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2022年12月30日，監管發布擴大保險公司車險自主定價權的通知，將目前商業車險自主系數區間從0.65至1.35逐步調整為0.5至1.5，這是2020年9月車險綜合改革后的第一次調整。

這場景像極了2016年開始的商業車險費率改革的情景，即在改革后有秩序地放開保險公司自主核保系數和自主渠道系數的管控，后面的改革也被稱為”二次費改“和”三次費改“，從這個邏輯來看，本次的調整也可以稱之為”二次綜改“。

但相比之前費改對市場造成的心理影響，本次“二次綜改”并沒有引起市場的重視。1月4日本號率先發布這一消息，爾后陸續有專家開始解讀，但大都認為對市場影響不大。

與一些讀者交流時亦發現，大部分從業者表示“情緒穩定”，但事實上市場可能嚴重低估了。

從政策層面來看，作為一個年底“壓哨”政策，一般來說意義都非常重大，還記得2021年的“壓哨”政策嗎，那就是出臺新能源車險專有條款，變是一個重磅消息。本次擴大商業車險自主系數區間，是監管層深化車險改革，倒逼行業加速變革的重要導向，有“二次綜改”，勢必會有第三次、第四次……這些是和2020年的車險綜合改革一脈相承的推動車險市場化的舉措。

那車險”二次綜改“究竟會對市場格局造成哪些影響呢？

一是對于提高承保能力影響有限，但細分市場空間變大了

本次改革將商業車險的自主系數上限從1.35提高到1.5，旨在解決一些高風險車險的商業險拒保問題，但這部分可能影響有限。因為該類車型存在的問題是基礎費率嚴重不足，從部分地區部分車型的測算來看，即便是按1.5的系數，賠付率仍然超過100%，故對市場影響不大。

但是天花板在慢慢上移了，主體公司的空間擴大了，這里孕育了細分市場的機會。舉例來說，是否可以采取多種手段，讓一部分高風險業務達到邊際效益的平衡點，比如細分車型篩選目標業務、引進科技后端降賠、公司直拓團車業務采用絕對免賠工具等舉措。

二是家用車保險市場馬太效應進一步顯現

車險綜合改革的一個變化是中小公司逐漸離開家用車市場，大公司的家用車市場份額逐漸擴大，以浙江為例，2022年1至10月，人保和平安家庭自用車業務占比分別為78.2%和83.8%，遠高于市場家用車業務73.4%的份額。

從縱向來看，前四家人保、平安、太保和國壽家用車業務的占比同比上升了2.2至4.9個百分點，但市場總體私家車業務占比只上升了1.5個百分點。

本次調整被低估的一個重要原因是各地市場有系數均值管控措施，也就是很多業內人認為自主系數0.5只是一個理論值，并不會有太多現實意義。但仔細研究市場就會發現，自主系數下探就是給優質家用車的系數下調留下了空間，理由是大公司業務種類較多，均值管理難度低于中小公司，只要市場允許均值向下調整，那對于大公司就是可以用低系數的自主系數去獲取更多的家用車業務。

以某省市場來看，目前舊車自主系數均值下限為0.95，但大公司對于私家車的自主系數一般會設定在0.8至0.85，續保業務會在0.7至0.75左右，如果該省市場的均值下降，則私家車系數（大概率也只有私家車業務）會下降，中小公司將逐漸遠離這塊優質業務。

中小公司要高度警惕這個市場動向。近年來大公司在私家車市場的突飛猛進是因為具備以下兩個優勢：一是業務篩選樣本和能力強于中小公司；二是大公司已形成完整的私家車業務的展業模型：通過直銷和電銷這種短銷售鏈條的方式觸達用戶，銷售方案可以多元，獲取成本的方式較多（比如一些禮物有使用概率，但是促進銷售的目的已達到），再通過做大體量攤薄運營成本。

所以未來對于私家車市場的競爭已進入了巷戰階段，中小公司的私家車業務要在這兩個方面考慮，一是如何精準定位，細分市場，在目標用戶市場上形成局部優勢，二是如何調整自己的銷售體制，改變傳統的獲客方式。

三是進一步推動中介市場的分化

在報行合一、車險綜合改革和頭部保險公司去中介化等多重因素影響下，傳統車險中介近兩年來面臨較大的壓力，但據我們觀察，仍然可以看到一些積極的因素，比如新型的零售型中介的崛起，商用車和運營車的細化已現端倪等等。

毫無疑問，本次改革將進一步推動市場的分化，原因有：一是同一車子的理論定價價差由之前的2.07倍擴大到了3倍，中介的市場空間正在擴大，車險的市場化缺少不了市場化的中介主體的參與，但中介主體要認真思考自己的市場定位；二是科技賦能型的中介、短鏈條的中介未來會有更多的市場機遇

……

我們一直說改革在路上，對于市場參與者來說，還是不斷鉆研市場、與時俱進、提升自己在行業中的價值。