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近年來，新能源汽車的普及率和銷量越來越高，國內(nèi)外各種車型、品牌層出不窮，為了給新能源汽車消費(fèi)者提供更好的保障，早在2021年12月，新能源汽車專屬保險(xiǎn)（簡稱“新能源車險(xiǎn)”）就已正式上線，至今已有一年多時(shí)間。

伴隨著新能源車險(xiǎn)滲透率的逐步提升，如今該類業(yè)務(wù)也成為一眾財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“兵家必爭之地”。不過，由于新能源汽車質(zhì)量參差不齊、出險(xiǎn)率較高，新能源車險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)管控問題一直是“老大難”。

特別是作為新能源汽車“心臟部位”的動(dòng)力蓄電池，其維修成本高，自燃、爆炸等安全事故層出不窮，成為保險(xiǎn)公司查勘檢測以及理賠過程中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。

為規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)新能源汽車動(dòng)力蓄電池查勘與定損，助力保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確了解動(dòng)力蓄電池?fù)p傷情況和維修成本，制定合理的理賠方案，在中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的組織指導(dǎo)以及相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)的共同參與下，《新能源汽車保險(xiǎn)事故動(dòng)力蓄電池查勘檢測評(píng)估指南》標(biāo)準(zhǔn)已形成，并于近期公開征求意見。

那么，這一標(biāo)準(zhǔn)究竟著眼于動(dòng)力蓄電池保險(xiǎn)事故的哪些痛點(diǎn)、難點(diǎn)？又是如何進(jìn)行專業(yè)規(guī)范的？

經(jīng)濟(jì)的回暖疊加各地新能源汽車消費(fèi)政策的刺激，2023年以來，新能源汽車市場延續(xù)銷售良好態(tài)勢(shì)。5月11日，中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2023年4月，中國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成64萬輛和63.6萬輛，同比皆增長超過110%，市場占有率達(dá)29.5%；2023年1-4月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成229.1萬輛和222.2萬輛，同比均增長42.8%，市場占有率達(dá)27%。

伴隨著新能源汽車占有率的持續(xù)提升，新能源車險(xiǎn)也逐漸成為保險(xiǎn)公司拉動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長的新引擎。如日前財(cái)險(xiǎn)“老三家”披露的2022年經(jīng)營成績單顯示，人保財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入大漲。

其中，在中國人保2022年業(yè)績發(fā)布會(huì)上，人保集團(tuán)高層領(lǐng)導(dǎo)就曾透露，人保財(cái)險(xiǎn)2022年承保新能源車467萬輛，同比增長59.6%，保費(fèi)收入205.6億元，同比增長72.7%；太保產(chǎn)險(xiǎn)也在年報(bào)中披露，2022年該公司新能源車保費(fèi)增速超過90%；平安產(chǎn)險(xiǎn)在年報(bào)中也表示將在新能源、無人駕駛等新的車險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域儲(chǔ)備核心技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

除了頭部險(xiǎn)企外，近年來，不少中小型險(xiǎn)企也聯(lián)合車險(xiǎn)科技平臺(tái)紛紛向新能源車險(xiǎn)賽道發(fā)力，并且特斯拉、蔚來、理想等新能源車企也試圖通過保險(xiǎn)中介牌照，切入這一市場打造業(yè)務(wù)生態(tài)。

近期，圍繞新能源車險(xiǎn)市場，最引人側(cè)目的當(dāng)屬比亞迪獲批全資“拿下”易安財(cái)險(xiǎn)一事，在業(yè)界看來，比亞迪后續(xù)或?qū)⒔柚@一財(cái)險(xiǎn)牌照，更多發(fā)力新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

然而，相較于財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營傳統(tǒng)車險(xiǎn)的駕輕就熟，上線尚不滿一年半的新能源車險(xiǎn)仍處在摸石頭過河階段。尤其是新能源汽車出險(xiǎn)率、事故率高，導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)賠付率、保費(fèi)偏高的問題，無論是對(duì)于保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者而言，皆是一大痛點(diǎn)。

據(jù)中國銀保信統(tǒng)計(jì)，2021年新能源車險(xiǎn)的單均保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車高21%左右，整體在出險(xiǎn)頻率、案均賠款上也高于傳統(tǒng)燃油車，因此導(dǎo)致賠付成本增加。另據(jù)申萬宏源報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近 85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

新能源車險(xiǎn)賠付率高的背后，作為新能源汽車“心臟部位”，即動(dòng)力蓄電池維修成本偏高的問題不容忽視。

中保協(xié)就在“新能源汽車保險(xiǎn)事故動(dòng)力蓄電池查勘檢測評(píng)估指南”編制說明中指出，在理賠的過程中，動(dòng)力蓄電池占整車價(jià)格比重約40%，維修成本較高。而當(dāng)前保險(xiǎn)公司理賠定損人員對(duì)動(dòng)力蓄電池的查勘、檢測、損傷評(píng)估普遍缺乏理賠技術(shù)規(guī)范和損失判定標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司很難管控動(dòng)力蓄電池的賠付成本。

