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隨著上市人身險企發布2022年四季度償付能力報告，各大公司的退保情況也悉數出爐。雖然去年銀保渠道保費攻勢猛烈，但其也是銷售誤導的重災區，這導致了退保率的高企。

具體來看，在人身險公司中，去年退保率最高的為長生人壽，超過22%。長生人壽退保率居前列的產品中，多數都是通過銀保渠道銷售的，并且以年金險為主。此外，財信吉祥人壽、東吳人壽和渤海人壽3家公司的退保率均超過了10%。

退保的原因多種多樣，既有退保黑產等產業鏈捕捉公司制度漏洞謀取利益，也有普普通通的消費者因察覺了銷售誤導，或者財務狀況等自身原因決定退保。

本篇文章，保契從消費者及保險公司的講述中，呈現出三則在90后這批年輕投保人中具有代表性的退保故事。不管背后的根本原因是什么，退保是消費者應有的權利，保險公司雖然深受“退保黑產”困擾，也需要積極地，有人情味地去對待每一個想要退保的消費者。

Part.1 小趙：電話聊了一小時就投保

“我這個保險感覺有點虧，要不要退了呢？”這天，保契接到了小趙的咨詢。通過電銷渠道，26歲的小趙在2019年以月繳保費的形式，投保了招商信諾人壽旗下的一款年金險，并匹配了一款意外險作為附加險。

回想起這次投保經歷，小趙覺得當時的決定過于草率。他接到這通銷售電話是在一個悠閑的周末早晨，閑來無事便跟理財經理聊了下去，由于剛發年終獎，手里資金也比較寬裕，一個小時后他就在電話里投保了這款65歲才能領取的年金。

研究過產品與合同后，保契發現這款年金險的利息確實比多數產品的平均水平低，即使到85歲依然生存，投保人共計領取養老金的IRR也僅有2.32%。但還是建議小趙繼續繳納保費，畢竟四年他已累積繳納了82166元，此時退保現金價值僅有31608元，退保不劃算。

由于該款產品要繳費十年，小趙也說出了不愿意繼續繳納剩余保費的原因，如今互聯網行業都在裁員降薪，他的收入比剛投保時有所減少，但每個月的信用卡在日常花銷的基礎上還要多扣1700元的保費，再加上去年有了房貸這項大額支出，他有了停掉這筆保險的念頭。

聽到這里，保契又發現了比銷售誤導更嚴重的問題，即使用信用卡支付年金險保費。《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》（保監發〔2016〕76號）中第四條規定：“保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價值的人身保險保費以及對保單貸款進行還款。”

如果是消費型保險，比如車險、醫療險和小趙購買的附加意外險，的確可以刷信用卡購買，但具有現金價值的人身保險只能接受現金或者借記卡扣費，比如重疾險、壽險和年金險等。

利用招商銀行信用卡支付旗下保險公司招商信諾人壽的保費，實屬肥水不流外人田，雖有金融機構內部協同、共同做大做強之意，但其中蘊含的風險卻不容小覷。

此前，曾經有投保人用大額信用卡把二十年分期繳費的保單一次性繳費完畢，然后在猶豫期內再申請退保，并要求保險公司退還現金或退到自己的借記卡里。

現實中，為此前行業是允許客戶使用信用卡支付保費的，也正是鑒于其間存在的套現風險，2016年監管才發文予以規制。該政策發布后，則有效地規避了信用卡惡意套現的風險。

但對于小趙而言，機構風險也好，套利操作也罷他都不關心，只是信用卡自動交保費在方便了生活的同時，也讓這筆錢扣得不聲不響，連個短信通知都沒有，導致他后知后覺看賬單才發現，每月的信用卡還款并不只是覆蓋日常花銷，而是保險費用占了大頭。

不過，讓小趙堅定退保的，還是因為當時電話那頭介紹產品時，夸大了其收益，與合同實際情況不符。盡管這款年金險10年累計繳納保費約20萬元，但合同中寫明的基本保額只有3萬元。

因此在計算領取金額時，小趙心中是將20萬為基礎，實際則是以基本保險金額3萬元來計算的。仔細研究后，小趙才發現其中誤差之大，而這直接影響了他對收益的預期。

小趙認為當堅持的成本大于放棄的成本，放棄也是一種選擇。因此他做好了只拿回3萬余元的心理準備，就當是為自己的草率行為買單了，何況未來或許還有其他投資機會將損失的5萬掙回來。

盡管吃了一次虧，小趙還是覺得保險很重要，他告訴保契以后手頭寬裕了再買年金時，一定要做更多的對比和研究。

Part.2 希希：想退人情單卻抹不開面子

買第一份保險的時候，希希25歲，對這個金融工具不了解但也并不排斥，只是剛好閨蜜在某外資壽險做代理人，于是便在她的推薦下，買了一份重疾險，保額30萬，每年繳費一萬出頭。

