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2021年12月底，行業發布新能源車險專屬條款，也就是距今新能源車險經營已滿一個完整年度。不管保險公司是否歡迎新能源車險，粉墨登場的新能源車險勢如破竹，已逐漸占據重要地位。就像網上源源不斷的對新能源車充電問題的吐槽，也絲毫阻擋不了新能源車占比屢創新高一樣。

甚至從某個角度來說，新能源車險就是未來車險的型態：高賠付、低費用、責任全。正視新能源車險和優化新能源險車險經營，決定未來公司的車險格局。

見微知著，管中窺豹，我們摘取了東部某保費大省的2022年新能源車險的經營數據，供讀者觀察一年來新能源車險的發展情況，以及預估未來新能源車險的發展態勢。

一、新能源車險增速驚人

中汽協數據顯示，2022年新能源汽車銷量為688.7萬輛，市場占有率提升至25.6%。2022年，我國乘用車的新能源滲透率達到27.6%，較2021年提升12.6個百分點，專家預測，2023年我國新能源乘用車銷量為850萬輛，總體狹義乘用車銷量2350萬輛，2023年新能源汽車滲透率將達36%。

體現在保險市場上，新能源車險的增速驚人。2022年，該地區全年完成新能源車險67億元，占車險市場的比重為11.75%。從趨勢來看，2022年1月新能源車險在車險市場的占比為6.31%，到12月底，該數據已提升到13.76%。

從新車保費來看，2022年1-12月，該地區累計承保新能源新車保費36.06億元，也就是說新車保費占了所有新能源車險保費的54%左右。

該地區2022年全年新能源新車保費占車險市場新車保費中的比重為37.06%，

二、保險公司態度謹慎

2022年該地區新能源車商業險自主定價系數行業平均值是1.06，新能源車商業險NCD系數行業平均是0.9，也就是新能源車險的總折扣率為95.4%。

可供參考的數據是，12月當月該地區市場商業車險的折扣率為64.08%，即使考慮到新能源車NCD系數比燃油車的NCD系數高的因素，新能源車商業險的自主系數遠高于傳統燃油車。

從新舊車情況來看，該地區2022年新能源車商業險新車的自主定價系數行業平均值是1.11，可參考的是，該地區2022年12月當月市場新車自主系數均值為1.03，可見新車方面新能源車系數高于燃油車。該地區2022年新能源車商業險舊車的行業平均值是1.02，結合當地車險舊車均值指標來高，舊車方面新能源車自主系數高于燃油車。

因此我們可以得出結論，各保險公司對新能源車的新舊車采取的自主系數平均水平高于傳統燃油車，說明行業對新能源車的承保持謹慎態度。

三、理賠率高居不下

對于充分競爭的車險市場來說，承保謹慎的原因在于車型的賠付率過高。據行業交流得知，2022年12月該地區車險綜合賠付率為65.72%，綜合成本率為89.29%，優于市場預期。

受于數據限制，新能源車險的準確數據不得而知。據該地區車險資深人士了解，新能源車家用車的綜合賠付率大致在85%左右，與行業預設水平基本相符，但部分新能源車型賠付率極高，比如非營業承保的小噸位的新能源廂貨，真實使用性質存疑

……

一方面是洶涌而至的保費大潮，一方面是理性控制下的成本高企，一邊是車主對保費貴的叫苦不迭，一邊是承保虧損，新能源車險的經營矛盾日益突出，這些矛盾的解決并非一個行業短期內可以解決，涉及到新能源產業鏈的多重因素。

未來的可能交給時間，當下的問題留給自己。

好消息是，上述業內人士稱，二次綜改提高商業車險自主系數的上限，對于新能源車險有一定的正面作用，可以提高承保能力和保費充足度。

另外，新能源車車型較多，風險特點各不相同，保險公司加強研究，差異化車型可能會有不錯的成績。

隨著車險綜改的推進，低賠付率的車型的賠付率會逐漸抬升，低費用高賠付未來是車險市場的常態，新能源車險是未來整體車險市場的預演。目前的問題不在于要不要做新能源車險的問題，而在于怎么做的問題。

毫不夸張地說，新能源車險的經營，是目前車險行業的一場大考。