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伴隨“健康中國”戰(zhàn)略的縱深推進，健康意識在國民心中扎根。與之相關(guān)的養(yǎng)生、鍛煉、理療等越來越多的產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)。由于生活環(huán)境、生活習(xí)慣、工作壓力等原因，導(dǎo)致亞健康狀態(tài)逐漸年輕化，越來越多的慢性病成為社會性的痛點。

擁有一個好的身心，健康管理成為關(guān)鍵。人們正在從尋求健康保障轉(zhuǎn)向健康管理，從事后彌補轉(zhuǎn)向事前預(yù)防。

尤其是，2022年4月國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)“十四五”國民健康規(guī)劃的通知》，明確要求逐步建立完善慢性病健康管理制度和管理體系，推動防、治、康、管整體融合發(fā)展，與健康緊密關(guān)聯(lián)的保險，開啟了一系列“保險+健康管理”的探索。

不過，作為一個起步較晚的行業(yè)，健康管理仍存不足，無論是從醫(yī)療，還是從支付、合作渠道、服務(wù)范圍等方面，仍有進步空間。此次“兩會”期間，有部分代表也就健康管理提出了相關(guān)建議。

有效的健康管理能切實解決居民的痛點，但談及健康管理的范圍，其實是一個比較大的話題。

從一定意義來講，健康管理是指一種對個人或人群的健康危險因素進行全面管理的過程，它包含了醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)藥服務(wù)、健康管理、食療保健、日常護理、心理護理等方面，是圍繞人的衣食住行、生老病死，對生命實施全程、全面、全要素的呵護，是既追求個體生理、身體健康，也追求心理、精神等方面健康的過程。

眾所周知，當(dāng)下社會中人們面臨各種各樣的壓力，生活、工作、學(xué)習(xí)等。壓力之下，人們的身體機能也開始發(fā)出各種警示，隨之而來的亞健康、慢性病等，都成為困擾人們的難題。

有數(shù)據(jù)顯示，中國符合世界衛(wèi)生組織關(guān)于健康定義的人群只占總?cè)丝跀?shù)的15%，有15%的人處在疾病狀態(tài)中，剩下70%的人處在“亞健康”狀態(tài)。另外，在中國有超過20%的人患有慢性疾病，近75%的老年人群至少患有一種慢性病，而慢性病及并發(fā)癥是造成我國居民最主要的死因，導(dǎo)致的負(fù)擔(dān)占總疾病負(fù)擔(dān)的70%以上。如此情況下，提高健康管理服務(wù)水平成為民之所需。

而梳理我國健康管理資料發(fā)現(xiàn)，健康管理服務(wù)行業(yè)在我國起步較晚，但發(fā)展勢頭卻不遜色。有數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月24日，我國數(shù)字健康管理企業(yè)注冊數(shù)量達16146家，是2021年的兩倍還多。另據(jù)《中國健康管理與健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告No.3（2020）》顯示，我國健康管理的消費市場主要集中在華東、華北、華中、華南等東部地區(qū)，分別占比35%、14%、14%、13%。

可見，越是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)對于健康管理越重視。健康管理正在加速融入到養(yǎng)老、醫(yī)療、保險、健身等行業(yè)。

隨著收入水平的提高及健康意識的提升，公眾對健康管理保障要求不斷提高。單從保險層面看，健康與保險似乎早已融于一體。據(jù)悉，當(dāng)下眾多險企已將大健康作為公司的重要戰(zhàn)略在布局，尤其是頭部險企，如國壽、平安、太保、人保、新華、泰康等老牌險企，更是走在了行業(yè)前列。

不過，對于保險行業(yè)來說，單一事后經(jīng)濟補償?shù)慕】惦U產(chǎn)品已經(jīng)難以滿足人們的需求，而將健康險與健康管理相融合發(fā)展不僅是“以客戶為中心”行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢，也是各大險企實現(xiàn)差異化競爭的破局之路和提升業(yè)務(wù)品質(zhì)的重要抓手。

基于此，很多險企開始向著“保險+健康管理”方向轉(zhuǎn)型。例如，3月8日，太保壽險就與國藥控股、宸汐健康達成三方合作協(xié)議，圍繞保險業(yè)務(wù)相關(guān)健康管理開展相關(guān)創(chuàng)新及合作，共創(chuàng)“保險+健康管理”新模式。中國人壽也在營造國壽大健康生態(tài)圈，積極構(gòu)建開發(fā)覆蓋“健康管理、疾病預(yù)防、診療服務(wù)、疾病管理”全生命周期的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

當(dāng)然，從政策層面看，監(jiān)管也明確提出鼓勵。例如，2019年，銀保監(jiān)會正式發(fā)布修訂后的《健康保險管理辦法》，該辦法鼓勵了保險公司發(fā)展健康管理服務(wù)，通過提供健康風(fēng)險評估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)，降低人民的健康風(fēng)險，減少疾病損失。

2021年9月，中國保險行業(yè)協(xié)會又聯(lián)合中國健康管理協(xié)會發(fā)布《保險業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》，為保險業(yè)提供了統(tǒng)一的健康服務(wù)規(guī)范內(nèi)容，為健康管理劃定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，并表示，到2025年，初步建立健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系。

當(dāng)然，保險在健康管理方面的優(yōu)勢也得到行業(yè)人士認(rèn)可。

在此次“兩會”提案中，全國人大代表、太平洋醫(yī)療健康管理有限公司副總經(jīng)理（主持工作）周燕芳表示，商業(yè)保險和健康管理之間的結(jié)合，對于消費者、保險企業(yè)是雙贏的選擇。從醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)角度來看，醫(yī)藥衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)項目的建設(shè)周期比較長，建設(shè)初期往往虧損，需要長期資金。而保險資金具有期限長、穩(wěn)定性高、規(guī)模大等優(yōu)勢，可以提供更多長期股本融資，降低融資成本。保險公司還可以通過保險產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)合，為醫(yī)藥衛(wèi)生企業(yè)導(dǎo)入客戶資源、提供商保支付，帶來持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

