国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

進入2023年，新的人生按下啟動鍵，但經過三年大疫，民眾也愈發意識到健康、醫療保障的重要性，特別是在醫療救治峰值來臨時，“就醫自由”顯得多么的重要和可貴。

然而，當前我國主要以基本醫療保障為主導，看似人人看病都有“醫靠”，但受公立醫院醫療資源緊張等因素影響，在求醫問診過程中，民眾時常要面臨“排隊2小時、看病5分鐘”，掛號難、檢查慢、住院床位不足等一系列痛點，令老百姓的就醫體驗感不佳。

事實上，為了緩解老百姓的就醫難問題，近年來，各大公立醫院也陸續開設特需部、國際部、VIP部等醫療科室，以滿足患者個性化的就醫需求，使其感受到干凈整潔的醫療環境、高品質的服務態度，以及專業權威的診療過程。

但眾所周知，民眾想要體驗到這樣的中高端醫療服務，往往就要付出更多的“真金白銀”，這對于很多人來說是一種額外負擔，成為老百姓實現醫療自由的“攔路虎”。

面對民眾對中高端醫療服務的迫切需要，此前也有不少大型險企有針對性地推出高端醫療險產品，但保費價格整體偏高且缺乏配套的購買流程和健康管理服務內容，導致普通消費者投保動力不足。

近兩年來，隨著互聯網保險市場的較快發展，越來越多的互聯網險企和中介平臺著眼旺盛的市場需求，推動中高端醫療險“下沉”，以低廉的保費和便捷的購買流程吸引消費者，同時還提供醫療咨詢、預約掛號等增值服務，提升客戶的獲得感。

如最近眾安保險聯合i云保定制首發的“尊享e生·中高端醫療保險2023版”，該產品不僅推出了0免賠、特需部版本，還可覆蓋部分慢病人群、提供全流程就醫服務等。儼然，面對百姓日益增長的中高端醫療需求，以眾安等為代表的保險機構，正試圖在中高端醫療險上加快創新突破，一個新的藍海市場正慢慢崛起。

隨著人口老齡化進程的加快、“健康中國”戰略深入人心，疊加居民可支配收入的不斷增長，近年來國民的醫療健康意識持續提升，愈加渴望獲得多元化、個性化，以及高品質的中高端醫療服務。

《中國富裕人群調查報告》顯示，86%的精英人士對現有醫療服務不滿意，他們普遍傾向選擇專家醫師進行治療，希望擁有完善的術后康復和專業家庭護理。

另據2017年德勤對中國消費者的醫療滿意度調查顯示，僅有21%的消費者對目前的醫療服務體系感到滿意，在對價格敏感度不高或有高端醫療商業保險的保障下，消費者更愿意轉向服務更好的高端醫療（主要包含商業醫療機構及公立三甲醫院的特需門診或國際部等）。

從能看病、能治病到享受舒適化、高質量的就醫體驗，觀測老百姓醫療服務需求的變化，其實除了健康認知層面的提升外，更多還是源于日常就醫過程中，民眾切身感受到的一系列難點和痛點，使得大家對中高端醫療資源的訴求日益強烈。

眾所周知，當前我國的醫療保障體系以基本醫療保險為主導，縱然基本醫保的低門檻、廣覆蓋，令超13億中國人受益其中，但龐大的人口基數下，公立醫院醫療資源嚴重不足的問題也是客觀現實。這也間接導致老百姓在公立醫院看病時，普遍面臨搶號難，問診、檢查排隊時間過長，因就診人數多，醫患難以有效溝通，住院床位緊張等諸多問題。

2021年中國醫療行業問診過程痛點感知調查

數據來源：艾媒咨詢

據艾媒咨詢發布的“2021年中國醫療行業問診過程痛點感知調查”數據顯示，超過六成的受訪者反映，就醫時面臨診前線下掛號難，或無法調配休息時間等問題；另有51.7%和45.9%的受訪者提出，在問診過程中存在過度檢查和醫患溝通困難的現象；在診后階段，有58.1%的受訪者認為交費取藥所花費時間過長。

