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做保險多年，無數(shù)次聽到有人問：為什么我的保險不能賠？

正式開講之前，先糾正一條錯誤認知：很多人覺得保險公司是靠收取保費、關鍵時刻拒賠來賺錢的。這種想法就錯得很離譜。

再講條很多人不知道的內(nèi)幕：保險公司也不喜歡拒賠。拒賠又不會多領獎金，反而惹得一身騷，何苦呢？所以只要符合條件能賠的，賠付還是很快的。

就像你做微商，賣美白化妝品。你希望客戶買了產(chǎn)品后皮膚變美變白，還是皮膚變差變黑呢？肯定是前者對吧，產(chǎn)品的功效就是美白嘛。

只要有一個客戶用了化妝品，皮膚真變好了，就能幫你打開一大片市場，會有更多人來找你買化妝品。反之亦然，哪怕只有一個用完皮膚變黑變差投訴你，好多人都不敢找你買東西了，你會喪失一大片市場。

保險公司理賠，和化妝品美白是一個道理，沒有人會主動砸自己的招牌。那為什么買的保險不能賠呢？99%都是因為以下幾條原因。

1、不能如實告知

投保前，保險公司會問被保人身體狀況、有無住院史、患病史之類的問題。這些問題很重要，如果沒如實告知，或者刻意隱瞞病史，理賠時肯定有糾紛。

油性皮膚的人不能用某款化妝品，用了會長痘、浮腫。你已經(jīng)明確告知買方了，結(jié)果他是油性皮膚非要用，用完皮膚很差，找你退錢，請問你退嗎？

保險雖然不像化妝品，對某類人群過敏或免疫，但是部分亞健康群體會增加該款保險的出險概率，保險公司提出健康告知就是為了管控風險。

2023，你想擁有理賠不扯皮的保險，就先從如實告知做起吧。

2、等待期內(nèi)出險

保險公司管控風險的手段，除了健康告知外，還有等待期的設定。所有的保險都有等待期，以重疾險為例，一般會有90天到180天不等的等待期。

什么意思？你的保險生效日是6月1日，按90天等待期來算，那得9月1日之后出險才能賠。9月1日之前出險，都是等待期內(nèi)出險，賠不了。

保險銷售經(jīng)常說自己是「與風險賽跑的人」，知道為什么嗎？因為這世界上巧合的事太多了，等待期內(nèi)出險的也不在少數(shù)。

2023，你想擁有賠付概率大的保險，記得早點買，畢竟風險不等人。

3、保險效力終止

我經(jīng)常說：保險是最人性化的商品。約定6月1日是交費日，沒交上，也不能怎么著你，最多給你60天寬限期，在這個期間把保費交上什么都不影響。

如果確實經(jīng)濟困難，60天內(nèi)沒交上保費怎么辦？沒關系，保單只是中止了。兩年內(nèi)辦理復效，重新經(jīng)歷等待期，這份保單一樣有效。

最怕熬過60天，又熬過兩年，一直熬到保單效力終止了。這樣你和保險公司是真沒關系了。這種情況出險，保險公司想賠都賠不了，你都不是客戶了。

2023，你想擁有長期有效的保險，保費記得及時繳。

4、未能及時報案

你走夜路被一伙劫匪打劫了，搶走了身上全部值錢的東西。于是你回家了，到家越想越氣：派出所那幫人吃閑飯？我被搶了，他們怎么還不去抓壞人！

你把他們罵到耳朵滾燙，他們也不會出警。知道為什么嗎？因為你沒報警。你不告訴別人自己遭遇了什么，別人又不是你肚里的蛔蟲，怎么會知道？

保險也是這么個情況，出險了，請第一時間報案，不然保險公司不知道。及時報案了，他們對這起案子做了記錄，才能著手準備理賠。

2023，你想擁有可以理賠的保險，記得出險了及時報案。

5、缺少理賠資料

無論什么保險，理賠都需要資料。不同保險產(chǎn)品，需要的資料也不同。罹患癌癥的重疾理賠，和住院津貼保險理賠最簡單，其他保險資料相對多一些。

比如住院醫(yī)療類保險，需要住院檔案、診斷證明、醫(yī)保分割單、費用明細、發(fā)票；意外險可能還要涉及意外證明；壽險要出具死亡證明或火化證明。

可能有人會問：缺資料能理賠嗎？除非遭遇重大災害，保險公司開具綠色理賠通道，因巨災造成的住院或身故，對資料要求沒那么嚴格。正常情況下，你什么時候把資料收集齊了，什么時候理賠款才能發(fā)放。

2023，你想擁有賠付快的保險，記得把資料收集齊全。

6、故意刻意騙保

總有人會在考試時候想方設法作弊，就像總有人買了保險想要騙保。這世間總少不了有人試圖通過一些不合情也不合理的手段，走捷徑獲取利益。

人為制造保險事故，總會留下痕跡的。保險公司有專門人員負責調(diào)查取證，確定責任。謊報或故意制造保險事故的，保險公司有權(quán)拒賠。

只要發(fā)現(xiàn)有人騙保，結(jié)果就不止拒賠那么簡單了。還有很大概率獲得一副銀手鐲作為獎勵，還有包吃包住的監(jiān)獄游，至于日期，就要看騙保的額度和性質(zhì)。

2023，你如果不想因為保險進局子，別想好事，遠離騙保。

7、不在保障范圍

這條是我見過爭議最多的。客戶買了重疾險，附加意外險，但是他得病住院卻沒辦法賠。正常不正常？太正常了。因為他沒有附加住院醫(yī)療。

客戶加了份住院醫(yī)療，后來意外住院，用了進口鋼板材料。這部分錢沒能賠，正常不正常？太正常了。這份住院醫(yī)療只能遵循社保報銷目錄，如果他有百萬醫(yī)療就能報銷社保目錄外的費用了。

所以既然買保險了，一定要保全。保險分為好多種類，每種都有其獨特的用處。不要覺得多就猜想會很貴，常用的保險一般都是附加險，真沒多貴。

2023，你不想買了保險去賠不了，記得把保障做全。

8、涉及免賠責任

每本保險合同不僅詳細記錄了「哪些情況可以賠」，也用加粗字體標注了「哪些情況不給賠」，這就需要我們用點心思去閱讀。

比如投保人對被保人的故意傷害，就是免賠責任；意外險里的自殺，也屬于免賠兩種；部分百萬醫(yī)療也明確提及：質(zhì)子重離子、細胞免疫療法不能賠。

2023，你不想關鍵時刻對保險失望，把免賠條款多讀幾遍吧。

我們很多保險銷售，也不喜歡拒賠。但凡是出現(xiàn)拒賠案例，我和同事們聽聞后都是一臉傷感，或者略帶遺憾，畢竟誰都不想看到這樣的局面。

但凡有大額理賠，或者客戶豁免保費的案例，我們就會很高興。一是高興客戶及時得到了賠款，解決了燃眉之急。二是我們覺得保險事業(yè)，更加神圣了。

仔細想想也挺奇怪的。公司不賠錢、少花錢了，沒人感到開心。但是公司賠錢了、花錢了，員工鑼鼓喧天、鞭炮齊鳴，簡直就是胳膊肘往外拐。

衷心希望以后問「為什么我的保險不能賠」的人越來越少。起碼看完這篇文章的人，不會有這種疑問了。哪怕只有少數(shù)人看到，這篇文章就沒白寫。