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過去一年，在“破凈”和“贖回”的壓力之下，銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)此消彼長(zhǎng)，延續(xù)到了兔年春節(jié)的年終獎(jiǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

當(dāng)凈值化和基金化的銀行理財(cái)被虧損搞得焦頭爛額之際，能夠正大光明說(shuō)自己保本的保險(xiǎn)理財(cái)，迅速俘獲了投資者的心智，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的“意外之喜”。

歸根結(jié)底，保本為王是當(dāng)下的主旋律，不僅保本理財(cái)緊俏，大額存單也“秒光”。不過，隨著2023年全力拼經(jīng)濟(jì)，資本市場(chǎng)也逐漸在收復(fù)失地，曾經(jīng)在2022年灰頭土臉的銀行理財(cái)和基金將不會(huì)一糊到底，對(duì)保險(xiǎn)而言，挑戰(zhàn)在不遠(yuǎn)的將來(lái)。

求保本

2022年保險(xiǎn)市場(chǎng)給我們的最大啟示，就是市場(chǎng)方向不是以人的意志為轉(zhuǎn)移的，要摒棄“大一統(tǒng)”的思維定勢(shì)，大個(gè)險(xiǎn)之外，市場(chǎng)仍存在更多可能性，銀郵渠道、專業(yè)中介等都在競(jìng)相發(fā)力。這里面，不是零和博弈，而是互為消長(zhǎng)和水漲船高的競(jìng)合博弈。

一度，言必稱大個(gè)險(xiǎn)，高價(jià)值成為必爭(zhēng)之地。但市場(chǎng)偏偏不按套路出牌，個(gè)險(xiǎn)難賣，新單難賣，從2021年二季度開始，至今尚未有明顯變化。于是，銀保開始復(fù)位，分紅險(xiǎn)開始崛起，可以說(shuō)，保險(xiǎn)的存在感似乎全靠銀保渠道和分紅產(chǎn)品給刷出來(lái)。

股市、債市、基金和銀行理財(cái)，在過去一年，給投資者貢獻(xiàn)的不是財(cái)富，而是段子。特別是銀行理財(cái)?shù)钠苾簦瑤Ыo輿論場(chǎng)的沖擊是巨大的，之前的投資者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示雖然念茲在茲，但不如真金白銀的虧損來(lái)得肉疼。一片咒罵聲中，經(jīng)濟(jì)學(xué)可以給出的潛臺(tái)詞就是，避險(xiǎn)情緒高漲。

但市場(chǎng)上的保本產(chǎn)品屈指可數(shù)。定存雖然保本，但利率都快貼到地板上了。大額存單和保險(xiǎn)理財(cái)成為最大公約數(shù)。事實(shí)上，額度更為緊張的X年期國(guó)債和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄也是哄搶對(duì)象。

總結(jié)起來(lái)，保本產(chǎn)品，一是受政府和法律背書的“保本”，而不是支支吾吾、文字游戲的“保本”；二是收益率維持在較高水平，雖然不能跟高峰時(shí)期的動(dòng)輒5%以上相比，但也大致能夠維持在3%-4%的區(qū)間里。

保險(xiǎn)理財(cái)除此之外，還兼有保障功能，或多或少。特別是，分紅險(xiǎn)的支取比較靈活，更有著復(fù)利優(yōu)勢(shì)，因此受歡迎程度逐步走高。

險(xiǎn)企自然不會(huì)對(duì)此無(wú)動(dòng)于衷。大個(gè)險(xiǎn)固然是詩(shī)和遠(yuǎn)方，但能夠沖量和做大規(guī)模的分紅險(xiǎn)更是現(xiàn)階段的“白衣騎士”。畢竟，衣食足知榮辱，倉(cāng)廩實(shí)知禮節(jié)，先保證活下來(lái)，再追求體面。

新競(jìng)爭(zhēng)

新的一年，不會(huì)重復(fù)昨日的故事。在拼經(jīng)濟(jì)的主旋律下，上海2023年的GDP增長(zhǎng)目標(biāo)設(shè)定為5.5%以上，北京為4.5%以上，對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的看好，內(nèi)外環(huán)境，都溢于言表。

基本面預(yù)期的持續(xù)改善，讓資本市場(chǎng)開始顯露出些許暖意，銀行理財(cái)和基金開始“回血”。在低利率競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的保險(xiǎn)理財(cái)，毫無(wú)疑問，將面臨新的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

一方面，分紅險(xiǎn)還將受到歡迎，低利率時(shí)代的資產(chǎn)荒不會(huì)隨著拼經(jīng)濟(jì)一蹴而就得以改善，在2022年經(jīng)歷過市場(chǎng)教育的投資者，保本的慣性強(qiáng)大；另一方面，分紅險(xiǎn)面臨著分流的壓力，2022年的優(yōu)異表現(xiàn)在一定程度上“全靠同行們的襯托”，當(dāng)銀行理財(cái)和基金在大環(huán)境的庇佑下卷土重來(lái)的時(shí)候，混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將日趨白刃化。

坦白說(shuō)，從長(zhǎng)期看，保險(xiǎn)理財(cái)不占優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，比拼的是綜合保障能力，而不是簡(jiǎn)單的收益率之爭(zhēng)。在收益率上“殺紅眼”，容易讓保險(xiǎn)產(chǎn)品跑偏，2022年的大爆款增額終身壽險(xiǎn)已經(jīng)屢遭監(jiān)管點(diǎn)名，市場(chǎng)多有詬病，風(fēng)險(xiǎn)已彰。

保險(xiǎn)產(chǎn)品需要兩條腿走路，這是過去十多年保險(xiǎn)市場(chǎng)起伏變化得出的經(jīng)驗(yàn)。先是萬(wàn)能險(xiǎn)獨(dú)大，保險(xiǎn)成為了理財(cái)?shù)拇~；此后是壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)做大，大個(gè)險(xiǎn)成為香餑餑。如今，萬(wàn)能險(xiǎn)還在為之前的“污名”買單，大個(gè)險(xiǎn)則賣不動(dòng)了，保險(xiǎn)市場(chǎng)需要更豐富的產(chǎn)品層次，而不是押注大單品。

分紅險(xiǎn)不是明日黃花，大個(gè)險(xiǎn)也不是空中樓閣，分紅和保障都是保險(xiǎn)的應(yīng)有之義，如何做到最優(yōu)解，是保險(xiǎn)一直以來(lái)的市場(chǎng)挑戰(zhàn)和進(jìn)擊之路。

而大個(gè)險(xiǎn)，眼下雖然遭遇困境，但沖出重圍是必須要做的難而正確的事情。伸手摘星，雖然可能兩手空空，但亦不至于兩手污泥。

2023年新春將至，大個(gè)險(xiǎn)已在忙，在年終獎(jiǎng)缺失時(shí)，但愿在理財(cái)市場(chǎng)分紅險(xiǎn)仍能占有一席之地。