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基本案情

Thebasicfactsofthecase

Z某是Y公司員工，Y公司于2022年3月7日在W保險公司投保了團體意外傷害險，《投保單》主要載明身故保險金50萬/人、16人（含有Z某）、投保人聲明和授權(quán)(聲明銷售人員已向本人說明保險合同內(nèi)容，并就保險責(zé)任、責(zé)任免除條款、投保提示、特別約定等內(nèi)容進(jìn)行了單獨說明和明確告知)等十項內(nèi)容。

2022年8月11日，Y公司派遣Z某到某處進(jìn)行工程施工作業(yè)，Z某現(xiàn)場突然暈倒在地，后經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書載明：死亡原因系猝死。Z某家屬于2022年8月24日向W保險公司申請理賠，2022年9月21日W保險公司向Z某家屬發(fā)出《理賠拒付通知書》，拒絕給付保險金。

02

爭議焦點

Focusofdispute

保險公司認(rèn)為Z某的死亡系猝死，并非由外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的原因造成，根據(jù)保險合同條款，其免責(zé)，且投保人在投保單的聲明和授權(quán)中已明確銷售人員已向投保人說明保險合同內(nèi)容，并就保險責(zé)任、責(zé)任免除條款等進(jìn)行了單獨說明和明確告知，故其已就免責(zé)條款盡到了說明告知義務(wù)，免責(zé)條款生效，綜上其對周焰興的死亡不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

03

澤良觀點

Zeliang'sview

澤良專業(yè)保險律師通過核實投保流程、認(rèn)真分析保險條款等材料，結(jié)合本案事實及證據(jù)，向法院提出以下觀點：

一、免責(zé)條款本身并未作出足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志的提示，反而仿佛隱身于一般條款之間令人難以察覺，因此免責(zé)條款不發(fā)生效力；

二、本案投保時間為2022年3月7日，而保險合同顯示的制作時間為2022年3月10日，同時被告提供的送達(dá)回執(zhí)上的簽收日期為2022年3月22日，顯然被告以自認(rèn)的形式確認(rèn)訂立時未送達(dá)保險條款更談不上履行法定的提示說明義務(wù)，免責(zé)條款因此不發(fā)生效力。

三、保險公司為了更快更便捷的完成銷售，先收取保費再制作合同最后時隔投保后半個月完成送達(dá)，順序顛倒，事前不規(guī)范銷售，事后自然也無權(quán)享受拒賠利益。

04

法院裁判

Courtjudge

法院采納澤良律師觀點，認(rèn)為從涉案保險條款來看，除免責(zé)條款中的部分字體有進(jìn)行加黑加粗，文本中其他項下的內(nèi)容亦同樣有加黑加粗，故對于免責(zé)條款，并未相較于其他條款作出足以引起投保人注意的提示；明確說明告知義務(wù)方面，《投保單》第十條投保人聲明和授權(quán)中雖載明投保人已收到保險條款，銷售人員已向投保人說明保險合同內(nèi)容，并就保險責(zé)任、責(zé)任免除條款等內(nèi)容進(jìn)行了單獨說明和明確告知，但該說明系格式化的印刷文字、籠統(tǒng)的、沒有具體內(nèi)容的說明告知，且日期為2022年3月7日的聲明中載明對2022年3月10日才制作完成的保險合同內(nèi)容進(jìn)行了說明，亦不符合常理，不能證實保險公司已盡到對猝死系免責(zé)事由的法律后果進(jìn)行明確說明的告知義務(wù)，故上述免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。Z某家屬有權(quán)依據(jù)保險合同要求W保險公司支付保險金。

最終法院判決W保險公司向被保險人Z某家屬支付保險金50萬元。

—本案判決書—