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剛剛揭牌不久、正式“上崗”的國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（簡(jiǎn)稱“國(guó)家金監(jiān)總局”），已緊鑼密鼓地開展起相關(guān)監(jiān)管工作，這一點(diǎn)從官網(wǎng)、官微的動(dòng)態(tài)披露中即可看出。

5月22日，國(guó)家金監(jiān)總局官微披露，日前，國(guó)家金監(jiān)總局召開了償付能力監(jiān)管委員會(huì)工作會(huì)議，分析了保險(xiǎn)業(yè)整體及重點(diǎn)公司的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并研究了2023年第一季度保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果。本場(chǎng)工作會(huì)議由剛剛轉(zhuǎn)變身份的國(guó)家金監(jiān)總局黨委委員、副局長(zhǎng)周亮主持，這也是國(guó)家金監(jiān)總局掛牌以來對(duì)外披露的第一次工作會(huì)議，聚焦于保險(xiǎn)業(yè)的償付能力方面。

償付能力是對(duì)保險(xiǎn)公司各類風(fēng)險(xiǎn)的一種綜合判斷，一直以來，是預(yù)警和監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管導(dǎo)向，國(guó)家金監(jiān)總局首度強(qiáng)調(diào)，將加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，形成償付能力硬約束。

這也間接傳遞出，統(tǒng)一監(jiān)管格局下，國(guó)家金監(jiān)總局未來對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)把控將更加深入、周全，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)成為重要工作目標(biāo)。就像國(guó)家金監(jiān)總局局長(zhǎng)李云澤在揭牌儀式上所言，要努力消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，大力推進(jìn)央地監(jiān)管協(xié)同，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

從國(guó)家金監(jiān)總局披露的數(shù)據(jù)看，2023年第一季度末，納入會(huì)議審議的185家保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為190.3%，平均核心償付能力充足率為125.7%；實(shí)際資本為4.7萬億元，最低資本要求為2.47萬億元。

其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的平均綜合償付能力充足率分別為227.1%、180.9%和277.7%；平均核心償付能力充足率分別為196.6%、109.7%和240.9%。風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)方面，53家保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)被評(píng)為A類，105家被評(píng)為B類，16家被評(píng)為C類，11家被評(píng)為D類，該指標(biāo)總體保持穩(wěn)定。

對(duì)比2022年第四季度償付能力數(shù)據(jù)情況發(fā)現(xiàn)，從納入的保險(xiǎn)公司數(shù)量看，2023年第一季度比2022年第四季度多納入了4家險(xiǎn)企，即上一次納入審議的保險(xiǎn)公司數(shù)量為181家。

值得一提的是，在2023年第一季度償付能力報(bào)告披露中，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、人保養(yǎng)老和國(guó)壽養(yǎng)老，4家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司首度披露了償付能力報(bào)告。報(bào)告顯示，4家險(xiǎn)企的償付能力充足率普遍較高，但皆未披露最新一期風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)情況。

譬如，根據(jù)2023年第一季度償付能力報(bào)告，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老的核心和綜合償付能力充足率均為1535.78%。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果，該公司在報(bào)告中指出，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老自2022年12月起開展商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將于2023年4月首次報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，本報(bào)告期內(nèi)暫無風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果。

或許是考量險(xiǎn)企數(shù)量上的變化等因素所致，從保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)情況上看，相較2022年第四季度末，2023年第一季度保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果中A類公司增加了4家，其他類型險(xiǎn)企數(shù)量無變化。但需注意的是，“不達(dá)標(biāo)”險(xiǎn)企數(shù)量仍有27家，其中，C類的有16家，D類的有11家，這些險(xiǎn)企或?qū)⒊蔀閲?guó)家金監(jiān)總局后續(xù)重點(diǎn)監(jiān)管的對(duì)象。

從償付能力充足率數(shù)據(jù)看，2023年一季度末保險(xiǎn)公司的平均核心償付能力充足率、平均綜合償付能力充足率分別較上一季度下降了2.7個(gè)和5.7個(gè)百分點(diǎn)。不過，國(guó)家金監(jiān)總局表示，“償付能力充足率降幅明顯收窄，保持在合理區(qū)間”。

此言不虛，相較2022年第四季度末兩大指標(biāo)環(huán)比皆下降超11個(gè)百分點(diǎn)的幅度，今年一季度保險(xiǎn)公司整體償付能力充足率降幅確已顯著收窄改善。

作為國(guó)家金監(jiān)總局掛牌后對(duì)外披露的首次工作會(huì)議，在簡(jiǎn)短的會(huì)議內(nèi)容表述中，其實(shí)也透露出國(guó)家金監(jiān)總局接下來對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管導(dǎo)向。

例如，償付能力監(jiān)管委員會(huì)工作會(huì)議就指出，“堅(jiān)決落實(shí)金融監(jiān)管體制改革決策部署，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，形成償付能力硬約束，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”。

此外，會(huì)議還指出，要堅(jiān)決落實(shí)黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，持續(xù)加強(qiáng)與完善保險(xiǎn)監(jiān)管，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線；會(huì)議強(qiáng)調(diào)將聚焦防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾、深化金融改革等重點(diǎn)問題，大興調(diào)查研究之風(fēng)，堅(jiān)定不移走好中國(guó)特色金融發(fā)展之路，切實(shí)保障保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)安全，并持續(xù)加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，確保保險(xiǎn)業(yè)安全穩(wěn)健高效運(yùn)行。

