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保契銳評

對于預定利率下調的切換節點，行業主體基本都設定在了6月30日前后。

與此前的炒停售不同，這次“想上車的”消費者，看起來比“賣票”的代理人更著急。

現實中，關停相關渠道、限額限售等情形不斷上演。

回溯保險業復業以來短暫的歷史，保險機構可以如此任性地扮演甲方角色的機會著實不多。

從保險難賣到保險難買。不管背后涉及到的因素有多少，在純粹的市場規則面前，最核心的因素只有一點：保險業或早或晚要付出真金白銀，消費者或早或晚都能得到實惠。

畢竟，人，總是趨利的，消費（理財）行為更是如此。比如，近日一度登上熱搜的話題：為了存款利息高一些，叔叔阿姨們不計舟車勞頓之苦，遠赴異地存款。

其實無論預定利率是否下調，保險都正在成為理財市場的香餑餑。要理解這個問題，可以先看幾個場景：

1.利率下調。6月8日，中農工建交郵儲六大國有行宣布下調存款利率；6月12日，招商、浦發、光大、中信、民生、恒豐等多家全國性股份制銀行亦宣布下調存款利率。而在此之前，已有多家城商行下調了存款利率。

2.基金收益轉負。截止5月末，偏股型基金2023年以來的收益率中位數轉為負數。更具體的看數據：2023年股票型基金下跌數量1698只，占比56%，混合型基金下跌數量4180只，占比58%，換言之，2023年以來，近6成偏股型基金都在虧錢。

3.人口出生率繼續下滑。根據產婦建檔情況，預估全年出生人口不足800萬，盡管已有多位專家對此及時辟謠，但出生人口下滑的態度基本已明朗。

4.房價。據中指研究院數據，2023年五月，北京除朝陽、東城、通州、大興和順義五區二手房價格保持了0.03%-0.1%的微弱漲幅外，其他各區房價均出現下跌，最大跌幅達0.82%。換言之，最抗跌的北京房市也變得不再確定。

如上所述，國人傳統意義上的理財三部曲——銀行存款、基金和買房，短期內基本行不通了；而代表未來與希望的新生兒數量，也同步進入下行軌道。

但保險不同，畢竟預定利率是實打實寫入合同早晚都能拿到的，而且拿著“利息”的期間內，萬一有個重疾意外，還能再拿一筆錢。

橫向對比，這個市場上比保險更好的金融產品（理財）確實已經不多了。

也正是基于此，對于大多數人來說，今天的保險，基本已經不用推銷，買到就是賺到的情形會愈發明顯。換言之，預定利率下調對保險市場的影響并不大。

一夜之間，保險公司變成了甲方。

當然，對于偏好短期業績的職業經理人而言，無疑是個好兆頭。苦惱或許已轉化為如何控制保費收入增速，怕的倒也不是早晚賠錢，而是怕股東明年增加業績指標。

玩笑歸玩笑，當保險公司變成甲方時，其負面影響自然會慢慢顯露，最典型的一點即當市場都不好的時候，保險公司收來的保費拿去投資，同樣難有高收益，短期內可以通過持續快速增長的新單保費彌補，但長期下去，保險公司能不能吃得消，并不好判斷，僅從償付能力管理的角度看，股東大概率很快就會吃不消。

預定利率是個好東西，在理財市場全面打破剛兌，而保險又日趨偏向理財的當下，保險產品能不能打破剛兌或許是個好命題。

畢竟，今天收上來的保費，如果在承擔風險保障之外注定要承擔理財給付功能，誰又能確保將來保障功能一定能實現呢？