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來源：生一

編輯：年樂

來源： 險企高參

近日廣東、河南、湖北等地多家中小銀行也開始紛紛下調(diào)存款利率。

據(jù)不完全統(tǒng)計，進(jìn)入4月以來，已有11家中小銀行宣布降息。

據(jù)險企高參觀察，11家銀行下調(diào)利率從0.02%到0.35%不等。以河南省農(nóng)信社為例，從調(diào)整后的利率來看，按照定期一年存款利率0.35%的下降幅度，儲戶100萬存款定存一年利息或?qū)p少3500元。

10余家中小銀行密集降息

具體來看，本次存款利率下調(diào)的銀行廣東有3家，湖北有5家，河南有3家。

廣東南粵銀行發(fā)布的最新人民幣存款利率已自4月4日起施行，個人存款利率中，活期存款利率從0.385%下調(diào)至0.3%，整存整取的利率下調(diào)0.02%～0.15%。

廣東澄海農(nóng)商銀行降息早幾日，自2023年4月1日起該行調(diào)整人民幣存款掛牌利率，活期存款利率下降至0.28%。1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌利率由此前的2.01%、2.35%、2.9%、2.92%分別調(diào)整至1.95%、2.3%、2.75%、2.78%。

深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行則自2023年4月11日起，將一年定期存款利率調(diào)整為2.15%，二年期定期存款利率調(diào)整為2.75%，三年定期存款利率調(diào)整為3.4%，五年定期存款利率調(diào)整為3.9%。

湖北地區(qū)荊門農(nóng)商銀行、沙洋農(nóng)商銀行、武穴農(nóng)商銀行、黃梅農(nóng)商銀行和羅田農(nóng)商銀行也在近期相繼發(fā)布降息公告。

3月底湖北荊門農(nóng)商銀行、湖北沙洋農(nóng)商銀行發(fā)布公告，兩家銀行均自4月1日起調(diào)整人民幣存款利率，活期存款利率均降至0.25%，三個月、半年、一年、二年三年、五年的執(zhí)行利率分別為1.65%、1.95%、2.15%、2.45%和3.05%。

湖北武穴農(nóng)商行和湖北羅田農(nóng)商行分別在4月7日和4月8日發(fā)布降息公告，兩家銀行均在4月8日起施行了新的存款利率。據(jù)調(diào)整后存款產(chǎn)品利率表顯示，兩家銀行活期存款利率下降至0.25%，武穴農(nóng)商行三個月、六個月、九個月、一年、十八個月、二年、三年、五年的執(zhí)行利率分別為1.5%、1.7%、1.9%、2%、2.1%、2.45%、3.05%和3.1%，羅田農(nóng)商行三個月、六個月、九個月、一年、十八個月、二年、三年、五年的執(zhí)行利率分別為1.6%、1.8%、1.8%、2.05%、2.15%、2.4%、3%和3%。

湖北黃梅農(nóng)商行則自4月8日起對部分定期存款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整。整取整存一年、18個月、二年、三年、五年的執(zhí)行利率分別為2%、2.1%、2.3%、3%和3%。

河南省有4家銀行已發(fā)布調(diào)整后的人民幣存款利率，分別是河南農(nóng)村信用社、河南淮濱農(nóng)商行、舞陽縣農(nóng)信社和光山農(nóng)村商業(yè)銀行。據(jù)幾家銀行類似的公告顯示，按照河南省農(nóng)信社安排，決定自4月8日起將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限掛牌利率保持不變。更改前，一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率依次為2.25%、2.7%、3.3%。

是否引發(fā)又一次“降息潮”？

儲戶或?qū)⑥D(zhuǎn)向保險產(chǎn)品

此次多家中小銀行密集下調(diào)存款利率，或是在跟進(jìn)去年大行的利率下調(diào)。至于會不會形成一次“降息潮”，業(yè)內(nèi)人士分析并不確定，但多數(shù)銀行人士表示降息會是大概率事件，預(yù)計未來一段時間還會有部分中小銀行下調(diào)存款利率。

2022年9月中旬，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等大行齊齊下調(diào)存款產(chǎn)品利率，從而也帶動了其他股份行、部分城商行以及農(nóng)商行自發(fā)調(diào)降存款掛牌利率。

具體來看，彼時六大行3年期定期存款（整存整取）利率均調(diào)整為2.60%，較此前下調(diào)15bp。除郵儲銀行外，五家大行3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款（整存整取）利率分別調(diào)整為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，郵儲銀行6個月、1年期定期存款（整存整取）利率調(diào)整為1.46%、1.68%，均較此前下降10bp。

從銀行自身而言，業(yè)內(nèi)人士分析：存款利率下調(diào)很大程度上是為了維持銀行發(fā)展的可持續(xù)性。這樣有助于降低銀行負(fù)債成本，進(jìn)一步推動銀行降低實體經(jīng)濟(jì)實際融資成本。同時還能約束銀行之間的不正當(dāng)競爭，完善銀行存款期限結(jié)構(gòu)。

存款利率的下降當(dāng)然與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇、資本市場逐步回歸常態(tài)也有很大關(guān)系，從居民的角度來說會更有意愿和動力減少長期性存款，然后去選擇銀行中更多帶有“活期存款”性質(zhì)的理財產(chǎn)品，比如收益率更高的保險、基金等金融產(chǎn)品。這對銀行來說同樣業(yè)不失為一種“反哺”，但也要求銀行必須提高自身的資產(chǎn)管理能力，不斷創(chuàng)新理財產(chǎn)品。

對于尋求中長期保本收益的客戶來說，最合適的投資或?qū)⑦€是保險產(chǎn)品。

從幾大行2022年年報披露的相關(guān)數(shù)據(jù)來看，代銷保險收入為銀行的貢獻(xiàn)率大幅增長。具體來看，工商銀行2022年代理銷售個人保險規(guī)模已超千億，達(dá)到1144億元，同比增長5.73%；2022年，農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)代理期繳保費330億元，同比增長15.1%；郵儲銀行代理長期期交新單保費762.7億元，占新單保費比例28.5%，同比提升8.66個百分點；交通銀行截至2022年末代銷保險產(chǎn)品余額達(dá)到2551.02億元，較上年末增加337.21億元，同比上漲15.23%。

建設(shè)銀行則在年報中明確指出，代銷基金受資本市場波動影響同比下降，但代理保險收入支撐作用明顯，收入實現(xiàn)較快增長。

股份行代理保險的收入增長幅度同樣喜人。招商銀行2022年代理保險收入124.26億元，同比增長51.26%；平安銀行代理保險收入19.84億元，同比增長30.9%。