此言不虛。一直以來，新能源汽車就有著“買得起、修不起”的難題，比如普通的新能源汽車，車輛在長時(shí)間使用需進(jìn)行電池整組更換時(shí)，價(jià)格大約需要3萬到4萬元左右。若是中高端車型，則可能更貴些，大概需在6萬到8萬元左右。

更換電池的成本也與車型續(xù)航公里數(shù)有關(guān)，以其所在的品牌為例，如續(xù)航500公里的車型，更換電池裝車后的成本大約在8萬元左右。

面對(duì)新能源汽車電池維修貴、理賠成本高，且查勘檢測過程中缺乏專業(yè)技術(shù)規(guī)范的痛點(diǎn)，行業(yè)試圖“對(duì)癥下藥”。

“新能源汽車保險(xiǎn)事故動(dòng)力蓄電池查勘檢測評(píng)估指南”標(biāo)準(zhǔn)主要包含六部分，分別涉及適用范圍、規(guī)范性引用文件、術(shù)語和定義、查勘要求、動(dòng)力蓄電池檢測、動(dòng)力蓄電池?fù)p傷基本判定與評(píng)估。

其中，在查勘要求方面，該標(biāo)準(zhǔn)對(duì)新能源汽車查勘人員的專業(yè)能力、查勘設(shè)備、事故救援等方面分別提出了具體細(xì)化的要求。如在新能源汽車查勘人員能力方面，該標(biāo)準(zhǔn)提出，相關(guān)人員需通過動(dòng)力蓄電池查勘定損技能培訓(xùn)；了解新能源事故風(fēng)險(xiǎn)、汽車結(jié)構(gòu)、電安全等查勘技能；了解防護(hù)設(shè)備、專用工具、救援設(shè)備使用方法等要求。

尤為值得一提的是，日常生活中，我們時(shí)常會(huì)看到新能源汽車自燃、電池過熱起火，甚至引發(fā)爆炸等情況，這也意味著，查勘人員在開展工作時(shí)可能會(huì)存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

為避免這種情況的發(fā)生，保證查勘人員在安全的前提下開展作業(yè)，該標(biāo)準(zhǔn)特別按照新能源汽車事故場景與損傷情況確定了動(dòng)力蓄電池的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。具體如下：

事故后動(dòng)力蓄電池風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別

可以看出，事故后動(dòng)力蓄電池風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別共分為三級(jí)，不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別對(duì)應(yīng)著不同的查勘作業(yè)要求。其中，三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別中就包含了動(dòng)力蓄電池有異味、煙霧、過火或水淹等情況或事故，此時(shí)就需要有專業(yè)救援人員開展作業(yè)。

在動(dòng)力蓄電池檢測方面，該標(biāo)準(zhǔn)也同樣對(duì)檢測人員、檢測設(shè)備、檢測場地、檢測項(xiàng)目及檢測指標(biāo)等提出了針對(duì)性要求，如對(duì)于檢測人員上崗要求，提出相關(guān)人員應(yīng)通過汽車生產(chǎn)企業(yè)或動(dòng)力蓄電池企業(yè)培訓(xùn)，并取得低壓電工特種作業(yè)操作證。

標(biāo)準(zhǔn)的重要看點(diǎn)當(dāng)屬對(duì)動(dòng)力蓄電池?fù)p傷級(jí)別的劃分，因?yàn)檫@直接影響著后續(xù)電池的維修方案與成本。具體來看，標(biāo)準(zhǔn)主要根據(jù)動(dòng)力蓄電池的損傷范圍及程度，結(jié)合事故類型，將動(dòng)力蓄電池?fù)p傷程度劃分為四級(jí)。

動(dòng)力蓄電池?fù)p傷級(jí)別

針對(duì)動(dòng)力蓄電池?fù)p失評(píng)估中的維修與更換問題，標(biāo)準(zhǔn)指出，主要將根據(jù)檢測結(jié)果，結(jié)合汽車生產(chǎn)企業(yè)維修手冊(cè)與實(shí)際情況制定維修方案和更換損傷零部件。 ?

比如當(dāng)動(dòng)力蓄電池發(fā)生一級(jí)損傷時(shí)，通過檢測結(jié)果確認(rèn)電池參數(shù)均正常，可僅進(jìn)行外觀修復(fù)；因碰撞、托底事故導(dǎo)致發(fā)生二級(jí)和三級(jí)損傷時(shí)，通過檢測確認(rèn)電池系統(tǒng)未受影響，應(yīng)選擇維修或更換動(dòng)力蓄電池箱體與外部涂層。如檢測后確認(rèn)電池單體或模組受損，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況維修，或更換電池模組和損傷零部件，特殊情況下可更換動(dòng)力蓄電池；因水淹事故導(dǎo)致的動(dòng)力蓄電池三級(jí)及以下?lián)p傷時(shí)，可烘干后檢測確定損傷級(jí)別。根據(jù)實(shí)際情況清潔、維修，必要時(shí)更換模組和相關(guān)零部件或動(dòng)力蓄電池的總成；動(dòng)力蓄電池發(fā)生四級(jí)損傷時(shí)，可更換動(dòng)力蓄電池總成；報(bào)廢或拆解的動(dòng)力蓄電池應(yīng)按照國家相關(guān)規(guī)范進(jìn)行損余回收。

