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說起2022年最糾結的保險產品，無疑是反復上架、下架的隔離險、防疫險。

近期，伴隨著防疫政策的優化，新冠肺炎感染人數的激增，“確診即可賠”的新冠防疫險不斷衍生理賠糾紛案件。面對消費者的大量理賠申請，險企一方面擔心被新冠“賠穿”，另一方面，又怕砸了招牌失了人心，可謂進退兩難、騎虎難下。

其實，在疫情險上“吃苦頭”的不止內地保險業，有數據顯示，截至本月26日，臺灣地區產險業承保的防疫險，今年已理賠超1600億元（新臺幣，下同），而包括產、壽險領域推出的疫苗險在內，廣義防疫保單合計理賠已破2000億元大關。

再看國外保險市場，美國壽險協會曾表示，2021年的死亡理賠金額同比增長11%至1001.9億美元，其中最主要的原因或是新冠肺炎所致；早在2021年2月，英國保險協會也曾披露，2020年疫情相關的保險索賠支付高達25億英鎊（約合人民幣227億元）。

可見，疫情三年，不僅給國內保險業帶來巨大挑戰，整個國際保險市場皆面臨著賠付高企的困擾。然而，從保護消費者權益層面看，保險作為一種風險分散工具，擔負著踐行理賠承諾的天然職責，險企若在此時簡單粗暴地退避三舍，無疑會損失自身品牌形象，或許，唯有積極應對才是正解。

防疫險的巨額賠付，正給臺灣地區保險市場帶來巨大沖擊。

據臺“金管會”公布的最新統計數據顯示，截至12月26日，僅臺灣地區產險業承保的防疫險，今年已累計理賠402.4萬件，理賠金額達1653億元，而產、壽險領域都有的疫苗險也在近一周累計理賠突破百萬件，累計理賠金額為418.82億元。這代表著，臺灣地區廣義防疫保單合計理賠已近2072億元。

從承保經營情況上看，據悉，臺灣地區防疫險今年已收保費為45.5億元，累計賠付金額是已收保費的36倍；疫苗險今年已收保費為10億元，累計賠付金額是已收保費的41倍。

不難看出，無論是防疫險還是疫苗險，相關產品已收保費遠不敵支付的理賠金額，這無疑會給承保險企帶來巨大賠付壓力。值得一提的是，受防疫險拖累，不少險企在償付能力告急的背景下，緊急采取增資“補血”措施。

據當地保險局副局長林志憲表示，目前臺灣地區已有六家產險公司完成885億元的現金增資，并且國泰世紀產險年底前還會再增資100億元，由此今年臺灣地區產險業合計現金增資將達985億元，創下歷史新高。

據當地保險局分析，隨著相關產險公司增資金額到位及調度現金，會加速推動防疫保單理賠，因此廣義防疫險出現已連續兩周理賠破百億元的情況，應該是保險公司在加快清理申請案件，因此年底前理賠金額仍可能會持續增加。

事實上，早在今年上半年，臺灣地區防疫險的高額賠付情況就被廣泛關注，據相關媒體報道，截至6月21日，臺灣地區防疫險迎來理賠高峰，理賠金額高達112億元，超過彼時保費收入35.6億元的3倍之多。

新冠疫情的復雜多變不僅給臺灣地區防疫險賠付帶來嚴峻挑戰，伴隨著近期內地防疫政策的逐步優化、新冠肺炎感染人數的激增，部分險企推出的新冠防疫險，亦面臨著賠付高企的壓力。

從近期國內疫情形勢來看，全國多地正經歷著第一波感染高峰。

如12月19日，北京大學第一醫院呼吸和危重癥醫學科主任王廣發曾指出，“這次新冠疫情的感染高峰，不是一般的高，而是疫情海嘯”。另據山東青島市衛健委主任薄濤日前介紹，盡管當前青島的新冠感染發病高峰期還未到來，但已處于高峰來臨前的快速傳播階段。