事實(shí)上，無論是強(qiáng)化功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管，還是持續(xù)加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，皆是為了更好地防范保險(xiǎn)業(yè)乃至金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這樣的監(jiān)管導(dǎo)向早在5月18日國(guó)家金監(jiān)總局的揭牌儀式上，“一把手”李云澤的首次發(fā)聲中就已顯露。

如李云澤指出，“不斷完善具有中國(guó)特色時(shí)代特征的監(jiān)管體系、監(jiān)管規(guī)則；全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，為構(gòu)建新發(fā)展格局，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐和堅(jiān)強(qiáng)保障”；“全面落實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三大亮點(diǎn)，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，努力消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，大力推進(jìn)央地監(jiān)管協(xié)同，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線”。

可見，“防風(fēng)險(xiǎn)”是國(guó)家金監(jiān)總局的長(zhǎng)期重點(diǎn)任務(wù)，于保險(xiǎn)業(yè)而言亦不例外，而做好保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管便是抓住了任務(wù)的核心。

其實(shí)，國(guó)家金監(jiān)總局在強(qiáng)調(diào)“防風(fēng)險(xiǎn)”、加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的同時(shí)，從相關(guān)數(shù)據(jù)和表述中，也傳遞出了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的信心。

譬如，在工作會(huì)議中，國(guó)家金監(jiān)總局指出，2023年第一季度，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展好于預(yù)期，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.95萬億元，同比增長(zhǎng)了9.2%；第一季度保險(xiǎn)資金年化綜合投資收益率為5.24%，呈現(xiàn)出回升向好態(tài)勢(shì)。加之上述監(jiān)管對(duì)“償付能力充足率降幅明顯收窄，保持在合理區(qū)間”的總結(jié)，展現(xiàn)出保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前資產(chǎn)、負(fù)債兩端整體向好，償付能力風(fēng)險(xiǎn)整體可控的穩(wěn)定發(fā)展現(xiàn)狀。

眾所周知，近兩年來，在經(jīng)歷疫情沖擊、地緣政治局勢(shì)緊張、資本市場(chǎng)動(dòng)蕩不安，疊加保險(xiǎn)業(yè)處于深度轉(zhuǎn)型期陣痛，行業(yè)主體尤其是壽險(xiǎn)公司經(jīng)歷了發(fā)展艱難期，無論是新業(yè)務(wù)還是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)整體低迷。

好在伴隨國(guó)家經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)復(fù)蘇，資本市場(chǎng)的回暖以及行業(yè)轉(zhuǎn)型初顯成效等，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展境況也開始轉(zhuǎn)好。以上市險(xiǎn)企2023年第一季度經(jīng)營(yíng)情況看，五家A股上市險(xiǎn)企凈利潤(rùn)增幅均達(dá)到兩位數(shù)以上。

這樣的轉(zhuǎn)好態(tài)勢(shì)，相信不只是保險(xiǎn)公司樂于看到的，也是監(jiān)管所期待的，畢竟防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管的最終目標(biāo)還是為了可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。

當(dāng)然，在行業(yè)向好發(fā)展的同時(shí)，微觀層面的一些風(fēng)險(xiǎn)及問題仍不容忽視。在此前中國(guó)保險(xiǎn)保障基金發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告2022》中，就指出了保險(xiǎn)業(yè)面臨的六大風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，即戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、公司治理風(fēng)險(xiǎn)、資本不足風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。

例如，公司治理風(fēng)險(xiǎn)方面，股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、股權(quán)質(zhì)押比例較高、高管人員頻繁變更等，都成為影響險(xiǎn)企穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要因素，為此加強(qiáng)公司治理是險(xiǎn)企穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，亦是監(jiān)管聚焦規(guī)范的重點(diǎn)。

資本不足風(fēng)險(xiǎn)則主要體現(xiàn)在中小險(xiǎn)企方面，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，中小險(xiǎn)企面臨的經(jīng)營(yíng)壓力加大。雖然為了更好地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，很多中小險(xiǎn)企在尋求增資，但在社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)意愿降低時(shí)，資本供需的不匹配成為中小險(xiǎn)企增資難的痛點(diǎn)。

除此之外，操作風(fēng)險(xiǎn)中的違規(guī)情況，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的賠付支出快速增長(zhǎng)、法律風(fēng)險(xiǎn)敞口增加等，以及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中的利差損、信用市場(chǎng)違約等潛在或逐漸暴露的問題，未來都需要監(jiān)管長(zhǎng)期予以關(guān)注。

而國(guó)家金監(jiān)總局的到來，以及強(qiáng)調(diào)的“五大監(jiān)管”行為，于保險(xiǎn)業(yè)來講，或?qū)⑹欠婪哆@些風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。隨著國(guó)家金監(jiān)總局“三定”（職能配置、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、人員編制）逐步推進(jìn)與落定，統(tǒng)一監(jiān)管格局下，保險(xiǎn)業(yè)或?qū)⒂瓉砀鼜?qiáng)監(jiān)管，但亦是推動(dòng)行業(yè)加速邁向高質(zhì)量發(fā)展的契機(jī)。