此外，不得不說的是，老百姓歷經三年疫情考驗，特別是疫情防控政策放開前的醫療資源緊張狀況后，更加充分感知到醫療自由的重要性，諸多痛點疊加之下，中高端醫療服務逐漸成為越來越多民眾的剛性就醫需求。

從中高端醫療服務的定義看，中端醫療一般是指，公立醫院的特需部、國際部、VIP部及商業私立醫院提供的醫療服務；而高端醫療是在中端醫療的基礎上，醫療服務網絡更廣，包含大中華地區、國際（除美）、國際（含美）等地區的醫療資源。

事實上，隨著醫改進程的推進、醫療市場競爭格局的加劇，同時也為滿足民眾個性化的就醫服務需求，近年來，大批公立醫院紛紛開設特需部、國際部、VIP等醫療科室。

除此之外，2010年，發改委、衛生部、財政部等聯合發布《關于進一步鼓勵和引導社會資本舉辦醫療機構的意見》出臺后，新世紀、和睦家、美中宜和等私立高端醫療機構加速擴張，也間接提高了中高端醫療的普及度。

眾所周知，與公立醫院普通部等基礎醫療服務體驗不同的是，中端及高端醫療服務通常擁有掛號就診便捷、醫生資質較高、就診環境舒適、醫療設備高端、服務態度良好、檢查取藥效率高等服務特征。

從中高端醫療服務的實際效果看，不少親身體驗過的患者也明顯感覺到，相較基礎醫療服務，中高端醫療有效解決了前者“三長一短”，即掛號時間長、排隊時間長、取藥時間長、就診時間短的痛點。

以公立三甲醫院的特需部為例，相較普通部的“人滿為患”，特需部排隊患者很少，基本都能快速看上醫生；在問診質量上，與普通部“排隊2小時、看病5分鐘”不同的是，特需部的醫生會與患者進行詳細溝通，且醫生大多是副主任醫師以上級別；在住院安排上，相較普通部住院多為6人、4人間，甚至高峰期的“一床難求”，特需部住院安排通常較快，且多是寬敞整潔的獨立病房。

顯然，相較基礎醫療“吃大鍋飯”一般的體驗，中高端醫療服務更具人性化、個性化且兼具專業化。然而，中高端醫療如此之多的優點背后，也有一個讓人望而卻步的難題，那便是一個字“貴”。

享受中高端醫療服務究竟有多貴？以北京為例，綜合北京協和醫院、北醫三院、北京天壇醫院等多家三甲醫院的特需門診掛號費用梳理，特需部的醫師服務費通常在200-600元不等，部分疑難雜癥、多學科聯合門診等特需號醫事服務費更高，在800-1000元不等。

另有行業人士指出，在住院費用上，特需部的住院花費是普通部的4-6倍左右，國際部大概是普通部的8-12倍左右，且基本不能走社保報銷。基于此，盡管中高端醫療體驗感更佳，但“價格貴”卻成為民眾實現就醫自由的攔路虎。

當然，面對國民巨大的中高端醫療需求缺口，以風險保障為專長的保險機構也早有洞察。多年前，平安、太平、招商信諾等大中型險企就進軍高端醫療市場，紛紛面向中高凈值人群推廣高端醫療險產品。

從高端醫療險的演進情況看，2011-2015年，該類產品的市場競爭格局逐漸加大，這一方面體現在客戶群體逐漸從外籍人士向中國籍高管等中高凈值客戶滲透，另一方面，在險企營銷路徑上逐漸從團險主導擴展到廣泛的個人客戶。根據法再分析，近三年國內中高端醫療險增長強勢，2021年和2022年增速分別達到20%和33%。在2023年疫情放開和經濟復蘇的背景下，預計中高端醫療市場仍能保持20%-30%的高增長率，達到百億規模。