此外，安徽、湖南、浙江、江西等多地也于近期預測，第一波疫情高峰可能會在明年1月左右到來。

面對來勢洶洶的疫情海嘯，“確診即可申請賠付”的防疫險首當其沖面臨賠付挑戰。為了把控理賠風險，近期多款新冠防疫險下架，然而，盡管多款防疫險緊急下架，但基于險企已售出的大量防疫險保單，以及不少保險公司對旗下相關產品擴展了新冠肺炎確診保險責任，總體而言，相關險企依然面臨著較大的賠付壓力。

中國人壽官網就顯示，早在2020年2月，該公司已對旗下現有31款長期重大疾病保險進行了責任擴展，涵蓋新冠肺炎確診保險責任；此外，平安壽險也針對目前已上市的85款長期疾病保險擴展了新冠肺炎相關責任；還有正在熱銷的2023年度北京普惠健康保，近期也面向參保人贈送新冠病毒保障責任。

事實也證明，近期防疫險正面臨著理賠糾紛增多的尷尬，如在黑貓投訴平臺上，多位已購買新冠防疫險的消費者投訴稱，感染新冠肺炎后卻遭到保險公司拒絕理賠。

在保障新冠肺炎確診方面，相關防疫險的理賠條件比較嚴苛，如明確表示不保障新冠病毒無癥狀感染者，主要以重癥危重癥確診為主，并且對于保險責任中的“確診”條件，保險公司不僅需要消費者出具核酸檢測陽性證明，還需二級及以上公立醫院或方艙醫院出具的診斷證明、胸部CT以及血液檢查等才可認定，這也給很多消費者造成了不佳的理賠體驗。

事實上，關于新冠險的理賠糾紛風波，今年已不止出現一次，在此之前，以提供新冠隔離津貼為特色的新冠隔離險，同樣衍生出大量理賠糾紛問題，一度引發監管出手規范，并且新冠隔離險反復上架、下架的現象更是備受詬病。

從新冠隔離險到防疫險，險企迎合市場需求進行產品創新的意識固然值得肯定，但面對疫情復雜多變的不確定性風險，相關經營主體顯然未做出充分的風控預判，以致病毒傳播和防疫政策一旦發生改變，就導致保險公司措手不及、難以應對。

結合臺灣地區防疫險的發展情況來看，有市場分析人士預測，基于內地險企前期承保的大量新冠確診責任保單，在當前全國多地感染高峰襲來的背景下，相關險企恐將面臨承保虧損風險。與此同時，保險公司的償付能力也將承壓，促使其不得不將增資計劃提上日程。

然而，從保障消費者權益角度看，也有保險公司內部人士坦言，踐行理賠承諾依然是保險的首要職責，若此時險企只求“自保”不顧及消費者的服務體驗，勢必會影響自身的品牌形象。

從市場層面看，不少保險機構始終秉承著以客戶為中心的理念，積極對新冠肺炎相關案件展開賠付。如國壽壽險自新冠肺炎疫情以來，已賠付新冠肺炎相關案件4563人次，賠付金額5842.9萬元；另據銀保監會披露，2021年以來，財險業已為疫情防控提供相關風險保障6.9萬億元，支付賠款3億元。疫苗保險累計為超34億劑次新冠疫苗接種提供保險保障，有力支持了疫情防控與經濟社會的發展。

值得一提的是，針對近期國家將新型冠狀病毒肺炎更名為新型冠狀病毒感染、實施“乙類乙管”的政策，也有專業人士建議保險公司可在產品條款、核保核賠方面及時進行調整、與時俱進。

近期，北京銀保監局在印發的《關于加強金融支持復工復產相關工作的通知》中提出，險企應加快設計開發適宜人群廣泛、價格普惠的新冠病毒傳染病相關責任險種，保障新冠病毒導致的重癥、危重癥以及死亡風險。可見，從國民健康需求出發，監管依然鼓勵險企在做好風控的基礎上，對新冠病毒相關傳染風險作出保障。