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保契銳評(píng)

日前，《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》印發(fā)，規(guī)則首次提出要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)，同時(shí)取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)低演示利率水平。

銀保監(jiān)會(huì)在答記者問(wèn)中表述，取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)整分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)為兩檔演示，并調(diào)低演示利率水平，一方面與市場(chǎng)利率長(zhǎng)期走低趨勢(shì)相符；另一方面也有利于引導(dǎo)行業(yè)關(guān)注自身利差損風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，合理引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者預(yù)期。另外，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，要求保險(xiǎn)公司披露分紅型產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率，有助于提升分紅型保險(xiǎn)的透明度，切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)。

調(diào)低利益演示早有預(yù)期，踩剎車很及時(shí)。

一直以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)最大的問(wèn)題之一就在于銷售誤導(dǎo)，而以萬(wàn)能、投連、分紅等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品因均具有較強(qiáng)的理財(cái)屬性，更是銷售誤導(dǎo)的高發(fā)領(lǐng)域。

在此之前，隨著資管新規(guī)的落地，剛兌漸行漸遠(yuǎn)，而未被限制的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品則因其較高的利益演示水平而成為市場(chǎng)的香餑餑，這背后當(dāng)然是銷售端以高檔演示利率反復(fù)游說(shuō)的結(jié)果。

但現(xiàn)實(shí)卻很骨感。近兩年來(lái)，行業(yè)內(nèi)幾乎所有保險(xiǎn)公司理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際結(jié)算利率，均出現(xiàn)不同程度的下調(diào)。但對(duì)此，消費(fèi)者往往并不會(huì)為此買單。

銷售時(shí)說(shuō)好的高利率，實(shí)際兌現(xiàn)時(shí)卻大幅下調(diào)，有心的消費(fèi)者并不在少數(shù)，銷售過(guò)程被動(dòng)的被錄音以及銷售過(guò)程“雙錄”的普及，使得消費(fèi)者有了更多據(jù)理力爭(zhēng)的底氣。

為此，各家公司不得不在小幅下調(diào)的同時(shí)，積極準(zhǔn)備應(yīng)急應(yīng)對(duì)話術(shù)，制定群體性事件應(yīng)對(duì)專案。

但現(xiàn)實(shí)卻并不理想。保險(xiǎn)業(yè)擅長(zhǎng)使用的應(yīng)對(duì)話術(shù)在消費(fèi)者實(shí)打?qū)嵉睦婷媲帮@得不堪一擊。

基于此，群體性風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積聚。保險(xiǎn)公司為息事寧人，大多通過(guò)通融或特事特辦的方式滿足著消費(fèi)者的訴求，盡管這背后是真實(shí)的投資收益下滑，現(xiàn)實(shí)收益無(wú)法支撐給付收益的利差損風(fēng)險(xiǎn)，但作為以誠(chéng)信立業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，在現(xiàn)實(shí)面前卻不得不低頭。

從既往保單銷售情況看，當(dāng)下無(wú)疑正處于更大規(guī)模兌付風(fēng)暴來(lái)臨的前夜，規(guī)則及時(shí)落地。

萬(wàn)能最高4%，投連最高6%，分紅險(xiǎn)的最高紅利利益演示也限定為不得高于4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。

當(dāng)然，盡管規(guī)則只是針對(duì)6月1日后的新單，盡管仍高于目前大部分公司可實(shí)際結(jié)算的利率，但官方的定調(diào)，對(duì)于消費(fèi)者的預(yù)期引導(dǎo)至關(guān)重要。

盡管在某種程度上，規(guī)則可視為防范短期現(xiàn)象風(fēng)險(xiǎn)的救火隊(duì)，但至少在關(guān)鍵時(shí)刻讓險(xiǎn)企有了主心骨。