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原央行行長周小川：養老金缺口較大程度要依靠個人養老金補充！

2023年02月28日
15:46
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2月25日，由《財經》雜志、《財經智庫》、財通匯聯合主辦的“第五屆全球財富管理論壇“上，博鰲亞洲論壇副理事長、第十二屆全國政協副主席、中國人民銀行原行長周小川發表視頻演講，詳細解讀了“我國統籌養老金是否有缺口”、“缺口能否通過個人積累來解決”等公眾最為關心的問題。

他表示，中國人口多，同時養老金面不斷擴大。由于老齡化，養老金資金池很容易有缺口。這種情況下，國家統籌安排的養老金是保基本，不會太高，比較大的缺口較大程度要依靠個人養老金加以補充。

周小川稱，中國的基礎并不好，人口多，老齡化特別嚴重，幾乎是世界上最突出的老齡化趨勢，再加上轉軌，可能缺口更大一些，因此養老金的研究任務和挑戰巨大。

我國的養老金預籌資金，從總數上看有好幾萬億，不是個小數，但從國際上看，為方便比較，如果把各國GDP作為一個參照系來看的話，多數國家預籌養老金的總量約為GDP的50%-100%，有的國家超過100%；中國的這個比例較低，約10%以下，有人說6%，也有人說2%到3%。

周小川表示，我國現有的養老金基礎并不太好，中國人口多，且養老金覆蓋面在不斷擴大，加上老齡化等原因，養老金資金池很容易有缺口。這種情況下，國家統籌安排的養老金是保基本，不會太高，或者說比較大的缺口會較大程度依靠個人養老金加以補充。

當前我國社保形勢已非常嚴峻，高度依賴財政補貼。縱觀2013年-2019年的社保基金盈余情況，剔除財政補貼后，實際盈余連續7年為負。

我們很多養老經費已經出現虧空、赤字，最嚴重是黑龍江，負債了232億，整個中國有16個省都接近收支不平衡的狀態。所以，未來我國的養老壓力越來越大，全靠國家養老根本不現實。

我國的社保采用“下代人交錢，上代人領錢”的制度。以前年輕人多，老年人少，交的多，用的少，夠咱們用。而隨著人口的下降，交錢的人少了，領錢的人卻越來越多了，那么30年后，我們靠什么來養老呢？

就像周小川在論壇中表達的：養老金缺口較大程度要依靠個人養老金補充！

何為個人養老金

周小川所說的個人養老金，是我國開始實踐的養老保障第三支柱，也是一種補充養老保險制度。

我國養老保險體系主要有三大支柱。

第一支柱為基本養老保險，是指城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，立足于?；?。基本養老保險采取社會統籌與個人賬戶相結合的模式，體現社會共濟。

第二支柱為企業年金、職業年金，由用人單位及其職工建立，主要發揮補充作用，已有良好的發展基礎。

第三支柱為個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。個人養老金是政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。該制度采取個人賬戶模式，由個人繳費，實行完全積累。

對勞動者而言，參加個人養老金，可以更好實現整個生命周期內收入的合理分配。在有勞動能力的年輕階段為自己多積累一份長期資金，并通過市場化運營的方式實現積累資金的保值增值，從而增加年老后的養老收入，讓老年生活更有保障、更有質量。

2022年4月21日，第三支柱個人養老金制度的綱領性政策《關于推動個人養老金發展的建議》發布，明確“國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金?！?/span>

2022年11月25日，個人養老金制度正式啟動實施。

開辦三個月來，從產品范圍來看，目前個人養老金有四大類共619款產品可供投資者選擇。其中，儲蓄類產品數量最多，共有455款，分為零存整取、整存整取、定活兩便等類型；基金類產品133款，主要分為目標日期基金和目標風險基金兩大類；保險產品13款，其中8款為專屬商業養老保險；此外，還有理財類產品18款。

據人社部相關負責人介紹，截至2022年年末，全國有接近2000萬人開通個人養老金賬戶，個人養老金資金賬戶繳費人數超過600萬人。

長壽是每個人都期望的好事，但長壽沒錢花就悲劇了。中國的老齡化速度已是世界第一，規模也是世界第一，未來的養老風險，是我們每個人都逃避不了的現實問題。

想在晚年依然“有錢花”，生活水平不改變，僅靠政府的力量是絕不可能實現的！世界上任何一個國家都負擔不起！所以近幾年國家多次呼吁發展第三支柱的養老作用，我們需要看清一個趨勢，就是國家大力在發展養老第三支柱的作用，即個人養老儲蓄計劃，通俗地說，就是給自己存養老錢。想要高品質的退休生活，就要從第三支柱做補充！

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