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2021年12月底，行業(yè)發(fā)布新能源車險(xiǎn)專屬條款，也就是距今新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已滿一個(gè)完整年度。不管保險(xiǎn)公司是否歡迎新能源車險(xiǎn)，粉墨登場(chǎng)的新能源車險(xiǎn)勢(shì)如破竹，已逐漸占據(jù)重要地位。就像網(wǎng)上源源不斷的對(duì)新能源車充電問(wèn)題的吐槽，也絲毫阻擋不了新能源車占比屢創(chuàng)新高一樣。

甚至從某個(gè)角度來(lái)說(shuō)，新能源車險(xiǎn)就是未來(lái)車險(xiǎn)的型態(tài)：高賠付、低費(fèi)用、責(zé)任全。正視新能源車險(xiǎn)和優(yōu)化新能源險(xiǎn)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，決定未來(lái)公司的車險(xiǎn)格局。

見微知著，管中窺豹，我們摘取了東部某保費(fèi)大省的2022年新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，供讀者觀察一年來(lái)新能源車險(xiǎn)的發(fā)展情況，以及預(yù)估未來(lái)新能源車險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

一、新能源車險(xiǎn)增速驚人

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源汽車銷量為688.7萬(wàn)輛，市場(chǎng)占有率提升至25.6%。2022年，我國(guó)乘用車的新能源滲透率達(dá)到27.6%，較2021年提升12.6個(gè)百分點(diǎn)，專家預(yù)測(cè)，2023年我國(guó)新能源乘用車銷量為850萬(wàn)輛，總體狹義乘用車銷量2350萬(wàn)輛，2023年新能源汽車滲透率將達(dá)36%。

體現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，新能源車險(xiǎn)的增速驚人。2022年，該地區(qū)全年完成新能源車險(xiǎn)67億元，占車險(xiǎn)市場(chǎng)的比重為11.75%。從趨勢(shì)來(lái)看，2022年1月新能源車險(xiǎn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)的占比為6.31%，到12月底，該數(shù)據(jù)已提升到13.76%。

從新車保費(fèi)來(lái)看，2022年1-12月，該地區(qū)累計(jì)承保新能源新車保費(fèi)36.06億元，也就是說(shuō)新車保費(fèi)占了所有新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的54%左右。

該地區(qū)2022年全年新能源新車保費(fèi)占車險(xiǎn)市場(chǎng)新車保費(fèi)中的比重為37.06%，

二、保險(xiǎn)公司態(tài)度謹(jǐn)慎

2022年該地區(qū)新能源車商業(yè)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)行業(yè)平均值是1.06，新能源車商業(yè)險(xiǎn)NCD系數(shù)行業(yè)平均是0.9，也就是新能源車險(xiǎn)的總折扣率為95.4%。

可供參考的數(shù)據(jù)是，12月當(dāng)月該地區(qū)市場(chǎng)商業(yè)車險(xiǎn)的折扣率為64.08%，即使考慮到新能源車NCD系數(shù)比燃油車的NCD系數(shù)高的因素，新能源車商業(yè)險(xiǎn)的自主系數(shù)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車。

從新舊車情況來(lái)看，該地區(qū)2022年新能源車商業(yè)險(xiǎn)新車的自主定價(jià)系數(shù)行業(yè)平均值是1.11，可參考的是，該地區(qū)2022年12月當(dāng)月市場(chǎng)新車自主系數(shù)均值為1.03，可見新車方面新能源車系數(shù)高于燃油車。該地區(qū)2022年新能源車商業(yè)險(xiǎn)舊車的行業(yè)平均值是1.02，結(jié)合當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)舊車均值指標(biāo)來(lái)高，舊車方面新能源車自主系數(shù)高于燃油車。

因此我們可以得出結(jié)論，各保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車的新舊車采取的自主系數(shù)平均水平高于傳統(tǒng)燃油車，說(shuō)明行業(yè)對(duì)新能源車的承保持謹(jǐn)慎態(tài)度。

三、理賠率高居不下

對(duì)于充分競(jìng)爭(zhēng)的車險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，承保謹(jǐn)慎的原因在于車型的賠付率過(guò)高。據(jù)行業(yè)交流得知，2022年12月該地區(qū)車險(xiǎn)綜合賠付率為65.72%，綜合成本率為89.29%，優(yōu)于市場(chǎng)預(yù)期。

受于數(shù)據(jù)限制，新能源車險(xiǎn)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)不得而知。據(jù)該地區(qū)車險(xiǎn)資深人士了解，新能源車家用車的綜合賠付率大致在85%左右，與行業(yè)預(yù)設(shè)水平基本相符，但部分新能源車型賠付率極高，比如非營(yíng)業(yè)承保的小噸位的新能源廂貨，真實(shí)使用性質(zhì)存疑

……

一方面是洶涌而至的保費(fèi)大潮，一方面是理性控制下的成本高企，一邊是車主對(duì)保費(fèi)貴的叫苦不迭，一邊是承保虧損，新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)矛盾日益突出，這些矛盾的解決并非一個(gè)行業(yè)短期內(nèi)可以解決，涉及到新能源產(chǎn)業(yè)鏈的多重因素。

未來(lái)的可能交給時(shí)間，當(dāng)下的問(wèn)題留給自己。

好消息是，上述業(yè)內(nèi)人士稱，二次綜改提高商業(yè)車險(xiǎn)自主系數(shù)的上限，對(duì)于新能源車險(xiǎn)有一定的正面作用，可以提高承保能力和保費(fèi)充足度。

另外，新能源車車型較多，風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)各不相同，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)研究，差異化車型可能會(huì)有不錯(cuò)的成績(jī)。

隨著車險(xiǎn)綜改的推進(jìn)，低賠付率的車型的賠付率會(huì)逐漸抬升，低費(fèi)用高賠付未來(lái)是車險(xiǎn)市場(chǎng)的常態(tài)，新能源車險(xiǎn)是未來(lái)整體車險(xiǎn)市場(chǎng)的預(yù)演。目前的問(wèn)題不在于要不要做新能源車險(xiǎn)的問(wèn)題，而在于怎么做的問(wèn)題。

毫不夸張地說(shuō)，新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，是目前車險(xiǎn)行業(yè)的一場(chǎng)大考。