如此來看，對(duì)于動(dòng)力蓄電池的維修與更換，上述標(biāo)準(zhǔn)本著“小病小醫(yī)、大病大治”的分級(jí)原則科學(xué)評(píng)估，由此也將相應(yīng)降低保險(xiǎn)公司在動(dòng)力蓄電池維修理賠上的負(fù)擔(dān)。

盡管標(biāo)準(zhǔn)尚處在征求意見階段，但對(duì)于險(xiǎn)企經(jīng)營新能源車險(xiǎn)的意義不言而喻。

中保協(xié)在編制說明中指出，標(biāo)準(zhǔn)旨在規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)新能源汽車動(dòng)力蓄電池的查勘與定損，保證服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)幫助保險(xiǎn)公司制定合理的理賠方案，并配合行業(yè)新能源汽車保險(xiǎn)條款與理賠實(shí)務(wù)，提高保險(xiǎn)業(yè)新能源汽車動(dòng)力蓄電池查勘檢測能力，提升保險(xiǎn)業(yè)在新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈中的話語權(quán)。

從應(yīng)用價(jià)值角度看，將標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范要求向行業(yè)推廣運(yùn)用，可以有效防范事故查勘現(xiàn)場發(fā)生觸電等安全事故、規(guī)范動(dòng)力蓄電池檢測定損操作、降低動(dòng)力蓄電池的理賠成本，繼而提升消費(fèi)者的滿意度。

值得一提的是，為保證標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)性、科學(xué)性兼具實(shí)務(wù)性，該標(biāo)準(zhǔn)是在中保協(xié)指導(dǎo)下，由中保研汽車技術(shù)研究院有限公司聯(lián)合民太安保險(xiǎn)公估有限公司、寧德時(shí)代新能源科技股份有限公司、比亞迪汽車工業(yè)有限公司、上海保駕護(hù)航新能源科技有限公司制定，并納入中保協(xié)2023年團(tuán)標(biāo)工作計(jì)劃。

而包括上述機(jī)構(gòu)在內(nèi)，還有北京汽車研究總院有限公司、北京車和家汽車科技有限公司等共同參與起草工作，眾多保險(xiǎn)公司參與標(biāo)準(zhǔn)的討論、審核和完善工作。可以說，為了這一標(biāo)準(zhǔn)，中保協(xié)組織了涉及新能源車險(xiǎn)及動(dòng)力蓄電池專業(yè)技術(shù)鏈條的重點(diǎn)公司參與其中。

從標(biāo)準(zhǔn)制定的時(shí)間周期來看，大概歷時(shí)一年半的時(shí)間，早自2021年10月，中保協(xié)就組織行業(yè)專家召開標(biāo)準(zhǔn)論證會(huì)；2023年1月24日，中保研、民太安、寧德時(shí)代、比亞迪完成了標(biāo)準(zhǔn)的草案；2023年4月13日，形成了《新能源汽車保險(xiǎn)事故動(dòng)力蓄電池查勘檢測評(píng)估指南（征求意見稿）》。

中保協(xié)指出，本標(biāo)準(zhǔn)將為保險(xiǎn)行業(yè)定損人員對(duì)新能源汽車動(dòng)力蓄電池查勘、檢測、評(píng)估提供重要參考，能夠在一定程度上降低保險(xiǎn)賠付成本。另一方面，標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)范了檢測要求和檢測項(xiàng)目，填補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新能源汽車動(dòng)力蓄電池評(píng)估的空白，且將有效地提升保險(xiǎn)公司新能源汽車動(dòng)力蓄電池定損規(guī)范性。

不難看出，圍繞新能源車險(xiǎn)承保風(fēng)控、賠付率較高等問題，保險(xiǎn)業(yè)正積極探索破解之道。在市場人士看來，新能源車險(xiǎn)若想提升承保質(zhì)量，還需打破造車、修車與保險(xiǎn)之間的行業(yè)壁壘，并通過科技賦能降低事故發(fā)生的概率與損失程度，繼而降低賠付率和保險(xiǎn)費(fèi)率。

武漢理工大學(xué)汽車工程學(xué)院副教授楊勝兵也曾表示，降低新能源車險(xiǎn)賠付率，需要先從降成本入手。一方面可以從新能源汽車的電池電芯維修、電控維修、三電及結(jié)構(gòu)件等的再制造等方面降成本；另一方面，保險(xiǎn)公司或4S店、主機(jī)廠也可通過對(duì)維修廠的相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)懂技術(shù)和懂理賠的維修技術(shù)人員，實(shí)現(xiàn)降本增效。