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隨著商業車險自主定價系數浮動范圍的擴大，6月以來，全國范圍拉開了車險二次綜改的大幕。

險企定價自主權更大了，但相應地，行業競爭也日趨激烈，低價競爭、高手續費競爭亂象有所抬頭。如何避免“一放就亂”的魔咒，遏制市場粗放式經營的苗頭？對此，監管提前打下預防針，及時出手規范。

近日國家金監總局財險部向各銀保監局、財險公司下發了《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》（簡稱《通知》），直指近期部分地區和機構高手續費競爭有所抬頭，個別地方比較嚴重的問題。為進一步規范車險市場秩序，《通知》分別從守牢合規底線、嚴格壓實主體責任、做好保險保障、強化動態回溯監管、始終保持高壓態勢等五方面作出具體要求。

究竟現階段車險市場的競爭格局是怎樣的，對于行業主體而言，又該如何高質量經營車險業務，地方監管機構作出了怎樣的引導，備受市場關注。

2023年的6月對于車險市場來說，無疑是個關鍵時點。

一方面，車險二次綜改來臨，即2023年6月1日起，商業車險自主定價系數浮動范圍從0.65-1.35擴大為0.5-1.5，險企的車險自主定價權進一步放開；另一方面，一年一度的“6·30”年中考核期將至，作為財險公司的“基本盤”，車險業務迎來最后沖刺階段。

這樣的背景之下，車險市場競爭激烈程度可想而知，部分險企為了搶奪更多的市場份額，車險手續費競爭亂象有所抬頭。據相關媒體報道，河北、安徽等地區的車險市場手續費甚至高達35%左右。

《中國保險行業車險競爭力報告》也顯示，今年一季度車險市場綜合費用率顯著高于上一年同期水平，截至2023年3月末，車險市場平均綜合費用率達27.6%，而2022年3月末，這一指標數據則不到27%。

從經營主體來看，人保財險、平安財險兩家“雙寡頭”的車險業務平均綜合費用率為25.9%；第二梯隊險企車險業務平均綜合費用率超30%，達30.23%；其他中小公司車險綜合費用率更高，達到36.21%。折射出中小型公司獲取車險業務成本較高的現實。

“以費用為主的驅動方式，對行業發展沒有任何益處，給客戶貼費既侵害了業務員的利益，也違反了保險法，但市場的競爭和慣性使得這一問題愈演愈烈。”有市場人士對于當前車險市場比拼手續費、沖規模的亂象無奈地表示。

“當前保險公司的車險業務發展考核，是要快于經濟發展增速的，給基層人員的壓力很大”。

從車險增速來看，根據中國人保前5月保費收入顯示，“老大哥”人保財險5月單月車險保費收入同比增長3.9%，環比放緩了 2.2pct。

財通證券相關研報分析稱，這背后其一是因宏觀經濟修復放緩、居民對未來收入預期下調，消費降級致使車險可選保障責任投保量減少、三責險等保額降低，導致車均保費下滑，對沖了新車銷量增長帶來的保費增量貢獻；其二是新車在汽車保有量中的占比減小，對保費的拉動作用降低。

在車險二次綜改全國范圍內實施的大背景下，如何避免經營主體無序競爭、低價競爭？在“6·30”前夜，監管及時出手發文作出規范，其中有以下幾點值得關注。

首先，根據《通知》，監管明確提出，各財險公司要牢固樹立合規經營理念，不得忽視內控合規與風險管控，盲目拼規模、搶份額；不得脫離公司發展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務。

的確，車險市場之所以惡性競爭亂象不止，主要源頭之一是險企設定了不切實際的增長目標，而迫于考核壓力，分支機構往往才不惜劍走偏鋒，采取簡單粗暴的競爭手段。事實上，對于車險市場經營主體的高壓業績目標，不少地區監管機構近期也進行“降溫”規范，引導險企回歸理性。

如浙江監管局于5月底下發的“關于商請繼續支持浙江車險高質量發展的函”就提出，轄區內各財險公司應合理制定車險規模考核指標，充分評估疫情后社會經濟的發展形勢與車險市場情況，持續提升效益指標的考核權重，并根據機構經營實際與浙江市場的承受力，合理確定保費規模及增速考核目標。

為車險高壓考核“降溫”的同時，針對車險二次綜改實施后商業車險自主定價系數范圍擴大的情況，為避免“一放就亂”、險企通過低價競爭獲取市場份額，《通知》特別明確“不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭”。

