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2022年的壽險業，經歷著資產、負債兩端雙重承壓的困境，特別是對于處在轉型周期下的中小型壽險公司來說，更是步履維艱、尤感迷茫。

然而，縱觀一些跟隨“入世”腳步、扎根中國熱土并茁壯成長起來的合資壽險公司卻更顯淡然與篤定，其中就包括即將步入冠禮之年的招商信諾人壽。

回望招商信諾近20年的成長之路，穩中有進的發展態勢一以貫之。據該公司2022年第四季度償付能力報告顯示，招商信諾當年實現保險業務收入265.19億元，同比增長21.55%，年度累計凈利潤為6.74億元，總資產規模已超1300億元，展現了弱周期環境下，招商信諾的經營發展韌性。

除經營業績表現穩健外，近年來，招商信諾還通過發起設立資產管理子公司、成立全資健康管理子公司，使其在負債與投資兩端的“底盤”更加穩固，成為中型壽險公司中規模和效益均衡發展的代表。

公開信息顯示，招商信諾2019-2021連續三年位列《亞洲保險競爭力排名研究報告》“中國壽險十強”，印證了業界對該公司穩健經營的認同。

可能有人會好奇，究竟是哪些基因助推了招商信諾練就了穿越周期的本領？又是什么讓其在競爭激烈、跌宕起伏的壽險市場上找到差異化競爭優勢？或許在當前行業艱難磨底、一眾險企亟待找尋突圍之路的階段，尤為值得深入剖析。

20年前，伴隨著中國保險業對外開放腳步的加快，一批中外合資險企如雨后春筍般涌現，其中就包括成立于2003年的招商信諾。

提及招商信諾，很多人的第一印象是其擁有較強的股東背景。的確，從“出身”上看，招商信諾的中外股東分別為招商銀行和信諾集團，兩大股東的雄厚實力及長期一致的發展理念，助力招商信諾一直保持著穩健的經營風格。

如果說，強大而穩定的股權結構，為招商信諾注入了天然的穩健基因，那么，外資股東信諾集團在醫療健康領域的深厚積淀，便是招商信諾打造健康保障這一核心競爭力的助推器。

公開資料顯示，總部位于美國康涅狄格州的信諾集團，是美國四大商業健康保險公司之一，同時也是全球領先的由雇主投保的國際健康福利供應商。信諾集團的醫療網絡輻射全球，業務遍及30多個國家及地區，能夠為客戶提供全面的健康解決方案。

依托信諾集團廣布全球的醫療資源和逾百年的健康管理經驗，招商信諾在國內競爭激烈的壽險市場上，很快找到了自己的差異化優勢，即專注健康保障。據該公司相關負責人介紹，成立20年來，招商信諾不僅能為個人客戶提供定制化的健康保障計劃，還可為不同企業量身定做員工福利保障計劃和醫療成本控制方案。

另據最新數據顯示，招商信諾的合作醫療機構、健康服務網點已覆蓋北京、上海等國內276座城市，與超過1000家醫院達成直付合作關系，覆蓋了國內近60%百強公立醫院。同時，該公司還在全球搭建了超150萬家醫療機構合作網絡，可為客戶在世界各地提供優質醫療資源與服務，而這些覆蓋廣泛且優質的醫療服務資源，也令招商信諾在高端醫療險領域取得了領先的市場地位。

可見，招商信諾在健康保障賽道上能有今天之成績，與信諾集團在資源上的大力支持分不開。而站在行業維度看，招商信諾在醫療健康領域的深度實踐，亦間接為行業主體探索從傳統的“單一支付方”向“全流程管理服務”角色轉變提供了可借鑒樣本。

譬如，當前眾多險企熱衷布局的“保險+健康管理”、“保險+醫療”的服務模式，招商信諾很早就借助信諾的醫療網絡渠道展開布局。2017年，招商信諾還通過成立全資的健康管理子公司，為企業客戶及中高端客戶提供從預防保健、日常就醫到大病管理、康復養老的一體化健康管理解決方案。由此，招商信諾的“讓客戶更健康 生活更美好”的品牌使命踐行，也在壽險市場上有口皆碑。