2019-2022年產壽險公司中高端醫療保費增速

從高端醫療險區域客戶畫像來看，人口密集、人均醫療資源緊張但經濟相對發達的一線城市人群對高端醫療險的接受度更高。以上海為例，2019年上海高端醫療險市場總計實現保費收入25.12億元，同比增長18.23%。分渠道統計來看，保費收入占比最大的是個險渠道，同比增長 63.9%，其次是團險渠道，同比增長16.96%。

不可否認的是，當前我國醫療資源分配有限及高凈值人群快速增長的背景，為高端醫療險發展提供了一定土壤，但客觀而言，對于大部分人來說，高端醫療險仍存在保費較為昂貴的問題，動輒大幾千乃至上萬元的保費，外加續保費用的不斷上漲，令普通民眾投保動力明顯不足，這當中也包括一些有著互聯網投保經驗的高凈值年輕人群，他們對保費價格也有著較高的敏感度。

據悉，高端醫療險的續保漲費幅度主要取決于歷史經驗，且通常高于通貨膨脹，以30歲客戶年交1萬元為例，按每年7%漲費幅度到70歲，該客戶需要年繳15萬元，從30-70歲期間累計交納保費215萬元。可以想象，作為一款消費型醫療險，需要客戶交納如此之高的累計保費，這對目標客群的吸引力無疑較為有限。另外，由于高端醫療險的核保規則較為嚴格，對于既往癥會果斷拒保，因此也難以支持更加廣泛的客戶畫像。對于高端醫療險的發展現狀，有專業人士就直言，當前國人購買力與高端醫療費率水平差距較大，將是該類產品擴大規模的挑戰。

其實，不止個人客戶對高端醫療險存有投保價格顧慮，中小企業在考慮為員工提供高端醫療福利時，亦會將成本作為重要考量。《2021-2022年美世達信員工福利（MMB） 高端醫療保險福利市場調研報告》就指出，當下沒有提供高端醫療險福利的被調研企業中，排名首位的考量因素主要歸結至其成本高昂。

除高端醫療險保費價格整體偏高外，從產品特征上看，市面上的高端醫療險保障責任相對同質化，且主要以醫療費用補償為主，普遍缺乏個性化的醫療咨詢、預約掛號等購買流程服務或健康管理服務等。

由此綜合來看，無論是在產品性價比還是在服務內容上，高端醫療險尚未迎合大部分人群或中小企業的個性化、定制化需求，以致難以擴展更大的市場空間，發展潛力相對有限。

難能可貴的是，針對國內中高端醫療需求與現行高端醫療險產品供需錯配的問題，近年來，隨著互聯網保險市場的快速發展，部分互聯網險企和保險中介機構，正試圖通過推動高端醫療險“下沉”，打造高性價比中高端醫療險產品，來提升中高端醫療服務的可及性。

整體來看，相關險企的高端醫療險“下沉”方案主要定位于城市新中等收入人群，在產品特征上，中高端醫療險產品除保留高端醫療險的醫療費用直付特色外，保障范圍也拓展到社保目錄外進口藥、公立特需部/國際部/VIP部等，同時兼顧了保障的全面性、醫療服務的高品質，滿足了更多人群對就醫體驗的要求。

其實，從一定程度上看，高端醫療險的“下沉”，亦是我國醫療消費分層、升級的一種體現。之所以說升級，主要是相對于目前普及度較高的百萬醫療、惠民保等商業醫療險而言，中高端醫療險對應的保障范圍與醫療服務內容更廣泛、更高端。

簡單對比可見差別，如在免賠額上，惠民保、百萬醫療險通常設有1萬-2萬元的免賠額，中高端醫療險可提供”0免賠”選擇；保障責任上，多數惠民保僅賠付醫保范圍內費用，中高端醫療險不限醫保目錄范圍內且100%賠付；在理賠體驗上，惠民保、百萬醫療險多是診、術后報銷，中高端醫療險可提供醫療費用直付服務；醫療體驗上，惠民保、百萬醫療險多對接基礎醫療服務，中高端醫療險則覆蓋特需/國際部、海外醫療、高端私立醫院等醫療服務。

