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強國必先強農(nóng)，農(nóng)強方能國強。

12月23日召開的中央農(nóng)村工作會議明確指出，要全面推進(jìn)產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織“五個振興”，并敲定推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)全鏈條升級、鞏固拓展脫貧攻堅成果、增加農(nóng)民收入等工作重點。“保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給始終是建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的頭等大事。”

值得一提的是，作為社會的“穩(wěn)定器”與經(jīng)濟的“助推器”，近年來，保險業(yè)也積極發(fā)力，通過加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，利用風(fēng)險保障的專業(yè)優(yōu)勢助力建設(shè)農(nóng)業(yè)強國。

近日，為優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給，中國保險行業(yè)協(xié)會就在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，正式發(fā)布了三個險種的示范條款，分別是：“能繁母豬養(yǎng)殖保險行業(yè)示范條款”、“育肥豬養(yǎng)殖保險行業(yè)示范條款”和“森林保險行業(yè)示范條款”。

此外，為規(guī)范農(nóng)險理賠業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)險的服務(wù)質(zhì)量，中保協(xié)還發(fā)布了種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險的承保理賠服務(wù)規(guī)范。需要指出的是，這也是保險業(yè)首次從行業(yè)自律層面，對種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險的承保理賠服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范統(tǒng)一。由此不難看出，當(dāng)前監(jiān)管加快推動農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的決心與用心。

繼在種植業(yè)發(fā)布三大主糧制種保險、三大主糧成本保險的行業(yè)示范條款后，保險業(yè)又將農(nóng)險示范條款擴容至林業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。日前，中保協(xié)正式發(fā)布了能繁母豬養(yǎng)殖保險、育肥豬養(yǎng)殖保險和森林保險的三款行業(yè)示范條款，旨在進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)險產(chǎn)品供給，提升農(nóng)險的服務(wù)能力。

從行業(yè)制定能繁母豬和育肥豬養(yǎng)殖保險示范條款的意義上看，據(jù)介紹，當(dāng)前豬肉在我國肉類飲食中的比重已超過五成，豬肉的穩(wěn)定供應(yīng)不僅關(guān)乎老百姓的“菜籃子”，更關(guān)系到國家的民生保障。

無疑能繁母豬和育肥豬養(yǎng)殖保險示范條款的推出，能夠更有針對性地化解生豬養(yǎng)殖相關(guān)風(fēng)險，強化對生豬養(yǎng)殖過程中的意外事故、自然災(zāi)害、主要疾病等風(fēng)險的保險保障，更好地調(diào)動養(yǎng)殖戶的積極性，消除他們在生豬養(yǎng)殖方面的后顧之憂。

對于森林保險示范條款推出的意義，黨的二十大報告指出，“必須牢固樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念，站在人與自然和諧共生的高度來謀劃發(fā)展”。資料顯示，十八大以來，我國持續(xù)加強對森林資源保護的投入力度，森林面積凈增3.44億畝，達(dá)到34.6億畝，森林覆蓋率由20.66%提高至24.02%，森林蓄積量凈增43.56億立方米，達(dá)194.93億立方米。

此次保險業(yè)完成森林保險行業(yè)示范條款的制定工作，能夠進(jìn)一步減少林農(nóng)和林企等主體因洪水、火災(zāi)、林業(yè)有害生物災(zāi)害等風(fēng)險導(dǎo)致的林木損失，提升我國林業(yè)的風(fēng)險保障水平。

那么，從中保協(xié)發(fā)布的三款農(nóng)險示范條款內(nèi)容來看，對行業(yè)和被保險人而言，背后有哪些亮點和突破呢？

據(jù)介紹，首先，三款示范條款進(jìn)一步明確了保險責(zé)任，如育肥豬養(yǎng)殖保險和能繁母豬養(yǎng)殖保險示范條款中的保險責(zé)任，對生豬養(yǎng)殖中可能面臨的自然災(zāi)害、意外事故、主要疾病和疫病及高傳染性疫病撲殺損失等風(fēng)險作出完整涵蓋，并根據(jù)新修訂的《一、二、三類動物疫病病種名錄》列明了主要疾病和疫病；在森林保險的示范條款中，為覆蓋被保險人的多方位風(fēng)險保障需求，示范條款在火災(zāi)等自然災(zāi)害基礎(chǔ)上，增加了“野生動物毀損”責(zé)任造成的損失，同時將“保險事故發(fā)生時，為防止災(zāi)害蔓延或減少災(zāi)害，被保險人采取合理、必要的施救措施造成的保險林木損失”納入到可選保險責(zé)任范圍。

其次是進(jìn)一步規(guī)范了責(zé)任免除，對免責(zé)內(nèi)容進(jìn)行精簡。如通過總結(jié)梳理保險機構(gòu)現(xiàn)行的生豬保險條款，對責(zé)任免除部分的內(nèi)容表述進(jìn)行精簡優(yōu)化，體現(xiàn)出通俗易懂、言簡意賅的特點；此外，為引導(dǎo)養(yǎng)殖戶加強對病死畜禽和病害畜禽產(chǎn)品無害化處理，示范條款提出，保險的育肥豬或能繁母豬“因病死亡且不能確認(rèn)無害化處理的，保險人不負(fù)責(zé)賠償”，以此更好保障公共衛(wèi)生安全和人體健康。