信諾集團對招商信諾的發展影響不言而喻，但鮮為人知的是，信諾與中國悠久的歷史淵源。早在1798年，信諾前身公司之一的北美洲保險公司就承保過來往于費城和廣州的貨船水險保單。1994年信諾重返中國后，又相繼在北京、上海和廣州設立了代表處。

隨后的多年時間里，信諾集團還積極與中國政府部門合作，為中國加入WTO作出諸多貢獻。同時，信諾集團還利用其先進經驗助力中國保險市場創新發展。如其參與中國醫療制度改革，與勞動和社會保障部合作發展商業醫療保險；為中資險企提供人才培訓服務；與權威醫院合作設立醫療保險資格考試中心等等。

可見，早在招商信諾成立之前，信諾集團就與中國有著長期友好的互動，這也使其對中國保險市場的理解更加深入，間接助推了招商信諾在健康保障領域的專業化發展。

20年來，中國保險市場對外開放程度的逐步加深，吸引著越來越多外資機構來華設立合資或外資獨資險企。但不可否認的是，不少合資險企也普遍面臨“水土不服”、發展遇阻的困境，究其原因在于對中國市場和客戶需求認知不足。

而剖析招商信諾之所以能夠在國內壽險市場上站穩腳跟、持續向好，恰是源于其在擁有全球視野的基礎上，立足本土國情，重視并深耕國內客戶的多元保障需求。這一點，從招商信諾不斷完善的產品體系上即可分明。據了解，招商信諾通過對客戶不同階段保障需求的深入洞察，研發出了覆蓋客戶全生命周期的保障型產品，涵蓋重疾、意外、醫療、壽險、養老險、傳承險等等。

招商信諾深挖客戶需求的用心，還體現在其通過扎實的專業調研，深度喚醒客戶對健康保障的重視，同時提升自身的產品、服務及運營能力。

例如，招商信諾連續六年發布《中國健康指數白皮書/調研報告》，通過豐富的調研數據洞察出職場人士的健康百態，繼而推動企業和員工更加關注健康保障，同時招商信諾也通過提出行之有效的專業性建議和解決方案，助力企業更好地吸引并留住人才。

除此之外，2020-2022年，招商信諾還通過聯合胡潤百富深入洞察中高凈值人群對財富和健康保障的個性化需求，不斷優化高凈值人群及其家族的相關產品體系，如推出以財富傳承為主基調的“傳家系列”、關注高品質醫療服務的“中高端醫療險醇享系列”、關注退休保障的“自在”系列等。

為了更好地讓客戶體驗有溫度感的服務，招商信諾還相繼在2018年和2019年創建了VIP會員體系和高凈值客戶專屬服務品牌“家和”。前者主要提供VIP專屬保單管理服務、以健康管理服務為特色的VIP增值服務等；后者主要在精細化保險服務的基礎上，為高凈值客戶提供涵蓋健康管理、法律、稅務咨詢、品質生活方式體驗等多層面的定制化專屬服務。

通過招商信諾扎實的市場調研、不斷優化的產品與服務體系，不難體會作為一家合資險企精耕本土客戶需求的專業匠心精神，同時也折射出該公司“以客為尊”，用心對待每一位客戶的經營理念。

數字經濟浪潮下，保險與科技的連接愈發緊密，科技正成為保險機構高質量發展過程中必不可少的一環。

2021年12月，中國保險行業協會發布的《保險科技“十四五”發展規劃》就提出，要推動數字化轉型，增強保險價值鏈創新的科技支撐，夯實信息科技建設基礎等。2022年初，銀保監會下發的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》也強調，要“加快數字經濟建設，全面推進銀行業保險業數字化轉型”。

隨著保險業數字化轉型的加快，招商信諾也選擇將科技創新放在重要位置，依托AI、移動互聯、云計算、大數據等科技能力，逐步構建出了一套適用于招商信諾人壽，緊密結合業務流程的數字化營銷服務和運營管理體系，在“智能服務”、“智能運營”、“智能營銷”三大場景推進保險科技的應用，構建貫穿售前、售中、售后的全流程鏈路。從效果來看，招商信諾在科技上的前瞻布局，一方面利用用戶畫像，動態標簽、智能打分和自定義產品計劃，輔助員工按客戶所需定制有針對性的保障方案；使其保險業務端更加高效、精細；另一方面圍繞和保險息息相關的客戶健康需求，強化健康管理工具和品質醫療服務，讓客戶享受到更簡單、便捷、安心的保險服務。

