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2013年，伴隨著移動互聯網飛速發展，“互聯網+金融”概念火熱，作為金融業的重要分支，保險與科技的創新融合，為市場打開巨大想象空間。

恰是這一年，股東陣營由“三馬”（螞蟻、平安和騰訊）組成的首家互聯網保險公司“眾安保險”應運而生，標志著保險科技發展進入快車道。

回看整個中國保險科技領域十年的發展脈絡，隨著新技術的迭代升級、新主體的不斷涌現以及監管政策的規范完善，保險科技經歷了起步期、爆發期和高質量發展期三大階段，當中不乏掉隊者、搖擺者甚至出局者。但總體而言，十年來，我國保險科技發展已取得累累碩果。

近期一份行業報告——《中國保險科技十年發展回顧與展望》對保險科技十年做了梳理。報告顯示，從商業經營主體上看，經過十年演進，我國保險科技企業已呈現“百家爭鳴”之態，科技已滲透到產品開發、銷售、風控等方方面面；從保費貢獻上看，自2018年以來，互聯網人身險保費收入連續四年實現正增長，保費規模接近3000億元。互聯網財產險經過幾年“螺旋上升”后，截至2021年末保費收入已達862億元；從投融資市場上看，過去十年保險科技賽道相關企業的投融資交易累計涉及400余家。

風云激蕩，十年變遷。誰在保險科技市場上屹立不倒，成為了行業數字化轉型的推動者和見證者，并有望引領保險科技下一個十年的高質量發展？

從蒸汽時代到如今的數字化時代，科技不斷推動著人類文明的進步、社會經濟的迭代。過去十年，我國保險科技領域亦發生了翻天覆地的變化，從簡單的“互聯網+保險”模式，逐漸演進成科技與保險業務全鏈條的深度交融。

緣何要以十年為周期回看保險科技發展？實際上，這與2013年發生的一些標志性行業事件和國家重大政策的出臺緊密相關。

2013年，國務院印發了《國家重大科技基礎設施建設中長期規劃（2012-2030年）的通知》，明確了我國從科技大國邁向科技強國的目標。也是這一年基于移動互聯網技術的爆發，科技與金融業態加速融合，互聯網現金管理工具“余額寶”誕生、第三方支付平臺不斷涌現。于保險業而言，2013年，我國首家互聯網保險公司“眾安保險”成立，提出“科技+保險”雙引擎驅動模式，拉開了中國保險科技新的發展序幕。

可能有人會問，2013年之前，保險與科技之間難道就沒有擦出“火花”嗎？實際上，此前保險業也曾運用計算機、網絡等技術在營銷領域多有探索，但這些模式普遍只是將保險產品簡單地搬運到線上，因此這一階段更多被視為保險科技的“萌芽期”。

那么，過去十年，中國保險科技經歷了怎樣的發展歷程？報告指出，根據政策建設、保險科技的應用范圍、互聯網保險產品品類及銷售渠道、企業主體數量等綜合行業因素的演變，十年來，中國保險科技大致經歷了起步期、爆發期和高質量發展這三大階段。

其中，2013-2015年被視為保險科技發展的起步期。這一階段，科技在保險業的應用逐漸從銷售拓展到產品開發、理賠等環節，互聯網保險產品呈現場景化、多樣化特征。同時，保險科技企業快速擴容，短短三年時間就有168家保險科技公司成立。

隨后，2015-2020年，保險科技發展進入爆發期。彼時，BATJ以及美團、滴滴等互聯網大廠紛紛涌入，構建保險業務版圖，保險科技市場投資交易愈發活躍。同時，科技在保險業務端的應用持續延伸，滲透至風控、客服、組織經營管理等環節。

作為一大新興領域，保險科技的發展并非直線上升模式，期間也曾經歷從草莽擴張到規范式發展的過程，這一點從近年監管對互聯網保險業務的規范以及相關保險科技指導文件的密集出臺即可看出。

如在監管規范方面，2020年6月，原銀保監會下發《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》；2020年12月，《互聯網保險業務監管辦法》落地；2021年10月，《關于進一步規范互聯網人身險業務有關事項的通知》下發等。需要指出的是，自2020年起，大批游走在灰色發展地帶的網絡互助平臺相繼關停。

