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6月21日，寧夏銀川一家燒烤店發(fā)生燃?xì)獗ǎ刂聊壳埃斐?1人死亡。6月24日，當(dāng)?shù)卣际鹿试颍禑镜昕偟觊L及工作人員違反有關(guān)安全管理規(guī)定，擅自更換與液化氣罐相連接的減壓閥，導(dǎo)致液化氣罐中的液化氣快速泄漏，引發(fā)爆炸。

兩年前，湖北十堰張灣區(qū)燃?xì)獗ㄊ鹿试斐?6人死亡，138人受傷，事故原因是天然氣中壓鋼管嚴(yán)重銹蝕破裂，泄漏的天然氣在建筑物下方河道內(nèi)密閉空間聚集，遇餐飲商戶排油煙管道排出的火星發(fā)生爆炸。根據(jù)官方調(diào)查報告，負(fù)責(zé)事故管道運(yùn)營的十堰東風(fēng)中燃公司對此負(fù)有直接責(zé)任。

燃?xì)馐鹿蕦覍移品溃?cái)產(chǎn)損失驚人，一方面，隨著城市燃?xì)夤艿莱蔀椴豢苫蛉钡幕A(chǔ)設(shè)施，無論是商業(yè)還是居民，燃?xì)馐褂枚既找嫦鲁梁兔?xì)，用氣安全的重要性不言而喻，自上而下的監(jiān)管和自下而上的教育，亟待加強(qiáng)；另一方面，保險作為風(fēng)險管理的重要市場手段，也是安全事故預(yù)防和善后的重要支柱，如何把商業(yè)保險積極引入包括城市燃?xì)獾雀呶Ｐ袠I(yè)，分散風(fēng)險和控制風(fēng)險，對于中國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，意義非凡。

燃?xì)怆U是否需要強(qiáng)勢推廣

從十堰到銀川，兩次燃?xì)獗ǎ藗冊谕葱暮妥坟?zé)的同時，都會不約而同地想到保險。事實(shí)上，每當(dāng)有大的災(zāi)難發(fā)生，無論是空難還是失火，以及各類安全生產(chǎn)事故，保險都第一時間提供兜底和保障。

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局初步確認(rèn)，預(yù)估保險賠付金額超過1400萬元。據(jù)了解，傷亡人員投保了意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、身故等保險，事故所涉燒烤店投保了相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險。

而燃?xì)獗ǖ挠|目驚心，使得燃?xì)庳?zé)任險屢屢被打撈起來討論和反思。一般而言，燃?xì)庳?zé)任險分為家用損失和公眾責(zé)任兩個維度，前者更多是覆蓋家用燃?xì)獗ㄔ斐傻膿p失，保費(fèi)和保額都比較低；后者則面向公共場所，屬于公共責(zé)任保險，保額很高，主要覆蓋經(jīng)營過程中引發(fā)的爆炸和火災(zāi)所導(dǎo)致的第三者的傷亡、醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)損失。另外燃?xì)夤?yīng)企業(yè)也會投保，主要覆蓋管道泄漏產(chǎn)生的風(fēng)險。

燃?xì)怆U目前還不是強(qiáng)制的，甚至這些年有關(guān)燃?xì)怆U強(qiáng)制搭售的報道也基本站在反對的一邊。不過，觀點(diǎn)總是隨著事實(shí)而改變，越來越多的燃?xì)馐鹿室矔偈乖絹碓蕉嗟娜怂伎既細(xì)怆U的重要性。而現(xiàn)階段，至少經(jīng)營企業(yè)在燃?xì)庳?zé)任險的投保上應(yīng)該更主動些，甚至政策上予以更大的支持，以確保不測風(fēng)險的覆蓋。

安責(zé)險的高質(zhì)量發(fā)展

如果將視野放寬，燃?xì)庳?zé)任險只是整個安全生產(chǎn)責(zé)任保險范疇的一部分。中國經(jīng)濟(jì)保持中高速發(fā)展已超過40多年，基礎(chǔ)設(shè)施面臨著老化和維護(hù)成本增高的壓力，確保安全生產(chǎn)和預(yù)防安全事故的緊迫性在加強(qiáng)。

事實(shí)上，2021年9月1日起施行的新安全生產(chǎn)法明確提出，國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險，屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險。

與修改前相比，加強(qiáng)了安責(zé)險的必要性，體現(xiàn)了用保險手段加強(qiáng)和改善安全生產(chǎn)管理、并視之為安全生產(chǎn)的重要一環(huán)。

安責(zé)險近年來推廣力度增強(qiáng)，特別是高危行業(yè)，安責(zé)險基本上成為標(biāo)配，占領(lǐng)用戶心智。但與此同時，安責(zé)險在規(guī)模增長的同時，問題也逐漸顯現(xiàn)。

簡言之，市場需要高質(zhì)量發(fā)展的安責(zé)險，現(xiàn)有的同質(zhì)化安責(zé)險還需要升級成個性化的安責(zé)險，提供更有針對性的前端和后端服務(wù)，而不是只滿足于填空。

安責(zé)險既要大力推廣，甚至“強(qiáng)勢”推廣，又不能完全變成指派和壟斷的保險，要深嵌于市場化和商業(yè)模式之中，滿足企業(yè)規(guī)避風(fēng)險、個性投保和降低支出的需求，才能顯現(xiàn)出市場內(nèi)生發(fā)展的動力。

安責(zé)險不是一賠了之，如果這么理解就狹窄化了，安責(zé)險構(gòu)成護(hù)城河的部分在于保險公司在前端就積極進(jìn)行風(fēng)險減量和風(fēng)險預(yù)防，通過一整套風(fēng)險管理服務(wù)降低安全生產(chǎn)事故的發(fā)生概率，自然而然也就降低了保險的賠付率，從而保險公司和客戶企業(yè)實(shí)現(xiàn)了雙向奔赴，同時也產(chǎn)生了正的外部效應(yīng)。

隨著中國經(jīng)濟(jì)從高速度轉(zhuǎn)向高質(zhì)量，增長邏輯、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展偏好都在重塑，保險市場的路不是越走越窄，而是越走越寬，每一個細(xì)分市場都氤氳著小巨人和影子冠軍，只不過需要保險公司丟掉躺賺的幻象，結(jié)硬寨，打呆仗，細(xì)水長流賺慢錢。