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保險金信托火“出圈”了！億元大單頻現，背后原因你知道嗎？

2023年05月31日
14:17
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隨著國內高凈值人群的增長以及我國老齡化的趨勢，越來越多的人開始重視家庭財富規劃與傳承，需求也趨于多樣化、個性化。

而保險和信托在財富傳承、財富增值、風險隔離、稅務籌劃、隱私保護等方面的特質，使其在中國高凈值及超高凈值的財富規劃與管理市場具有得天獨厚的競爭優勢，也越來越受關注。

5月18日，華潤信托與太平人壽簽署了保險金信托業務合作協議，雙方宣布，正式開啟雙方在保險金信托領域的全面合作。

5月26日，人保壽險宣布，其與中誠信托簽下了億元保險金信托大單，這已經是人保壽險今年簽下的第二單億元保險金信托大單。

2014年，中信保誠人壽與中信信托聯合推出的我國大陸首個保險金+信托服務產品落地。此后，陸續有保險與信托機構合作推進這一服務，但體量與熱度有限。然而近期，保險金信托呈現漸趨走熱的趨勢。

截至目前，已有30余家信托公司、40余家保險公司開展相關服務。而從行業數據來看，2023年1月份全行業新增保險金信托規模89.74億元，環比增長67.05%。從規模來看，年初，中國外貿信托設立了總保費高達5.4億元規模的保險金信托，創出新高！

什么是保險金信托

保險金信托是家族財富管理服務工具的一種，是委托人以財富的保護、傳承和管理為目的，將人身保險合同的相關權利 {如身故受益權、生存受益權、分紅領取權（如有）等}及對應的利益{如身故理賠金、生存金、保單分紅（如有）等}和資金等（或有）作為信托財產，當保險合同約定的給付條件發生時，保險公司將按保險約定直接將對應資金劃付至對應信托專戶。

歷經多年發展，保險金信托已逐步形成1.0、2.0、3.0模式，同時衍生出如1.5模式的個案。

1.0模式中，保單的投保人、被保險人不變，但是將受益人變更為信托公司，該模式只需要解決大額收益金的配合和掌控問題，身故保險金可按照投保人意愿進行分配，但該模式并未完全做到隔離，投保人依然可以行使保單貸款、變更受益人等權益。

2.0模式中，保單的被保險人不變，但投保人和受益人都變更為信托公司，該模式下可實現所有權的轉移，實現資產隔離。2.0模式也是目前國內最為主流的設立模式。

3.0模式，則是先設立信托，委托資金將保費全部交由信托公司，由信托公司直接購買保單，并由信托公司作為投保人和受益人，該模式全程獨立，可擴大投保險種，更具有資產隔離屬性。

模式迭代的同時，依托于信托風險隔離的優勢，保險金信托正在呈現場景化服務的豐富。

保險金信托的七大作用

保險金信托是保險與信托的雙優融合，具有保險與家族信托的雙重優勢，在持有此類信托下，財富將有計劃地匯入、有規劃地分出，全方位提升高凈值軀體的資產傳承規劃，功能可以說十分強大。

企業與家族之間風險隔離
這其實是目前我國的創業現實，家族財富與企業資產不分存在于絕大多數企業家之中?？上В移蟛环值暮蠊牵偃缙髽I家被判對企業債務承擔連帶責任，苦心經營的一切將付之一炬，乃至牽連自身家庭。為了規避此種風險，推薦高凈值群體選擇設立保險金信托。

阻止因婚變構成的風險
如今中國社會離婚率迅速走高，婚姻反目破裂大多存在著財產分割。而信托成立后，資產既不屬于夫妻共同財產，同時也不屬于婚前或婚后的個人財產，具有相當程度的保密性，有效規避了傷害夫妻感情。婚姻和諧期間，信托分配的收益可以保證子女及其配偶日常的需要；假設發生婚變，信托財產屬于獨立財產，不會被當作夫妻共同財產進行分割。

優質財富管理及規劃
選擇設立保險金信托不但能達到財富有效傳承的目的，同時也能夠利用信托公司的專業能力為自己的財富保障安全與增值。

信托公司每月將把協議約定資金數目的生活費派發給委托人家人，為兒女提供了一個有保障的高品質生活。同時委托人也能夠選擇一位監督者，對信托財產的使用和安排情況進行有效管理和嚴格監管。

使用保險杠桿實現財富傳承
保險金信托有著保單同信托的雙重優勢，憑借保險的杠桿功能，幫助高凈值群體的家族實現財富傳承規劃。家族信托其門檻較高，普遍要在三千萬元以上，而保險金信托則憑借其保險杠桿的作用或定期繳納的繳費方式完美降低了信托的門檻，在達到資產傳承目的的同時也將資金壓力減小。

做到隔代繼承

保險金信托能夠規避受益人在一次性獲取大額資金后管理不當或揮霍無度，只針對受益人基本生活給予長期生活保障。同時也能夠設定分配條件，對受益人特定時期的正向行為，如留學、結婚、創業等類似事件予以獎勵。

為特殊從業者保障優質未來生活

很多看起來十分光榮的職業事實上并非表面看起來那么光彩亮麗，就好比運動員，假如一旦離開賽場，最后的生活狀況將難以保障。