.5%。

這將間接引導(dǎo)險企在利率下行的大背景下，防范利差損風(fēng)險，同時給消費者一個合理的收益預(yù)期，不要為了高收益盲目投保。

關(guān)于新規(guī)的實施，很多人認(rèn)為這是保險公司信披工作的事，但實際上，無論從覆蓋產(chǎn)品類型還是業(yè)務(wù)鏈條來講，人身險產(chǎn)品信披新規(guī)的輻射范圍都更加廣泛。

譬如，從產(chǎn)品類型來看，新規(guī)所適用的人身險產(chǎn)品，按險種劃分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等；按設(shè)計類型劃分為普通型、萬能型、分紅型、投連型等；按保險期間劃分，包括了一年期以上的人身險和一年期及以下的人身險。可以說，新規(guī)將所有人身險產(chǎn)品的信披要求都納入進(jìn)來，涉及產(chǎn)品更全面。

首先，從覆蓋業(yè)務(wù)鏈條來看，信披不止于保險公司層面，辦法所稱的產(chǎn)品信披，是指保險公司及其保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)等要求，通過線上、線下等形式，向投保人、被保險人、受益人及社會公眾公開的保險產(chǎn)品信息行為。也就是說，新規(guī)的實施事關(guān)所有參與保險產(chǎn)品信息公開行為的銷售人員及其從業(yè)者，影響的人員范圍、規(guī)模將更大。

其次，信披工作，不僅僅只是掛在保險公司官網(wǎng)等公開渠道那般簡單，而是覆蓋售前、售中、售后所有環(huán)節(jié)。

如新規(guī)提及，保險公司銷售一年期以上的人身險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在銷售過程中，以紙質(zhì)或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說明書；保險公司在保單承保后，應(yīng)為被保險人、投保人、受益人提供相關(guān)電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù)，建立有效使用的保單查詢通道；對購買一年期以上的人身保險產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險公司同意進(jìn)行轉(zhuǎn)保的，應(yīng)向投保人披露相關(guān)轉(zhuǎn)保信息，充分提示轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險，禁止發(fā)生誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益的行為；保險公司應(yīng)當(dāng)通過官網(wǎng)、官方公眾服務(wù)號、官方App、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺，向客戶提供理賠流程、理賠文件、理賠時效要求等相關(guān)信息。

近年來，基于“保險不好賣了”的壓力，保險營銷員每逢重要時間節(jié)點，皆會以炒停售的方式引起一波饑餓營銷，似乎屢試不爽，遠(yuǎn)如2020年2月的新舊重疾定義切換，近則如當(dāng)前增額終身壽險熱炒預(yù)定利率下調(diào)政策等。然而，炒停售亂象下，不僅會給險企可持續(xù)營銷帶來較大壓力，還會誘導(dǎo)消費者非理性投保，容易引發(fā)投訴糾紛。

值得注意的是，對于“炒停售”亂象，新規(guī)此次從源頭上予以規(guī)范，明確保險公司決定停止銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)自決定停止之日起10個工作日內(nèi)，披露停止銷售產(chǎn)品的名稱、停止銷售的時間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。這一規(guī)定也從一定程度上提醒那些拿“停售”做文章的保險機(jī)構(gòu)避免銷售誤導(dǎo)。

在日常人身險產(chǎn)品營銷過程中，我們時常會發(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品的推介材料五花八門，明明是同一款產(chǎn)品，但銷售話術(shù)、材料信息卻差異甚大，隨之也極大降低了客戶對保險的信任感。

為了更好強(qiáng)化人身險產(chǎn)品信披管理工作，新規(guī)從源頭入手，壓實了保險公司總公司的主體責(zé)任，明確指出，保險產(chǎn)品信披材料應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險公司總公司可授權(quán)省級分公司設(shè)計或修改保險產(chǎn)品的信披材料，但應(yīng)當(dāng)報經(jīng)總公司批準(zhǔn)。

需要指出的是，對于保險產(chǎn)品信披材料，新規(guī)還格外強(qiáng)調(diào)“三不得”。即：

①除保險公司的省級分公司外，保險公司的其他各級分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計與修改產(chǎn)品信披材料。

②保險公司不得授權(quán)或委托保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改產(chǎn)品信披材料。

③保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，不得自行修改代理銷售的產(chǎn)品信披材料。

與此同時，新規(guī)還提出兩個“一致”，即保險公司的銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員使用的產(chǎn)品信披材料，應(yīng)當(dāng)與保險公司產(chǎn)品信披材料保持一致；保險中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員所使用產(chǎn)品宣傳材料中的產(chǎn)品信息，應(yīng)與保險公司產(chǎn)品信披材料的內(nèi)容保持一致。

目前，距離新規(guī)正式實施已進(jìn)入倒計時階段，其所在的險企已在晨會上就新規(guī)進(jìn)行重點宣講，特別是涉及產(chǎn)品營銷層面的萬能險、分紅險演示利率，期望能夠平穩(wěn)過渡，讓營銷隊伍和消費者都有充分的心理預(yù)期。

可以預(yù)見，隨著新規(guī)的正式實施，人身險產(chǎn)品的信披和產(chǎn)品營銷工作又將受到一定程度的壓力，但在市場高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，新規(guī)的實施乃是勢在必行。