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保契銳評

市場的發(fā)展總是很擰巴。

2023年5月24日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)掛網(wǎng)了河南局的多份監(jiān)管處罰，其中，浙商財(cái)險(xiǎn)的兩份處罰被多家媒體關(guān)注，處罰稱，浙商財(cái)險(xiǎn)河南分公司和鄭州中支，編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，并利用保險(xiǎn)代理人從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的方式套取費(fèi)用。

而在此之前，5月12日，總局官網(wǎng)發(fā)布銀保監(jiān)復(fù)【2023】285號文，對易安財(cái)險(xiǎn)重整后續(xù)事項(xiàng)予以批復(fù)，批復(fù)稱“易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”正式更名為“深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”，并核準(zhǔn)周亞琳深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司董事長的任職資格，一時(shí)間，車險(xiǎn)市場狼來了的情緒彌漫于行業(yè)間。

對于浙商財(cái)險(xiǎn)的處罰，業(yè)內(nèi)應(yīng)毫不意外。畢竟，無論公司規(guī)模，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中介化已橫行20余年。

作為行業(yè)僅有的強(qiáng)制性險(xiǎn)種及附帶的商險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本應(yīng)是最適合直銷的業(yè)務(wù)場景和產(chǎn)品，卻在半推半就中，成為中介最發(fā)達(dá)的領(lǐng)域。

即便在頻繁且高壓的政策下，依靠中介渠道獲取業(yè)務(wù)、套取費(fèi)用、養(yǎng)活團(tuán)隊(duì)、輸送利益等，仍是車險(xiǎn)領(lǐng)域最常見的生態(tài)。

一方面，本應(yīng)是市場競爭最充分的市場，卻成為費(fèi)用的競技場；另一方面，新能源車崛起背后決定業(yè)務(wù)生死的數(shù)據(jù)、生態(tài)、能力等卻遲遲未有進(jìn)展。

從這個(gè)意義上說，比亞迪財(cái)險(xiǎn)所引發(fā)的市場恐慌在所難免。

事實(shí)上，自2006年交強(qiáng)險(xiǎn)正式實(shí)施以來，近20年的時(shí)間里，交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)車險(xiǎn)的銷售渠道基本控制在兩類市場主體中，一類是控制新車市場的4S店，一類是代理公司（業(yè)內(nèi)通常稱之為黃牛）。

除4S店的獨(dú)特市場地位外，代理公司基本掌控著整個(gè)車險(xiǎn)市場，一線城市市場中，其扮演著套取費(fèi)用的角色，在三四線城市則是絕對的市場掌控者。

形成這一局面的原因當(dāng)然很復(fù)雜，但概而言之則主要原因有二：

一是，代理公司可直接觸達(dá)客戶且提供的服務(wù)讓客戶感受到方便、快捷和實(shí)惠；

二是，保險(xiǎn)公司尤其是基層公司的推動(dòng)，藉此攪動(dòng)市場謀求個(gè)人或機(jī)構(gòu)利益。

對此，業(yè)內(nèi)多有呼吁，借鑒全球車險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)或者說通行規(guī)則，讓市場真正回歸市場，摒棄價(jià)格/系數(shù)等管控，讓市場倒逼出一個(gè)干干凈凈的車險(xiǎn)市場。

但阻力亦顯而易見：現(xiàn)有車險(xiǎn)市場邏輯下，中介的存在使得車險(xiǎn)條線人員的收入有了保障，甚至很多時(shí)候成為解決車險(xiǎn)條線人員收入問題的核心渠道，牽一發(fā)而動(dòng)全身，監(jiān)管維度的謹(jǐn)慎自然有其無奈之處。

也正是基于此，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的價(jià)值便更加凸顯。

在此之前，新能源車險(xiǎn)可能成為產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)分水嶺的聲音便已漸成主流，一方面，保費(fèi)的高速增長以及其在車險(xiǎn)市場中愈發(fā)主導(dǎo)的地位，某種程度上，放棄新能源車險(xiǎn)就意味著放棄了整個(gè)車險(xiǎn)市場。

另一方面，新能源車險(xiǎn)亦為市場提供了一個(gè)彎道超車甚至改變生態(tài)的契機(jī)。畢竟，新能源車險(xiǎn)的客戶需求會(huì)隨著車輛的迭代而迭代，而作為產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)商，如何將車險(xiǎn)納入可滿足新能源車主全維度需求的生態(tài)中，則成為決定生死的關(guān)鍵。

比亞迪財(cái)險(xiǎn)為新能源車險(xiǎn)帶來了無限的想象空間，而其于行業(yè)而言，最大的價(jià)值或許就在于可以發(fā)揮鲇魚效應(yīng)，推動(dòng)行業(yè)回歸正常軌道。