難能可貴的是，近年來，基于前沿技術與客戶需求的變化，招商信諾在科技應用上也在不斷迭代。如招商信諾打造的保險服務平臺“完美人生App”，目前已更新迭代至5.0版本，相較此前，該版本進行了全面升級，主要包括基礎架構升級、保單服務聚合、四大頻道重構、全新福利頻道、保險商城升級、家庭保單管理等。

此外，針對老年群體自助辦理線上業務面臨的痛點，2022年10月，招商信諾還上線了完美人生App“關懷版”，“關懷版”從功能、操作、界面視覺等方面進行了適老化改造，為老年客戶帶來了更加順暢的線上化服務體驗。

值得關注的是，2023年2月，招商信諾的“流式數倉建設實踐”和“完美人生DevOps容器管理平臺”兩大項目最新入選了“2022中國保險業數字化轉型優秀案例”，這亦充分證明了行業對招商信諾數字化轉型方面的高度認可。

當然，也正是源于招商信諾在科技上的不斷投入與精耕，持續優化服務品質，才使其能夠持續贏得客戶信賴，緊跟保險業高質量發展的步伐。

當下，壽險業處在轉型換擋的關鍵階段，面對充滿不確定性的市場環境，許多險企尤感迷茫。但不可否認的是，長期來看，作為社會的“穩定器”與經濟的“助推器”，保險業在助力應對人口老齡化、“健康中國”戰略等方面，扮演著不可替代的作用。

帶著這樣的認知，以健康保障為專長的招商信諾，選擇積極融入國家戰略大局，持續推動“大健康”差異化戰略，深化“保險+健康管理”的模式，持續發力產品創新，面向特殊人群的健康保障缺口，為客戶提供更有溫度的保險保障和健康服務。

例如，近年來，招商信諾陸續推出了針對兒童、老年群體、糖尿病患者等特殊群體的健康險產品；針對新市民從業人員的專屬保險產品；覆蓋創新藥、特需醫療費用、海外醫療費用等項目的高端醫療險產品；覆蓋不同年齡層的養老年金產品等，通過不斷完善產品布局，來滿足客戶全方位、多元化的保障需求。

事實上，招商信諾對國民健康保障的關注，不僅體現在產品創新與服務層面，還在人文關懷和公益項目層面，不斷貢獻自己的力量。

數據顯示，截至目前，招商信諾已連續五年捐助孤貧先天性心臟病患兒；連續四年為上海10公里健跑賽事提供相關保障服務；連續三年助跑“黑暗跑團”的視力及聽力障礙人士。此外，招商信諾還在持續資助困境與留守兒童、為需要幫助的百姓及退役軍人等提供免費的保險保障。

在2022年上海疫情嚴峻期間，招商信諾亦積極履行保險服務社會經濟的職能，第一時間啟動了多渠道受理報案、開啟理賠綠色通道、簡化理賠手續、放寬醫院限制等在內的四大應急舉措，充分發揮了風險保障功能，切實保護保險消費者的權益。

時光不語，未來可期。站在即將邁入20周年的歷史節點，招商信諾正在做著揚帆再起航的準備。在招商信諾看來，伴隨著我國人口老齡化進程的加快，以及“健康中國”戰略的深入推進，未來十年將是深化醫療保障制度改革、全面建成多層次醫療保障制度體系及養老保障體系的關鍵時期。

基于此，招商信諾將在“大健康”戰略的指引下，持續發揮保險保障和醫療健康服務資源優勢，積極服務我國養老金第三支柱、多層次醫療保障體系建設，為實現全民健康、共同富裕貢獻自己的一份力量。

結  語

落眼當下的2023年，壽險轉型陣痛仍未消散，但透過招商信諾的發展軌跡，或帶來啟發，唯有立足保障本源、找準自身核心優勢，長期深入扎根下去，才能立得更穩、行得更遠。