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“香港、澳門的明天一定會更加美好”，“有‘一國兩制’的制度保障，香港、澳門的作用和地位只會加強，不會削弱”，3月13日，新一任國務院總理李強出席記者會并回答中外記者提問時這樣表示，用更堅定的語氣向世界表達了對香港、澳門地區的肯定。

一直以來，作為中國重要的窗口和橋梁，香港、澳門在推動我國改革開放和現代化建設中發揮著重要的作用，尤其是在金融方面，香港作為國際金融中心，備受全球市場關注，香港保險市場也不例外。

然而，近年來受各種因素影響，香港保險業發展遇到一些困難，或來自于疫情，或來自于國際市場環境等。好在隨著疫情的好轉、消費市場逐漸回暖等，香港保險業再次煥發出新的生機。

3月10日，香港保險業監管局公布2022年香港保險業臨時統計數據顯示，期內毛保費總額較去年同期下跌7.7%，但來自內地訪客的新造業務保費為21億港元，同比上升200.3%，占個人業務總額1.5%。

雖然這一數據尚未完全反映出香港與內地實現全面“通關”后的情況，但僅看內地訪客對香港保險加碼的趨勢，可以預料到通關后香港保險業的回暖勢頭，疊加新一屆繼續強化香港、澳門的作用與地位，不少人士也對香港、澳門保險業發展抱有樂觀態度。

從香港保監局發布的數據看，2022年香港毛保費總額達5560億港元，同比下跌7.7%。其實，出現這樣的保費下降，早已在預料之中。

自疫情發生以來，防疫成為香港主要工作內容之一。在防疫政策下，香港與內地的通關受到一定影響，赴港投保客流量和消費力不斷下降。同時，受疫情、社會動蕩等因素的沖擊，本地居民對未來收入和財富增長信心下降，以及香港監管部門加強了對跨境銷售和電子平臺銷售的規范和監督，提高了赴港投保門檻和成本等因素，這些均可能對香港地區的保費收入造成影響。

而觀2022年香港毛保費總額下降的主要原因，則是因長期有效業務保費的下降所致。數據顯示，2022年，香港長期有效業務保費收入總額為4914億港元，同比下跌9.1%。

具體來看，長期有效業務保費收入中，個人人壽及年金（非投資相連）業務保費收入為4126億港元，同比下跌7.6%；個人人壽及年金（投資相連）業務保費收入為283億港元，同比下跌36.5%；退休計劃業務供款為445億港元，同比上升1.3%。

此外，長期業務（不包括退休計劃業務）的新造保單保費為1349億港元，同比下跌19.1%，主要包括個人人壽及年金的非投資相連業務，其新造保單保費為1195億港元，同比下跌11.9%；投資相連業務新造保單保費為149億港元，同比下跌51.6%。

對于長期有效業務保費收入同比下跌，香港保監局稱，主要是受部分產品的保費支付模式及2022年新造業務普遍下降所影響。同時，給付保單持有人的申索和利益總金額為2978億港元，同比下跌了3%。

但不得不提的是，雖然從整體看，長期業務保費收入下滑，但香港保險市場來自內地訪客的新造業務則呈明顯攀升。

數據顯示，2022年，來自內地訪客的新造業務保費為21億港元，同比上升了200.3%。對于內地訪客新造業務保費收入顯著大增的原因，香港保監局稱，這主要是因個別保單以及2021年基數較低而顯著回升，占到個人業務總額近1.5%。

另據披露，內地訪客購買的保單中約95%是以非整付方式支付（即非一筆過支付），終身壽險、危疾及醫療保險分別占保單的份額為41%、32%和19%。

2022年內地與香港尚未完全通關下，香港保險市場來自內地訪客的保費收入就大幅提升，這足以說明內地客戶對于香港保險市場的高度關注與認可。

事實上，除香港保險受內地訪客青睞外，近年，澳門保險也成為部分內地人士的投保選擇。據澳門金管局數據顯示，2022年1月1日至9月30日，澳門人壽保險新單保費為272.42億澳門元，同比增長1.76%。其中，內地訪客赴澳投保49億澳門元，同比增長73%。

談及赴港買保險，很多消費者或許并不陌生，多年前赴港購險就一度成為熱點話題。不過，整體來看，近年來，內地訪客赴港購險也經歷了一段從走熱到退溫，再到逐步回暖的過程。

有數據顯示，2011年至2015年期間，內地訪客新單保費分別為63億港元、99億港元、149億港元、244億港元、316億港元，在香港地區個人新單保費中的占比分別為9%、12.8%、16.1%、21.4%、24.1%，呈逐年上升趨勢。至2016年，內地訪客新單保費達到最高，為727億港元，在香港地區個人新單保費中占比達到40.6%。

