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作者：高明

編輯：邢莉

來源： 險企高參

作為第三支柱養老保險的重要組成部分，專屬商業養老保險再迎利好！

近日，國家金融監督管理總局向各人身險公司下發《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），將進一步推動專屬商業養老保險業務發展，由試點業務轉為常態化業務。

專屬商業養老保險試點自啟動以來，業務規模持續增長，截至最新季度累計保費規模已達50.8億元，但是監管部門在進行業務試點時僅提出了一些原則性要求，未對準入機構門檻、業務經營細則進行明確，其業務流程也尚待進一步優化。本次《征求意見稿》就是在總結前期試點經驗的基礎上，對專屬商業養老保險經營要求、業務管理、消費者保護等事項進行了有針對性地調整。

滿足4項條件可獲準經營

與個人養老金制度“接軌”

《險企高參》從業內獲悉，5月25日國家金融監督管理總局已向各人身險公司下發《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知（征求意見稿）》。接下來，符合條件的人身險公司均有望取得經營資格，但同時也面臨著監管更為嚴格的要求。

《征求意見稿》明確，符合4項條件的保險公司可以經營專屬商業養老保險：一是上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%；二是上年度末綜合償付能力充足率不低于150% 、核心償付能力充足率不低于75%；三是上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%；四是監管機構規定的其他條件。

《征求意見稿》同時指出，對于養老主業突出、業務發展規范、內部管理機制健全的養老保險公司，可以豁免第一款關于上年度末所有者權益不低于50億元的規定。

專屬養老保險試點開始于2021年6月，彼時原中國銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》（以下簡稱《通知》）啟動專屬養老保險試點，首批有人保壽險、太平洋壽險等6家壽險公司參與；次年3月業務試點區域擴大到全國，養老保險公司開始被納入試點范圍，緊接著太平養老、國民養老、平安養老、恒安標準養老等公司的專屬產品陸續上市。

值得注意的是，與2021年發布的《通知》相比，本次《征求意見稿》在養老金領取方面進行了完善。

《征求意見稿》提出，投保人以個人養老金資金賬戶資金購買專屬商業養老保險產品且未開始領取養老金的，如提出申請，保險公司可以通過保單批單的方式，將養老金領取條件變更為國家規定的個人養老金領取條件，或在合同中增加一次性領取養老金的領取方式。

業內人士分析，隨著專屬商業養老保險納入個人養老金制度框架，《征求意見稿》對領取政策進行了相應優化，這可以更好地適應個人養老金的發展要求，與個人養老金制度做到無縫銜接。

宣傳中六條“紅線”不可觸碰

最高演示利率可達5%

與《通知》相比，《征求意見稿》還新增了多條銷售行為監管條款，對銀行代銷、中介銷售以及網銷等均進行了一定規范。

《征求意見稿》指出，保險公司可以委托全國性商業銀行和公司治理機制健全、經營合規穩健、聲譽良好的全國性專業保險中介機構宣傳和銷售專屬商業養老保險；保險公司還可以通過設立自營網絡平臺或委托保險中介機構通過其自營網絡平臺宣傳和銷售專屬商業養老保險。

針對宣傳與銷售，《征求意見稿》同時要求，保險公司通過設立自營網絡平臺宣傳和銷售專屬商業養老保險的，需符合監管部門關于保險公司經營互聯網人身保險業務應當具備在線運營能力和建立在線服務體系的相關要求，同時應當滿足互聯網保險銷售行為可回溯管理有關要求；通過線下方式宣傳和銷售專屬商業養老保險的，應當滿足保險銷售行為可回溯管理有關要求。

此外還要求保險公司或保險中介機構在宣傳和銷售時不得有以下六種行為：

一是將專屬商業養老保險與銀行儲蓄、理財產品、基 金、國債等進行收益簡單比較；

二是隱瞞合同限制條件或重要內容；

三是進行虛假或者夸大表述；

四是使用偷換概念、隱去假設等不當宣傳手段；

五是按照投資組合歷史結算利率對投資組合賬戶價值變動進行演示；

六是監管機構規定的其他禁止性行為。

除此之外，保險公司在對賬戶價值變動和養老金領取金額進行演示時，對于較高保證利率投資組合，其高檔收益率假設不高于4%；對于較低保證利率投資組合，其高檔收益率假設不高于5%；低檔收益率假設不高于投資組合保證利率與 1% 的高者。

《征求意見稿》的下發，意味著在原有試點基礎上，接下來將會有更多符合條件的機構加入開展專屬商業養老保險業務，其市場也會進一步擴容。據相關數據披露，目前對接個人養老金制度的保險產品有32款，其中11款為專屬商業養老保險，而接下來這份產品名單無疑也將進一步擴容。

未來，又將會有哪些新面孔出現，讓我們拭目以待。