在后來的工作生活中，希希發現身邊也有許多同事朋友在買保險，偶爾還會互相交流推薦。潛移默化中，她的保險意識有所增加，也在網上關注了一些保險教育類的公眾號。

90后的她本身就偏愛網上購物，加之互聯網上的保險產品也比較便宜，無論是疫情前大火的百萬醫療險，還是疫情時催生的隔離險，抱著少吃一頓火鍋，少喝一杯奶茶的心態，這些創新型網銷保險產品希希也都買過。

孝順的希希也打算給爸爸媽媽買一份保險，但長輩思想相對傳統，覺得保險沒有必要，便一直推脫。2020年新冠疫情暴發之后，爸媽終于被說動了，于是希希開始在網上研究長輩的重疾險和醫療險。

在這個過程中，希希發現了一款網銷重疾險，不僅比自己正在繳納的這款保險更便宜，保額還更高，性價比十足。仔細一算賬，她覺得還是退了手里的保險，重新再買這個網銷產品更劃算。畢竟上一次體檢身體也都正常，可以繼續按標體投保。

雖然要退保是深思熟慮的理智決定，但情感上希希卻十分猶豫，總感覺不好意思與自己的閨蜜開口，擔心如果退保，會影響這么多年好朋友的感情。

思來想去，她覺得這份保險不退在心里也是個疙瘩，同樣會影響日后與閨蜜的相處，于是鼓起勇氣跟閨蜜說起了退保一事。

讓希希意外的是，閨蜜并沒有責備或者埋怨，而是把退保的利弊以及線上購買保險的優勢劣勢與她逐一分析，希望她慎重決定，無論什么結果都尊重。最終，閨蜜親自幫希希辦理了相關退保手續。

希希告訴保契，退保沒有她想象那般困難，如今她和閨蜜的親密感一如往常。如果身邊有朋友格外看重保險公司的線下服務體驗，她還是會把閨蜜推薦過去。

然而經歷了退保這一番折騰后，希希時不時也會給剛進公司的實習生科普保險知識，希望他們第一次買保險就能找到最適合自己的保險。

Part.3 張哥：寬限期內先把重疾險保留

另一則退保故事的講述者來自保險公司的張哥。

疫情期間，很多家庭的收入都有了斷崖式下跌，徐萍（化名）一家也不例外，因此便有了退保的心思，想拿退出來的保費貼補家用。

同事跟進處理了好久，但徐萍還是堅持要退保，于是這單退保申請就轉到了張哥手中。他告訴保契：“一接到這個退保電話，我就能感受到這個客戶是真的缺錢了，她沒有網上那些千篇一律的退保話術，甚至講著講著自己就哭了，不停地跟我倒苦水，我也能感覺到她的生活壓力。”

由于前夫背負著賭債，90年的徐萍毅然決定離婚，并獨自帶娃居住。由于娃還小，她暫時無法外出工作，下一個季度的房租也快交不起了。用盡了所有辦法籌錢后，她想到在30歲生日的前夕，曾給自己買過一份重大疾病保險作為生日禮物。

為了給自己離婚后的獨立生活一筆啟動資金，徐萍的退保決心十分堅定。盡管如此，張哥還是一條條給她分析了退保的利弊。

首先這份重大疾病保險總共也就交了兩個年度，才一萬多塊錢，而且退保并不能全額退，折算后的現金價值最終到手也就兩三千，很難對經濟缺口起到較大的填補作用。

而在了解徐萍有甲狀腺結節后，張哥更是極力勸阻她不要退保，因為之后再想購買重大疾病，價格就會更貴了。而且如果日后身體真的出現了重疾，這一份保障可以發揮巨大作用，治病錢也不用東拼西湊了。

徐萍稱自己也知道重疾險的重要性，因為當時買這份保險的時候，就是擔心身體出狀況，自己主動咨詢并購買的保險。但她表示即使退回的金額不多，后續一年大幾千的保費，她也無力承擔，因此還是執意要退保。

張哥則告知她，未來兩年內即使不交保費，也可以暫時保住這份保單。如果兩年后資金難關度過了，她可以申請保單復效，履行相關手續使保單的保障功能不受影響。如果超過兩年未進行相關申請，他們再聯系看具體是什么情況，再討論后續的處理方案。

最終，在張哥動之以情地勸說下，徐萍接受了這個方案，因為退回兩三千的確意義不大，反而會喪失了一份保障，如果之后自己的身體出現了問題，將會帶來更大的財務危機。

徐萍決定把孩子先送回老家讓父母帶，然后安心找工作度過這段危機，爭取在兩年后把滯繳的保險費用也補上。30歲的生日禮物，還是要繼續保留下去。