保險科技指導政策方面，2020年8月，原銀保監會發布《推動財產保險業高質量發展三年行動方案（2020-2022年）》；2021年12月，中國保險行業協會發布《保險科技“十四五”發展規劃》；2022年1月，《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》印發。

伴隨著監管政策的規范與指導，2020年至今，中國保險科技進入了高質量發展新階段。在此期間，保險科技領域基礎技術實力整體加強，科技不僅應用到保險業務全流程，滲透率也持續提高，互聯網保險客戶經營逐漸從流量增長轉向深度運營。

經過十年的探索與耕耘，中國保險科技發展已結下累累碩果。技術應用層面，大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等新一代信息技術已融入到保險業務各鏈條。

從保費收入貢獻上看，報告顯示，截至2021年末互聯網財險保費規模已達862億元，較2014年末的505.7億元保費規模，增長了70.46%；互聯網人身險方面，截至2021年末保費規模已接近3000億，達2916.7億元。

另外，過去十年，保險科技投融資十分活躍。從2013至2022年底，保險科技賽道相關企業的投資交易數量累計達1300余筆，涉及投資標的400余家，熱點賽道以車險、保險銷售、健康險為主。

在波瀾起伏的保險科技市場中，微觀主體的發展情況尤為值得關注，以首家互聯網保險公司眾安保險為觀測樣本來看，經營數據顯示，作為一家新生代險企，十年間眾安通過科技賦能保險價值鏈，取得了較佳的發展成績，并實現了上市。截至2022年底，其用戶數量已超5億，累計出具超過500億張保單，保費收入為236.5億元，躋身國內前十大財險公司。

不得不提的是，在產品創新方面，包括平安、泰康、眾安在內的保險公司紛紛“觸網”，在行業內多次起到拓荒引領的效應。如成立初期，眾安主動將保險產品與電商場景相結合開發出“退貨運費險”，該產品不僅幫助眾安迅速打開市場，也為消費者網購提供了切實保障。

2016年，迎合用戶對高性價比健康保障的需求，多家保司布局百萬醫療險，以 “尊享e生”在互聯網渠道迅速走熱為起點，百萬醫療險成為了很多年輕客戶的“第一份保險”。

中國平安、中國太保等頭部險企也在過去十年中，持續強化對科技能力的打造。例如，中國平安是國內較早提出并探索數字化轉型的領先險企之一。在科技業務上，平安一方面對內深挖業務場景，實現降本增效；另一方面對外輸出科技創新產品與服務，推動了行業整體科技水平的提升。

對保險業務更加聚焦的中國太保，其數字化轉型重點發力大數據技術，并通過制定科技規劃推動實施。2020-2022年，太保實施ITDP2.0科技規劃，集中建設治理管控、自主研發、協同能力平臺、數據服務以及創新發展5大能力。2022年3月，中國太保還成立了專業的科技子公司“太保科技”，圍繞科技基礎設施、公共技術平臺和公共業務平臺進行建設投入。

顯然，隨著保險業數字化轉型步伐的提速，過去十年來，無論是傳統頭部險企還是眾安保險這樣的互聯網保險公司，皆緊跟前沿技術發展趨勢，并將其深度運用到保險業務鏈條中，以此鞏固自身核心競爭力，夯實了高質量發展的護城河。

如前文所言，過去十年，中國保險科技的發展經歷了從“無序”到規范的蛻變歷程，大浪淘沙之下，不少保險科技企業或探索主體倒在了“沙灘上”。反觀保險科技賽道的一些先行者們，始終保持著引領者的優勢，這背后的驅動因素有哪些？又是什么成為其安身立命之本？

不可否認的是，強大的股東或平臺背景、先天的科技基因、堅定的戰略投入等，或是必不可少的前提條件。以保險科技公司眾安為例，截至2022年，眾安的研發投入已達到13.45億元，同比上升19.4%，占總保費比例5.6%，工程師及技術人員接近2000名。此外，眾安的技術專利申請量累計已達599件，包括海外專利申請174件，累計獲得授權專利196件，授權量同比增長69%。

當然，除了科技基因的先天優勢以及戰略上的堅守外，保險公司若想提升數字化水平，對保險科技硬實力的積累顯得更為重要，特別是面對多元復雜的場景、海量的客戶需求，科技能否真正實現降本增效，考驗著經營主體的落地轉化與創新能力。

