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從“淄博燒烤”到“南昌成新晉網紅城市”，近期旅游熱點引爆公眾視野，隨著五一小長假將近，旅行熱情更加高漲，而在旅行期間對抗風險的旅游保險，該如何理賠？被保險拒賠了怎么辦？

01 旅游險和意外險有哪些區別？

① 保障范圍：旅游保險主要針對旅行期間可能面臨的更全面的身體健康、意外傷害、緊急醫療治療、財產損失、旅行取消等方面而提供保障。而意外保險則主要在意外傷害發生后，例如意外故、殘疾或失去收入等方面提供保障。

② 時間地點：旅游保險針對的是旅行期間風險和事件，一般是短期（3~7天）的保障時效；而意外保險則覆蓋較長期限（1年）內發生的任何可能導致意外傷害的情況。

③ 投保對象：許多旅行計劃同時需要考慮全家出游險種的選擇；多數的意外險是面向個人消費者設計。

總結，旅游險只保障旅游期間、旅游所在地發生的意外，一般保障期較短，但針對財物丟失、緊急救援服務有具體的保障條款；意外險在保障時間內發生的意外都能保，但一般不能提供高風險運動、緊急救援等保障。

02 旅游保險如何理賠？

第一步，咨詢保險公司：聯系保險公司，詳細了解他們的索賠流程和需要的文件資料。不同的保險公司可能有不同的要求。

第二步，準備材料：準備所有相關文件，據實填寫索賠申請表。通常，索賠所需的文件包括您的個人身份證明、醫療證明、機票或住宿費用單據以及警察報告（如果相關的事故涉及到盜竊或搶劫）等。

第三步，提交索賠：根據保險公司的要求，將索賠文件和申請表，發給保險公司處理。請注意申請中所提交的描述準確反映了損失的性質、范圍和原因，并盡量附上可供判斷的證明材料。

每個保險公司的理賠流程可能略有不同，為了更高效地向保險公司提出索賠，建議在投保旅游保險時仔細閱讀保險條款。

03 旅游保險的常見拒賠情形

1 丨自身過失：如果旅游者自身過失導致損失，如酒精中毒等。

2 丨未及時報案：如果保險事故發生后未及時報案，或者未提交必要的報案材料，保險公司可能會拒絕理賠。

3 丨非法行為：如果旅游者從事非法行為導致的損失，如非法賭博、偷盜等。

4 丨高風險運動：保險條款中對一些風險系數高的探險或刺激運動項目進行特別約定，比如：無人區探險、跳水、滑雪、蹦極浮潛等項目。

5 丨保障地區：對保障地區有要求，通常分為境內和境外，少部分會限定省份或者目的地。

04 旅游保險遭遇拒賠怎么辦？

①申訴

確定保險拒賠的理由后，可以準備對應的證據材料，比如鑒定問題可以與保險公司協商重新鑒定等，也可以找業務員/保險客服進行申訴溝通。

②投訴

可以向保險公司的總部或銀保監進行投訴，投訴前請將保險公司名稱、購買保險險種、拒賠事由詳細說明，以便進行有效投訴。

③起訴

無論是協商還是投訴的方式，保險公司始終處在較為強勢的地位，如果通過上述方法都無法達到效果，也可以跳過上述步驟直接向法院起訴。

實際上，如今旅游保險大部分為網絡投保，且與景區門票捆綁銷售， 保險公司對保險合同中的免責條款進行提示說明的義務難以實現，違反了《保險法》第十七條第二款規定，因此可能被法院認定無效，大大提高了勝訴的可能。