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01

案件背景

Backgroundofthecase

2020年5月7日，小張在某鐵路項目拆鐵板時，不慎從平臺摔落導致腰部受傷。

事故發生時小張才25歲，突如其來的意外造成了他L1椎體爆裂性骨折伴椎管狹窄、腰段脊髓損傷伴雙下肢不全癱、T12椎體骨折以及左手舟狀骨骨折等嚴重傷情，喪失大部分勞動能力。

02

遭遇保險拒賠

Aninsuranceclaimhasbeenrejected

本案中，小張所在的工地項目并未投保工傷保險，總包公司Z公司僅僅是為工人們投保了案涉的“建筑施工人員團體意外傷害保險”及“附加建筑工程人員施工人員團體意外傷害醫療保險”，一旦工人們發生工傷事故，僅僅只能依據該份保險得到保障。

而保險公司卻以小張在其投保后才進入工地為由，拒絕賠償商業險保險金，具體如下：

1丨小張并非Z公司所直接雇請的員工，而是受雇于另一個勞務分包單位，針對小張所成立的保險合同應屬無效。

2丨小張于19年入職，而該項目投保時間為18年，Z公司對小張不具有可保利益，小張無權要求保險公司承擔責任。

3丨小張于20年11月向保險公司報案，超過事發時間6個月，違反合同約定的通知義務，導致保險事故性質、原因無法查明，保險公司無需承擔責任。

03

委托澤良全力爭取

EntrustZeliangwithallhismight

澤良保險法團隊陳小云律師、劉則通律師接受委托后，即刻組成專案團隊，全力以赴爭取案件快速、高效處理。程序上搜集了充分的證據，即刻立案，針對案件的拒賠點，律師也進行充分的準備：

1丨向法院提交對我方有利的大數據案例報告；

2丨從法理上對保險利益的要件進行拆分，結合本案事實論述，做到有理有據；

3丨從建筑職工意外傷害保險以及不記名參保的設立目的及實踐中建筑工地的投保情況出發，本案為按工程項目造價計收保費的不記名承保，投保范圍的人員涵蓋了所有在施工項目現場從事管理和作業的人員，小張作為工傷員工，當然的享有索賠權利。

04

法院裁判

Courtjudge

經過多次開庭及激烈的庭審辯論，法院最終采納了澤良律師的觀點，判決保險賠償小張意外傷殘保險金40萬元！更是支持了小張醫藥費再次賠償10萬元，合計50萬元。

法院采納澤良律師觀點的判決原文如下：

關于Z公司對小張是否具有保險利益的問題。《保險法》第十二條規定，“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。第三十一條第二款規定:“投保人對下列人員具有保險利益:除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。”本案Z公司作為投保人向保險公司投保的案涉保險約定保險對象為其承建的“新建XXX工程X標段全部施工人員及管理人員”，Z公司投保時是按建筑工程造價計價交納保費，投保時未附被保險人名單，實行不記名的方式投保，并無確定的被保險人，僅表示投保范圍為“在建筑工程施工現場從事員或者檢查工作的人員(包括但不限于勞務派遣、勞務分包等)”，故在該工程上務工的建筑施工人員均應為被保險人。小張雖非直接受雇于Z公司，但Z公司確認小張系案涉工程勞務分包公司的工作人員，且確系在Z公司承建的上述案涉工程上務工，小張提供的相關行政機關出具的《認定工傷決定書》亦明確載明其系在案涉工程上施工并發生事故，因此Z公司對小張具有保險利益，保險公司應當按照保險合同約定的賠付情形向小張支付保險金。保險公司上訴主張Z公司對小張不具有保險利益，缺乏事實和法律依據，本院不予采納。《保險法》第三十四條規定，“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。”《保險法解釋三》第一條第一款規定，“當事人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，根據保險法第三十四條的規定，'被保險人同意并認可保險金額’可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式;可以在合同訂立時作出，也可以在合同訂立后追認。”本案事故發生后小張向保險公司索賠并提起本案訴訟要求支付保險金，即認可Z公司的投保行為。保險公司以未經被保險人小張同意為由主張合同無效，于法無據，本院不予采信。

根據保險單約定，經投保人和保險公司雙方協商約定，對于被保險人發生一次保險事故并支付的符合條款約定賠付范圍的醫療費用，每人每次事故扣除100元的免賠額后按100%比例賠付，小張因該意外事故支出的醫療費用已經遠超保險金額，故保險公司應賠付小張意外傷害醫療保險金額10萬元。

—本案一審判決書—

—本案二審判決書—