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作者：高明

編輯：邢莉

來源：險企高參

保險金信托業務規模年內顯著攀升，業務開展正如火如荼。

近日，中國人民人壽保險股份有限公司（下稱人保壽險）發布消息稱已與中誠信托有限責任公司（下稱中誠信托）簽下自開展保險金信托業務以來的超億元最大單，太平人壽保險有限公司（下稱太平人壽）則宣布與華潤深國投信托有限公司（下稱華潤信托）簽署協議，正式開啟在保險金信托領域的全面合作。

作為家族財富管理服務工具的一種，保險金信托自2022年下半年開始便備受高凈值人群青睞。據中國信托登記有限責任公司數據統計，2023年1月保險金信托規模新增89.74億，環比增長67.05%，同時已有超30家壽險公司參與開展了該項業務。

人保、太平有大動作

保險金信托新增規模近90億元

僅上半年，就有人保壽險、太平人壽、平安保險、泰康人壽和同方全球人壽五家險企在保險金信托業務領域迎來大的進展。

5月26日，人保壽險在官微發布消息稱，公司與中誠信托再度聯手，于四川成都順利協助客戶通過保險金信托為其家庭成員設立保險金信托。人保壽險稱該單保險金信托的信托規模超億元，也是自中國人保打造保險金信托服務以來的信托規模最大單。據了解，這已經是人保壽險年內簽下的第二單億元保險金信托大單，在1月12日，人保壽險還聯手中誠信托在廣東深圳成功簽下了年內首個億元信托規模的保險金信托大單。

另據了解，自2021年8月以來，人保壽險與中誠信托協同開展的保險金信托業務發展迅速，已在全國10多個城市實現業務落地。

無獨有偶。5月18日，太平人壽與華潤信托正式簽署了保險金信托業務合作協議，雙方宣布，正式開啟雙方在保險金信托領域的全面合作。

一邊是險企不斷官宣簽約與拿下大單，一邊是保險金信托的規模迎來顯著攀升。據統計，截至2023年1月，保險金信托新增規模達89.74億元，同比增長67.05%。

從業務發展的角度來說，平安保險、泰康人壽和同方全球人壽業績量一直在持續增長。今年4月末，平安保險稱其保險金信托業務規模率先突破1000億元，市場占比超60%，服務客戶超2.3萬，落地超1億元大單25筆；1月份，泰康人壽也宣布，泰康人壽保險金信托累計總規模保費日前突破100億元，累計成單件數突破2500件；同方全球人壽2022年成功簽約的“保險金+信托服務”達164件，“保險金+信托服務”期交保費規模達7710萬元，風險保額達13億元。

30多家壽險競相赴“考場”

8家險企深度“綁定”信托機構

對于險企而言，布局保險金信托不僅能夠驅動保費增長，更重要的是能夠獲取高凈值客戶、開拓高端市場。對于信托機構來說，保險的加入則可以豐富信托產品的種類，同樣有利于公司針對高凈值人群業務的開展。

近年來，不少險企都在聯合信托機構競相入局保險金信托業務，紛紛搶占高凈值客戶人群。據統計，目前已有30多家壽險公司布局了該項業務，涉及合作信托機構30余家。

從上表中可以看出，在合作信托公司中，頭部信托中信信托尤其受保險公司青睞，目前已有中國人壽、國華人壽、百年人壽、中信保誠人壽、復星保德信和同方全球人壽六家險企與其合作開展保險金信托業務。其次是長安信托、外貿信托、粵財信托和北京信托，各有兩家保險公司與其合作。分別是安聯人壽、招商信諾人壽與長安信托合作；中美大都會人壽和中宏人壽與外貿信托合作；同方全球人壽、橫琴人壽與粵財信托合作；橫琴人壽與國富人壽與北京信托合作。

從簽約時間來看，2020年以后險企與信托機構合作增多，近三年有逾20家險企與信托公司簽訂保險金信托業務戰略合作協議，熱度還在持續升溫。

除簽約外，在合作方面持有信托機構股份的保險公司則有著更為天然的優勢，得益于全牌照優勢，他們可以更便捷地為用戶提供一條龍服務。例如平安人壽和平安信托同屬一個集團，具有一站式服務的優勢，而且目前平安保險金信托只認可平安人壽的保單。

（險企高參根據公開數據制圖）

具體來看，目前共有8家保險公司持有信托公司股份。分別是中國平安持有平安信托99.88%的股份，富德生命人壽持有國民信托40.72%的股份，人保集團持有中誠信托32.92%的股份，民生人壽持有萬向信托28.01%的股份，泰康保險持有國投泰康信托27.06%的股份，國壽投資持有重慶信托26.04%的股份，長城人壽持有華融信托14.64%的股份，大家人壽持有天津信托3.91%的股份。

迭代至3.0模式

保險金信托熱度為增加

值得注意的是，除保險和信托機構之外，招商銀行、中信銀行、平安銀行、民生銀行等銀行也在積極布局保險金信托業務。

銀行開展保險金信托業務，同樣需要與保險公司和信托機構合作，但是無疑銀行在引進客戶方面具有更大的流量，一方面既可以滿足高凈值客戶群體的差異化需求，另一方面又能提高銀行中間業務收入。

保險金信托為何會被金融機構和委托人青睞有加？

首先從定義來看，保險金信托產品是一種創新型產品，它融合保險和信托的雙重特性，并且具備各自的優勢。按照最新的信托業務分類，保險金信托應屬于資產服務信托業務下的財富管理服務信托。

（來源：國家金融監督管理總局網站）

一方面，保險金信托既能實現保險的財富穩健增值功能，另一方面又能實現信托的風險隔離以及財富傳承功能。且相比家族信托的高門檻，在保險高杠桿的加持下產品門檻變得相對更低。一般而言，委托人只要100萬元就可把個人名下的終身壽險、年金險等保單打包搭建起一個法律框架，然后把身故后的資金分配方案寫在合同里，與家族信托具備同樣的法律功能。有區別的一點是，保險金信托需等到委托人身故后才可執行權益，家族信托則更為靈活。

回顧保險金信托的發展，自2014年中信保誠人壽與中信信托聯合推出我國首個保險金+信托服務產品開始，該業務發展已走過9年時間。

發展至今，保險金信托的業務模式主要有1.0、2.0與3.0三種模式。

1.0業務模式由委托人自行向保險公司投保，在被保險人同意的基礎上把保單受益人設為信托公司，一旦發生賠付后，保險公司將保險金賠付給信托公司。信托公司作為受托人，按照信托合同中的約定，管理和運用信托財產，將信托財產及收益逐步交付給委托人指定的信托受益人；

2.0業務模式投保人和保單受益人均變為信托公司，當保險金給付發生時，由保險公司直接將身故受益金交付信托公司，最后信托公司按照信托合同的約定進行投資管理、并分配給信托受益人；

3.0業務模式已接近家族信托，委托人以其自有資金設立信托，委托信托公司購買保險，信托公司作為受托人用信托財產支付保費并與保險公司簽訂保險合同。

除此之外，還有保險金信托+養老、保險金信托+遺囑和保險金信托+慈善等形式的創新型產品種類。鑒于保險金信托的實用功能以及其越發成熟完善的經營模式，這類產品受到越來越多高凈值人群的青睞。