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01 序言

銀川燒烤店爆炸案，造成30多人死亡。從目前公開披露的信息看，保險并沒有缺席，至少有人身意外保險、財產保險等，預估保險賠款1400萬元。

從上述情況可以看出，經過這么多年的保險實踐，老百姓通過投保保險轉嫁風險的意識是大幅度提升了。但是夠了嗎？其實是遠遠不夠的。為什么呢？

02 保險投保集中在人身險和財產險

目前事故披露的保險情況，涉及的投保保險主要為人身意外險和財產險。

（一）人身意外及醫療保險等:

這類保險，很多是通過萬能險、投連險投保的，也有很多是網絡在線投保的。此類保險大多應該為受害人自行投保的。

（二）財產保險:

目前不清楚涉及哪些財產保險。如系燒烤店的財產保險，應系店家投保；如系被波及的其他房產的財產保險，應為房產所有人投保的。

03 事故中缺失的保險：責任保險

其實該案中，缺失了一項重要保險，就是責任保險。

責任保險承保的是侵權行為的損害賠償責任，是一種法律賠償責任，其法律依據是民法典的侵權責任險編。

根據公開披露的事故情況，本次爆炸事故造成了30多人的死亡，估計還有一部分人員受傷。這些受害人，無論是燒烤店的員工還是消費者，或者無關的路人，燒烤店均應對這些受害人的死亡及受傷承擔損害賠償責任。

按照《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定的計算辦法，這30多人死亡的損失將達4000萬以上。加上受傷者的醫療費用，預估全部損失在4000-5000萬元。被波及的房產及其他財產損失，估計也得數千萬元。

根據上述受害人身份的不同，事故中會涉及以下幾種責任保險：

（一）公眾責任保險：

公眾責任保險承保的是賓館、商場、銀行、車站等公眾場所的經營管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成的對他人人身財產損害的賠償責任。

也就是如果燒烤店主投保了公眾責任保險，保險會賠償本次事故的除店鋪主和店鋪員工的損失外的損失。

（二）雇主責任保險：

雇主責任保險賠償的是燒烤店雇員的損失。

（三）安全生產責任保險：

安責險融合了上述兩種責任，承保的是生產經營單位發生的生產安全事故造成的人員傷亡和有關經濟損失的賠償責任，并且為投保的生產經營單位提供事故預防服務的商業保險。

這次事故應該也會被認定為安全事故，事故的損失符合安責險賠償范圍。

04 人身意外保險和責任保險的品迭問題

部分受害人投保的意外險賠償后燒烤店還需要承擔賠償責任嗎？

答案是肯定的。

（一）意外險和責任險為不同的險種

意外險為人身險，賠付原則為定額給付；責任險為財產險，理賠原則遵循損失填補。兩個險種分屬于不同的險種大類，遵循不同的賠付原則。

（二）意外險和責任險不存在品迭

本次事故中，雖然部分受害人投保了人身意外險，意外險的保險金無論金額大小，因投保人和被保險人都與責任險不同，故都不會品迭店主方應承擔的損害賠償責任。詳情參見：

白話保險法：駕乘意外險理賠指南

白話保險法：行人交通事故死亡，意外險與責任險分別如何理賠？

05 在重大事故中，保險可以發揮以下幾個方面的作用：

第一、賠償損失：

保險是一種風險轉移的工具，企業購買財產保險可以在發生事故時獲得經濟賠償，投保如安責險之類的責任保險，發生事故后，由保險公司代替企業賠償給其他受損方。保險公司根據保險合同的約定，賠償事故導致的財產損失、人員傷亡等相關費用，幫助企業渡過事故帶來的經濟困難。

第二、分攤風險：

重大安全生產事故通常會導致巨額的賠償責任，單個企業難以獨自承擔。保險通過將風險分散到大量企業中，降低了每個企業承擔的風險量，從而減輕了企業的負擔。

第三、提供風險管理服務。

保險公司在承保安責險時，通常會提供風險評估和風險管理方案；承保后，會提供安全管理服務。這些措施可以協助企業分析潛在的安全風險，提供相應的建議和指導，幫助企業采取措施降低事故發生的概率和損失的程度。

第四、促進安全管理：

為了獲得保險賠付，企業需要符合保險合同中規定的安全管理要求。會促使企業更加重視安全生產，加強事前風險控制和事故應急準備，提高整體安全水平。

第五、保障企業生存發展：

重大安全生產事故可能給企業帶來巨大的經濟損失，甚至導致企業破產。保險的賠付能力可以幫助企業渡過難關，維護企業的生存和發展，減少對企業的負面影響。

需要注意的是，保險并不能預防事故的發生，它只是在事故發生后提供一定的經濟保障。因此，企業在安全生產中仍然需要高度重視風險管理和事故預防措施的落實，保險只是其中的一項輔助手段。

最后，責任保險需要大力推廣，尤其中小微企業、店鋪經營主。為了保證企業的正常運營，需要通過投保責任保險的方法，轉嫁企業運營中涉及的法律賠償風險。