從具體實例來看，作為互聯網保險公司，眾安保險已基本形成產品定制化、定價動態化、銷售場景化、理賠自動化的“四化”模式。頭部險企在保險科技領域的探索也卓有成效，特別是在大數據、人工智能等方面的應用，有效賦能了保險主業。

其中，中國太保在ITDP 2.0 科技規劃階段，已打造出公共數據模型超8800個，實現外部數據調用1.7億次、AI賦能業務場景應用56個、智能交互能力全年調用2.15億次。目前，太保科技的服務場景則覆蓋了3大系列、11個產品，并從基礎服務、運營服務、數智服務、技術服務4大方向落地技術應用。

中國平安則通過領先的科技能力助力業務生態圈的發展。如在數字化營銷方面，推出的線上拜訪工具 “智能拜訪助手”，支持了保險代理人遠程拜訪會客和VR沉浸式互動講解等；在數字化提效方面，通過AI技術賦能人工坐席， 提供包括信用卡、貸款、保險在內的一系列服務等。

人保集團亦加強大數據技術應用能力，積極推進自主數據中心建設，構筑了支撐集團核心業務運行的多地多中心多活/災備體系。同時，加快核心系統建設和關鍵技術突破，初步建成集團統一技術和數據平臺，推動經營管理向數字化、智能化升級。

由此不難感受到，無論是傳統保司的“科技化”部署，還是一些保險科技企業的創新探索，若想在保險科技領域不斷取得突破，還需夯實科技基建內功，并在實際的保險業務層面深度賦能。

報告也指出，隨著行業步入高質量發展階段，保險科技的應用開始從單個環節的獨立為戰走向業務整體的洞察、協調。各保險機構的技術應用也在持續優化，并走向差異化。

近年來，隨著全球數字經濟發展的提速，眾多市場主體渴望打造數字化基建能力。面對巨大的市場需求，一些在金融科技、保險科技上積累豐富經驗的機構從對內賦能走向對外輸出，讓科技的價值得到更大發揮。

緊抓市場機遇，對內深耕保險科技的同時，積極將領先的經驗及技術能力向海內外輸出，也是這一階段國內保險科技公司在探索的方向。將已驗證過的成熟產品對外賦能，投入到產業鏈的數字化升級中。

實際上包括平安、螞蟻等機構都在積極布局科技化輸出，而出海也成為國內一些保險科技企業的一個重要布局。眾安旗下的科技國際公司，面向國際客戶提供的新型保險科技解決方案及數字化保險的技術經驗，至今足跡已經遍布我國香港、日本、東南亞和歐洲等各大市場。

從科技輸出經營效益看，作為國內較早布局科技輸出的保險科技企業，眾安整體科技輸出業務帶來的收入在2022年已增長至5.9億元，國內外服務的客戶有700多家，覆蓋了銀行、保險、券商、高端制造、互聯網平臺等多個行業。

站在行業維度，保險科技企業積極探索海外市場，亦是我國保險科技走向高質量發展階段的重要特征，其間接反映出，我國的保險科技能力在國際市場正受到越來越多的認可。

報告指出，目前，中國保險科技主攻亞太市場。中國保險行業以及互聯網行業已經形成了一些獨特的業務模式，這些能力可以分享給需要提高保險滲透率、推動數字化轉型的其他地區保險市場。

結語

一切過往皆為序章。

眺望下一個十年，中國保險科技將向何處去？今年以來火爆全球的ChatGPT，為市場打開了更多想象空間。近日，眾安保險與眾安科技共同發布的《AIGC/ChatGPT保險行業應用白皮書》，就詳細拆解了AIGC在保險業33個具體可落地應用環節。

實際上，越來越多的保險機構加入了深入研究AIGC的行列，北京人壽、信泰保險、泰康保險、慧擇數科、安華農業保險等多家保險機構或保險科技平臺紛紛探索AIGC的應用。

在眾安保險總經理姜興看來，人工智能技術進化的拐點已至，堅信其未來進化的潛力和速度一定會遠遠超過想象。并且，眾安科技當前已規劃在全系列產品中加入AIGC技術等大模型能力，以更好賦能保險機構客戶數字化轉型。

可以預見，隨著AIGC等前沿技術的變革，保險科技將迎來更加廣闊的發展空間，繼而推動保險業加速向高質量發展階段轉型、升級。