惠民保、百萬醫療險、中端醫療險、高端醫療險產品形態及費用情況

總體而言，從保險公司經營層面看，隨著惠民保、百萬醫療險規模的不斷擴大，探索高端化升級成為險企差異化競爭的一大路徑，而中高端醫療險則承接了從“惠民保、百萬醫療保障向上延伸”和“高端醫療險向下擴展”兩個通路的橋梁；從客戶需求層面看，中高端醫療險有效滿足了中端客戶既追求產品性價比又對就醫體驗有一定要求的旺盛需求，能更好匹配大部分客戶購買能力，從而拓寬客戶群體。中高端醫療險可謂因時、因勢、因需而生。

2021年益普索發布的《2021年全球健康保險趨勢報告》就顯示，中國的中高端醫療險市場正在迅速發展，未來幾年有望成為全球最大的醫療險市場之一。另據全球知名市場調研機構賽諾菲全球健康研究院發布的《2020中國中產階級健康保障調查報告》顯示，受訪者中有超過70%的人表示對購買中高端醫療險感興趣，其中有45%的人已經購買或正在考慮購買中高端醫療險。

目前在各大互聯網保險中介平臺上，類似上述形態的中高端醫療險就備受推崇。在產品設計特色方面，這些中高端醫療險普遍是以相對低廉的保費、便捷的購買流程、多樣的增值服務來吸引消費者。

如近期，眾安保險的拳頭系列“尊享e生”就進軍中高端醫療市場，最新推出“尊享e生·中高端醫療保險2023版”，該產品主要在補足中高端醫療需求、提供多元配套服務并兼具高性價比上進行創新探索。

具體來看，“尊享e生·中高端醫療保險2023版”主要亮點有：提供“0免賠”特需部版；對慢病人群友好，伴有甲狀腺結節、肺結節、乳腺結節等人群使用智能核保后，無需另外加費；特定藥品覆蓋全面，涵蓋148種惡性腫瘤——重度、罕見病與特定（海南博鰲）進口藥品，含CAR-T療法藥品及NTRK廣譜抗癌藥；提供門急診“加油包”責任，無需住院也能賠，且在滿足條件的情況下可100%賠付；保費低廉，出生滿 30天至65周歲，181元/年起，全家投保費率優享最高10%。

除此之外，“尊享e生·中高端醫療保險2023版”還為客戶提供涵蓋門診掛號協助、醫療墊付、重疾綠通、術后家庭護理等多達16項一站式健康管理服務，能夠讓客戶在產品保障之外，體驗到更有溫度感的保險服務，真正讓中高端醫療險“物超所值”。

不難發現，面對中高端醫療需求這一巨大的藍海市場，以眾安保險為代表的保險機構，正積極從保障本源出發，通過擴大保障范圍、提升產品性價比、提供多元健康管理服務上謀求創新突破，以滿足更多消費者的個性化醫療需求，打通實現中高端就醫自由的門檻與障礙。

結  語

2022年1月，銀保監會下發的《關于我國商業健康保險發展問題和建議的報告》曾提及，當前我國商業健康險的風險保障能力不足，其中，中高端醫療服務供給較少是主要體現之一。

《報告》指出，“我國中高收入群體日益增加，而醫療保險缺少中高端醫療服務或一般設置有較高的門檻條件，在滿足該類群體日益增長的定期醫療咨詢、專家/特需門診、高端設備使用等服務需求方面存在明顯不足”。

保險機構主動推動高端醫療險“下沉”，促使中高端醫療險更具可及性和獲得感，不僅有助于更多客戶實現中高端就醫自由，也是順應時代發展迎合民眾健康管理需求的體現。