但隨著2016年赴港買保險達到最熱潮后，赴港投保開始退溫。2017-2021年，內地訪客新單保費分別為508億港元、476億港元、434億港元、68億港元、7億港元，呈現逐漸下降趨勢。分析背后的原因，既有監管政策的因素，也有一些社會事件等帶來的影響，當然，這其中疫情所帶來的影響不容忽視。

赴港買保險熱度下降后，對于香港保險市場來講，可謂損失了一定的業務量。不過好在隨著疫情的好轉，以及粵港澳大灣區建設的深入推進，香港保險業又迎來了面向內地的發展機會，香港監管層面也在積極響應這一重大區域發展戰略，融入到其中。

2022年12月，香港財經事務及庫務局還發表了《香港保險業的發展策略藍圖》，不僅對國際巨頭拋出了“橄欖枝”，還表示將加強香港作為國際風險管理中心的競爭優勢，推行積極進取的政策措施和便利發展的法例，把握“雙循環”策略契機，促進保險業融入國家大局等。

而且，當前已有不少內地險企積極在香港設立子公司或分支機構，如2021年9月，泰康人壽獲批設立泰康人壽保險（香港）有限公司；2020年12月，太保壽險獲批設立香港子公司；2019年8月，中國人壽再保險獲批設立香港子公司等。水滴也在近期加速香港保險市場的布局，一邊將其在香港擁有的持牌保險經紀公司更名，一邊大力招兵買馬。

再從赴港投保情況看，隨著2月6日內地與香港地區的全面通關，大批內地游客開啟了赴港旅行。據香港特區政府入境事務處披露數據顯示，2023年1月至2月已有逾62.8萬名內地旅客訪港，為2022年同期的75倍，僅全面通關后的第一周內，內地訪客數量便超過了20萬。可以預見，隨著內地訪客的增多，赴港投保也將迎來新機遇。

那么，香港保險加速回暖、內地居民赴港投保升溫后，會否進一步帶動澳門保險業發展？

對此，全聯并購公會信用管理委員會專家委員安光勇日前對相關媒體表示，香港保險業回暖后，澳門保險業發展可能會受到一定的推動影響，尤其是在內地客戶需求方面。但相對于香港保險市場，澳門保險市場的規模較小，產品類型相對而言較為單一，對于投保人來說，購買澳門保險適合于對投保金額較小、需求簡單、保障風險較低的客群。

隨著疫情的好轉，香港、內地兩岸全面通關，香港保險市場或將加速走出陰霾，迎來曙光。

一家香港保險公司資深代理人表示，香港保險在大陸的熱度已經延續近十年，曾一度令無數大陸消費者趨之若鶩，如今陸港再度通關，在大灣區深度融合背景下，布局香港的邏輯再清楚不過。

不過，隨著赴港投保熱情再度升溫，有專業人士也提出，在保險服務方面，亦需緊跟客戶需求。例如，在今年全國兩會期間，全國政協委員、友邦保險（國際）有限公司區域執行總監及榮譽顧問容永祺就針對香港保險提出了一些建議。

他指出，在保險售后服務中心于大灣區成立前，在香港投保而居住于內地的港人或內地居民，當他們保單到期或中止保單，在取回保單現金總值時；或當他們遇上意外、危疾、死亡時辦理理賠而取得的賠償款項時，他們的相關錢款通常被悉數存入香港的銀行戶口，難以匯入他們內地銀行的個人賬戶，使得投保人或受益人在內地生活時，未能有效應用在香港取得的保單現金總值或理賠款項。

而這樣的現狀恐也將造成投保香港保險的內地人士的保障形同虛設。同時，除了加重投保人或受益人應急的經濟負擔外，地方政府或還需為他們提供額外的照顧或福利（如提供醫療服務、養老安排或家庭照顧等），這樣一來，也加重了地方政府的財務負擔。

為此，容永祺建議在香港壽險服務中心正式成立及運作前，宜先確立讓香港保單現金總值或理賠款項有效匯回內地銀行個人賬戶的機制，以增強社會保障及減少外匯流失。

此外，全國人大代表、畢馬威中國顧問李慧瓊建議，應加快建立香港保險售后服務中心，以改善大灣區保險業互聯互通發展的落后局面；其次，加快研究跨境銷售保險產品的可行性。

可以想見，未來，隨著粵港澳大灣區保險市場建設的不斷完善，香港保險業加速國際化發展，以及我國新一屆政府進一步強化香港、澳門的作用與地位，香港、澳門保險市場與內地的鏈接將更加緊密，繼而帶動香港、澳門保險業迎來新的發展機遇。