可見，從政策鼓勵，到險企布局，到標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，再到行業(yè)認(rèn)可，健康管理在保險業(yè)務(wù)中扎根越來越深。

雖然健康管理的重要性越來越受關(guān)注，但從實操層面看，無論是保險，還是其他行業(yè)在健康管理方面仍存在一些問題與挑戰(zhàn)。

以保險為例，周燕芳認(rèn)為，在健康生活方式中，健康管理扮演著十分重要的角色，但由于非剛需、需長期見效、缺乏支付方等原因，難以有效落地。“健康管理未真正參與到風(fēng)險管理中、服務(wù)種類和形式相對有限、服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)、同質(zhì)化，以及定價比例受限等是目前商業(yè)保險與健康管理深度融合過程中的主要障礙?！?

周燕芳還分析稱，現(xiàn)階段的健康管理服務(wù)提供方式主要作為保險的增值服務(wù)，是保險的成本項。保險公司出于成本控制希望客戶少用、不用，所以現(xiàn)階段的健康管理服務(wù)主要以博發(fā)生率的服務(wù)為主，營銷作用大于實際服務(wù)作用。

同時，保險公司缺乏推動客戶使用服務(wù)的動力，使得客戶對健康管理服務(wù)的知曉率和使用率較低，導(dǎo)致投保人的獲得感不高，很難發(fā)揮管理的作用，缺少定期檢查、疾病篩查、主動促進健康這些真正有效的健康管理服務(wù)。

再從健康管理服務(wù)的質(zhì)量看，目前人身險公司健康管理服務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏以客戶為中心的創(chuàng)新。此外，健康管理服務(wù)還受產(chǎn)品定價比例限制，使得可納入商業(yè)健康險的服務(wù)類型有限。

當(dāng)然，除以上方面外，一些醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)在健康管理職能方面存在欠缺，公共衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)提供的服務(wù)項目及具體職能中并未涉及健康管理服務(wù)，乃至公共衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)職能的缺失及醫(yī)保的限制使得健康管理服務(wù)無法有效推進等，這些問題均制約著健康管理的發(fā)展。

基于這些問題與挑戰(zhàn)，部分“兩會”代表也提出了相關(guān)建議。

周燕芳建議，拓寬可結(jié)合健康管理服務(wù)的保險產(chǎn)品范圍，允許長期人身保險產(chǎn)品納入健康管理服務(wù)?！?022年人身險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費收入3.2萬億元，健康險原保費收入8653億元。建議將可結(jié)合健康管理的產(chǎn)品范圍擴大到養(yǎng)老保險、壽險等險種，可以擴大健康管理服務(wù)投入3-4倍?！?

同時，提高管理辦法中關(guān)于“健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險費的20%”的比例上限。對此，周燕芳解釋稱，提高這一比例，可以為健康管理服務(wù)與長期險的進一步融合打開新的空間，健康管理服務(wù)有望從獲客環(huán)節(jié)，延伸至后續(xù)長期的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)、理賠風(fēng)控環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變以往健康管理主要作為服務(wù)成本的概念，實現(xiàn)對風(fēng)險的減量服務(wù)。同時，給投保人提供一攬子的健康保障方案，增強投保人的獲得感，對投保人的健康產(chǎn)生正面積極的影響。

而針對健康服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)的問題，周燕芳表示，為避免服務(wù)成為保險行業(yè)下一個銷售誤導(dǎo)和引發(fā)投訴的熱點，建議由行業(yè)協(xié)會牽頭，進一步明確各類健康管理服務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范運行細(xì)則，并定期對健康管理服務(wù)開展質(zhì)量評估，必要的內(nèi)容予以行業(yè)備案等手段，對健康管理服務(wù)進行有效的管理。與此同時，周燕芳還建議由協(xié)會組織牽頭，建立保險業(yè)健康管理平臺，促進行業(yè)交流發(fā)展。

除以上關(guān)于保險在健康管理方面的建議外，在一些慢病管理方面，有代表也提供了一些參考建議。

例如，全國人大代表，通大附院骨科主任醫(yī)師、教授劉璠建議構(gòu)建慢性病患者健康管理的質(zhì)控管理，建立區(qū)域健康檔案信息化標(biāo)準(zhǔn)化，實現(xiàn)互聯(lián)、互通、共享；政府層面也要積極促進大健康管理服務(wù)合理定價并逐步納入醫(yī)保支付。

同時，通過微信、企業(yè)微信、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、智能客服構(gòu)建居民健康入口，將線上服務(wù)與人工智能相結(jié)合，實現(xiàn)精準(zhǔn)引流、智能答復(fù)、服務(wù)推進、診后管理。依托健康入口構(gòu)建由社區(qū)家庭醫(yī)生、公衛(wèi)醫(yī)生、醫(yī)院?？漆t(yī)生、學(xué)科聯(lián)盟、國內(nèi)專家團隊等組成的分層級的醫(yī)療金字塔服務(wù)模型，按需合理匹配利用醫(yī)療資源，逐步建立智慧分級診療的新體系等。

健康管理是一個大項目，非一日之功可完善。面對國民對于健康的訴求，健康管理正在逐漸滲透于大健康產(chǎn)業(yè)鏈中。這是時代所趨，民心所向。