再次是進(jìn)一步細(xì)化了保額指標(biāo)，提高了保障程度。如示范條款明確了育肥豬保險的每頭保險金額將按照生豬的生理價值，由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險單中載明；同時，明確提出要參照當(dāng)?shù)氐馁徺I價格和飼養(yǎng)成本，以此為養(yǎng)殖場（戶）提供更加充分的風(fēng)險保障；此外，鑒于養(yǎng)殖過程中育肥豬數(shù)量可能存在的動態(tài)變化情況，示范條款還分別就按批次投保和按年投保設(shè)置了差異化保險數(shù)量確定方式與計算標(biāo)準(zhǔn)等。

第四是進(jìn)一步優(yōu)化了賠償方式，提升理賠時效。如育肥豬養(yǎng)殖保險的示范條款分別就“可以確定保險育肥豬尸重/尸長時”、“發(fā)生撲殺事故”和“無法確定保險育肥豬尸重/尸長時”三種情況分別列出了相關(guān)賠償計算方式，合理劃分生豬各生長階段體重范圍、體長和對應(yīng)賠償比例，適當(dāng)提高了育肥豬生長后期的賠償標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步增強了農(nóng)業(yè)保險的損失補償能力；分類明確了養(yǎng)殖場/戶不足額投保、重復(fù)投保、育肥豬每頭保險金額低于或等于出險時實際價值等情況下的相關(guān)賠償處理方式，更全面地保障農(nóng)戶利益。

值得一提的是，為提升理賠服務(wù)時效，上述三款示范條款均提出“保險人自收到被保險人賠償請求和有關(guān)證明資料之日起的60日內(nèi)，如果不能確定賠款金額，應(yīng)根據(jù)已有證明和資料，對可確定的金額先予支付”的有關(guān)內(nèi)容。

事實上，除發(fā)布上述三款示范條款外，為規(guī)范農(nóng)險承保理賠業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)險的整體服務(wù)質(zhì)量，日前中保協(xié)還正式發(fā)布了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林保險的承保理賠服務(wù)規(guī)范。這也是保險業(yè)首次從行業(yè)自律層面，對種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險的承保理賠服務(wù)進(jìn)行的規(guī)范統(tǒng)一。

整體來看，上述三大保險領(lǐng)域的承保理賠服務(wù)規(guī)范主要呈現(xiàn)以下特點：

強化服務(wù)意識，提升了服務(wù)的主動性。如服務(wù)規(guī)范對承保理賠服務(wù)流程中所有與農(nóng)戶的接觸點進(jìn)行了全面梳理，對每一項服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確與規(guī)范，切實維護了參保農(nóng)戶的利益。

強化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提升了服務(wù)的規(guī)范性。如服務(wù)規(guī)范在承保管理方面進(jìn)行了優(yōu)化，引導(dǎo)行業(yè)強化基礎(chǔ)服務(wù)能力，強調(diào)險企應(yīng)建立完善的基層服務(wù)體系，對信息采集、承保方式、標(biāo)的查驗、承保公示等全流程進(jìn)行了明確要求。

強化服務(wù)能力，提升了服務(wù)的觸達(dá)性。服務(wù)規(guī)范從網(wǎng)點設(shè)立、內(nèi)控管理、科技賦能、增值服務(wù)等角度，建議險企拓寬服務(wù)內(nèi)容與提升服務(wù)觸達(dá)效率。如服務(wù)規(guī)范明確，險企應(yīng)建立完善的基層服務(wù)體系，在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的縣級區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)；服務(wù)規(guī)范還增加了農(nóng)險中運用的科技手段和場景，鼓勵險企加強科技創(chuàng)新，加速與農(nóng)業(yè)科技融合運用，充分運用科技手段來提高農(nóng)險服務(wù)水平等。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，制定養(yǎng)殖險、種植險和森林保險的承保理賠服務(wù)規(guī)范，有助于確保農(nóng)險客戶獲得統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的保險服務(wù)，有助于化解農(nóng)戶從事種、養(yǎng)、林產(chǎn)業(yè)的后顧之憂，促進(jìn)農(nóng)險在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、國家糧食安全戰(zhàn)略以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化方面發(fā)揮更重要的作用。

需要指出的是，為提升農(nóng)險承保理賠服務(wù)的規(guī)范性，早在今年2月，銀保監(jiān)會還發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》，對險企進(jìn)一步縮短定損時限、細(xì)化查驗影像等提出要求，而此次中保協(xié)發(fā)布的種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險的承保理賠服務(wù)規(guī)范，也是為推動《辦法》落地作出的進(jìn)一步完善和延伸。

不得不說的是，近年來，隨著國家大力推動鄉(xiāng)村振興、糧食安全戰(zhàn)略，農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐也明顯加快，特別是自2019年四部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，農(nóng)業(yè)保險逐漸實現(xiàn)從快速增長向高質(zhì)量發(fā)展的升級轉(zhuǎn)型。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月末，財險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險原保費收入已突破1100億元，達(dá)到1119億元，同比增長27.3%。另據(jù)財政部數(shù)據(jù)披露，目前我國農(nóng)險已經(jīng)實現(xiàn)三大主糧完全成本保險和種植收入保險政策13個糧食主產(chǎn)省份826個產(chǎn)糧大縣的全覆蓋。

展望我國農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，《科技助力農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》曾大膽預(yù)測，預(yù)計2025年農(nóng)險保費規(guī)模有望超責(zé)任險，成為僅次于健康險的財險公司非車險第二大險種。

不難體會，國家對“三農(nóng)”工作的日益重視，農(nóng)險科技的快速發(fā)展，以及監(jiān)管政策的大力推動，農(nóng)險正迎來前所未有的戰(zhàn)略機遇期。