再次，對于上述提及的車險市場手續費競爭抬頭的亂象，《通知》以壓實主體責任為錨點，提出各財險公司要嚴格按照費用預算、審批、核算、審計等內控管理，據實列支各項經營管理的費用，強化手續費核算管控；嚴格對車險中介業務進行合規性管控，履行好對中介機構及個人的授權與管理責任；嚴格執行報批報備的車險條款費率，不得承諾或給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

據悉，5月以來，已有部分地區通過下發自律措施或指導性文件，強化車險市場手續費管理。如浙江監管局就在上述文件中提及，要“持續推進浙江轄內車險保費‘明折明扣’工作，杜絕違規貼費返利行為，不斷提升數據真實性水平”。

值得一提的是，除上述三方面看點外，《通知》還強調要積極承保營運車、摩托車等高風險車輛商業保險，促進商業車險愿保盡保；積極探索開展風險減量管理，逐步改善高風險車輛業務經營狀況等。

需要注意的是，從監管力度來看，此次針對車險市場的規范整頓會是持續性高壓狀態，監管部門不僅會對車險市場進行長期動態監測，重點關注費用水平，強化車險費率的執行情況，還特別給出了相關問責、處罰等措施。

譬如針對回溯發現的商業車險自主定價系數、車險手續費率出現較大偏離的機構，會及時責成其進行風險糾偏，而涉嫌違法違規的，要依法依規進行嚴肅查處；對帶頭投費用、搶市場的機構，監管將迅速采取有力措施，打早打小，防止個別機構行為影響整個轄區的車險市場穩定。

車險綜改實施的第三個年頭，二次綜改無縫銜接，這是車險市場化改革加速的鮮明體現，但上述監管《通知》的下發也無形中透露著，車險市場離真正的高質量發展還有很長一段路要走，行業主體依賴高手續費、低價競爭的粗放式發展模式尚未得到扭轉。

在近兩年監管開出的關于車險業務的各種罰單中，“給予投保人約定外的利益”、“虛掛中介業務套取手續費”、“跨區域經營車險業務”等違規行為也是屢見不鮮。那么，在車險市場進入增長瓶頸期，競爭日趨內卷化的大環境下，險企該如何在規范經營的前提下“活下來”，成為不得不直面的考題。

在市場專業人士看來，隨著商業車險自主定價系數范圍的擴大，未來保險公司經營車險業務將更加考驗精細化定價能力，因此通過科技手段“控本”、“提質”將成為主流趨勢，特別是中小保險公司如果能夠提升科技能力，在細分車險市場找準差異化優勢，便可開辟出一條小而美的經營路線。

上述保險公司相關負責人則指出，未來險企還需進一步提升用戶運營能力，通過提供一系列的用車生活服務，加強客戶黏性，留住存量市場。

而從監管維度看，隨著區域經濟的協調發展，部分地方監管局也因地制宜推出特色化的車險服務舉措。

如2023年1月，北京銀保監局發文表示，為支持構建京津冀交通一體化格局，推動實施北京、河北兩地交通事故車險服務一體化，在北京市通州區與河北省北三縣實施“互碰快賠”機制一體化，以緩解通州區與北三縣跨界交通擁堵的突出問題。

2023年5月，廣東銀保監局推動粵港跨境車險“等效先認”落地實施。即經港珠澳大橋珠海公路口岸入出內地且僅限在廣東省行政區域內行駛的香港機動車，向香港保險公司投保保險金額、責任范圍等已覆蓋內地交強險的保險單，視同已投保內地交強險，由內地保險機構提供查勘、定損、核賠等一站式的理賠服務，實現承保在香港、理賠在廣東，一張保單保兩地，深化兩地互聯互通。

此外，根據2023年4月監管動態，重慶銀保監局、四川銀保監局聯合指導推出了成渝地區車險理賠一體化服務，圍繞重慶市與成都市車險三個“一體化”，即交通事故“快處易賠”一體化、車險綜合服務創新一體化、跨區域車險理賠服務一體化，開展試點工作。通過三個“一體化”，來實現成渝兩地車險理賠案件的通賠通認、反欺詐信息共享、異地糾紛調解與訴調對接。

顯然，為探索車險市場高質量發展，監管機構除緊盯市場亂象與違法違規行為外，還在通過探索車險區域服務互通、提升理賠服務水平、加強產品創新供給等方式，提升用戶的滿意度，強化險企之間的資源配置、資源共享。