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又是一個小額案件走理賠造成得不償失的案例。

某車主一輛多年無賠的車子，保費還比較高，本來報價是9000多，結果商業險了一個800元的賠案，保費就跳到了11000多。

原本四年無賠款，這個單子的無賠系數是0.5，但是出險一次變成了0.7（最近連續承保年度三年內出險一次），保費就上漲了40%，如果該車的自主系數再上漲，那保費會上漲更多。

本次改革的一個特點是將偶爾出險的因素造成保費上漲的幅度變得平滑了，改革前這個系數將因為一次出險造成系數直接跳到1，保費的上漲幅度驚人。

但另一方面，出險造成保費上漲的周期變成了，以往是看過去一年的出險情況，現在是看三年，也就是一個賠案將影響三年的保費。

這個區區800元的賠款給車主帶來的保費上漲損失達幾千元。

車主無奈地問：“我可以把這800元賠款還給保險公司嗎？“

當然是不行的。那這樣合理嗎？難道買保險不是為了賠款嗎？保險公司凈挑不出險的車子合理嗎？

該問題確實對車主造成了困擾，甚至因此在2019年發生了訴訟。專家如何解讀呢？

國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生則對新京報記者表示：“確實，保險公司對車險的定價指標應該更多一些，因為人的因素有很多，這其實是給保險公司提了一個積極建議。未來，保險公司可以依托大數據、精算做得更好，將更多的定價因子納入進來，更好地來反映駕駛人的各種風險，讓保費更公平、合理。”

不過，朱俊生同時也解釋稱，如果車主出了一個很小的險，合理的選擇是不去報損，因為如果報損了，得到的賠付并不多，但下一年保費可能會增加很多。“在我看來，這恰恰是這種經濟機制發揮作用的體現，不能說存在特別大的問題。任何經濟機制，都希望對人類行為產生一些影響，因此保險客觀上也發揮了風險管理的功勞。這樣的制度，能讓大家更關注駕駛的安全，減少事故的發生，甚至在事故發生的時候，考慮到如果報損會影響下一期的保費，而選擇不報損，這就是這種機制使人的駕駛行為已經發生了改變，在我看來，這就是它的意義。”朱俊生表示。