2月25日,由《財(cái)經(jīng)》雜志、《財(cái)經(jīng)智庫(kù)》、財(cái)通匯聯(lián)合主辦的“第五屆全球財(cái)富管理論壇“上,博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)、第十二屆全國(guó)政協(xié)副主席、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川發(fā)表視頻演講,詳細(xì)解讀了“我國(guó)統(tǒng)籌養(yǎng)老金是否有缺口”、“缺口能否通過個(gè)人積累來解決”等公眾最為關(guān)心的問題。他表示,中國(guó)人口多,同時(shí)養(yǎng)老金面不斷擴(kuò)大。由于老齡化,養(yǎng)老金資金池很容易有缺口。這種情況下,國(guó)家統(tǒng)籌安排的養(yǎng)老金是保基本,不會(huì)太高,比較大的缺口較大程度要依靠個(gè)人養(yǎng)老金加以補(bǔ)充。
周小川稱,中國(guó)的基礎(chǔ)并不好,人口多,老齡化特別嚴(yán)重,幾乎是世界上最突出的老齡化趨勢(shì),再加上轉(zhuǎn)軌,可能缺口更大一些,因此養(yǎng)老金的研究任務(wù)和挑戰(zhàn)巨大。
我國(guó)的養(yǎng)老金預(yù)籌資金,從總數(shù)上看有好幾萬(wàn)億,不是個(gè)小數(shù),但從國(guó)際上看,為方便比較,如果把各國(guó)GDP作為一個(gè)參照系來看的話,多數(shù)國(guó)家預(yù)籌養(yǎng)老金的總量約為GDP的50%-100%,有的國(guó)家超過100%;中國(guó)的這個(gè)比例較低,約10%以下,有人說6%,也有人說2%到3%。周小川表示,我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金基礎(chǔ)并不太好,中國(guó)人口多,且養(yǎng)老金覆蓋面在不斷擴(kuò)大,加上老齡化等原因,養(yǎng)老金資金池很容易有缺口。這種情況下,國(guó)家統(tǒng)籌安排的養(yǎng)老金是保基本,不會(huì)太高,或者說比較大的缺口會(huì)較大程度依靠個(gè)人養(yǎng)老金加以補(bǔ)充。當(dāng)前我國(guó)社保形勢(shì)已非常嚴(yán)峻,高度依賴財(cái)政補(bǔ)貼。縱觀2013年-2019年的社保基金盈余情況,剔除財(cái)政補(bǔ)貼后,實(shí)際盈余連續(xù)7年為負(fù)。我們很多養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)已經(jīng)出現(xiàn)虧空、赤字,最嚴(yán)重是黑龍江,負(fù)債了232億,整個(gè)中國(guó)有16個(gè)省都接近收支不平衡的狀態(tài)。所以,未來我國(guó)的養(yǎng)老壓力越來越大,全靠國(guó)家養(yǎng)老根本不現(xiàn)實(shí)。我國(guó)的社保采用“下代人交錢,上代人領(lǐng)錢”的制度。以前年輕人多,老年人少,交的多,用的少,夠咱們用。而隨著人口的下降,交錢的人少了,領(lǐng)錢的人卻越來越多了,那么30年后,我們靠什么來養(yǎng)老呢?就像周小川在論壇中表達(dá)的:養(yǎng)老金缺口較大程度要依靠個(gè)人養(yǎng)老金補(bǔ)充!周小川所說的個(gè)人養(yǎng)老金,是我國(guó)開始實(shí)踐的養(yǎng)老保障第三支柱,也是一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大支柱。第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn),是指城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn),立足于保基本。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式,體現(xiàn)社會(huì)共濟(jì)。第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金,由用人單位及其職工建立,主要發(fā)揮補(bǔ)充作用,已有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金是政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。該制度采取個(gè)人賬戶模式,由個(gè)人繳費(fèi),實(shí)行完全積累。對(duì)勞動(dòng)者而言,參加個(gè)人養(yǎng)老金,可以更好實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期內(nèi)收入的合理分配。在有勞動(dòng)能力的年輕階段為自己多積累一份長(zhǎng)期資金,并通過市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的方式實(shí)現(xiàn)積累資金的保值增值,從而增加年老后的養(yǎng)老收入,讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。2022年4月21日,第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度的綱領(lǐng)性政策《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的建議》發(fā)布,明確“國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。”2022年11月25日,個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施。開辦三個(gè)月來,從產(chǎn)品范圍來看,目前個(gè)人養(yǎng)老金有四大類共619款產(chǎn)品可供投資者選擇。其中,儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品數(shù)量最多,共有455款,分為零存整取、整存整取、定活兩便等類型;基金類產(chǎn)品133款,主要分為目標(biāo)日期基金和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金兩大類;保險(xiǎn)產(chǎn)品13款,其中8款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);此外,還有理財(cái)類產(chǎn)品18款。據(jù)人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,截至2022年年末,全國(guó)有接近2000萬(wàn)人開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)人數(shù)超過600萬(wàn)人。長(zhǎng)壽是每個(gè)人都期望的好事,但長(zhǎng)壽沒錢花就悲劇了。中國(guó)的老齡化速度已是世界第一,規(guī)模也是世界第一,未來的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn),是我們每個(gè)人都逃避不了的現(xiàn)實(shí)問題。想在晚年依然“有錢花”,生活水平不改變,僅靠政府的力量是絕不可能實(shí)現(xiàn)的!世界上任何一個(gè)國(guó)家都負(fù)擔(dān)不起!所以近幾年國(guó)家多次呼吁發(fā)展第三支柱的養(yǎng)老作用,我們需要看清一個(gè)趨勢(shì),就是國(guó)家大力在發(fā)展養(yǎng)老第三支柱的作用,即個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃,通俗地說,就是給自己存養(yǎng)老錢。想要高品質(zhì)的退休生活,就要從第三支柱做補(bǔ)充!
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