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強國必先強農，農強方能國強。

12月23日召開的中央農村工作會議明確指出，要全面推進產業、人才、文化、生態、組織“五個振興”，并敲定推動鄉村產業全鏈條升級、鞏固拓展脫貧攻堅成果、增加農民收入等工作重點。“保障糧食和重要農產品穩定安全供給始終是建設農業強國的頭等大事。”

值得一提的是，作為社會的“穩定器”與經濟的“助推器”，近年來，保險業也積極發力，通過加快發展農業保險，利用風險保障的專業優勢助力建設農業強國。

近日，為優化農業保險產品供給，中國保險行業協會就在銀保監會的指導下，正式發布了三個險種的示范條款，分別是：“能繁母豬養殖保險行業示范條款”、“育肥豬養殖保險行業示范條款”和“森林保險行業示范條款”。

此外，為規范農險理賠業務流程，提升農險的服務質量，中保協還發布了種植業保險、養殖業保險和森林保險的承保理賠服務規范。需要指出的是，這也是保險業首次從行業自律層面，對種植業保險、養殖業保險和森林保險的承保理賠服務進行全面規范統一。由此不難看出，當前監管加快推動農險高質量發展的決心與用心。

繼在種植業發布三大主糧制種保險、三大主糧成本保險的行業示范條款后，保險業又將農險示范條款擴容至林業和養殖業。日前，中保協正式發布了能繁母豬養殖保險、育肥豬養殖保險和森林保險的三款行業示范條款，旨在進一步優化農險產品供給，提升農險的服務能力。

從行業制定能繁母豬和育肥豬養殖保險示范條款的意義上看，據介紹，當前豬肉在我國肉類飲食中的比重已超過五成，豬肉的穩定供應不僅關乎老百姓的“菜籃子”，更關系到國家的民生保障。

無疑能繁母豬和育肥豬養殖保險示范條款的推出，能夠更有針對性地化解生豬養殖相關風險，強化對生豬養殖過程中的意外事故、自然災害、主要疾病等風險的保險保障，更好地調動養殖戶的積極性，消除他們在生豬養殖方面的后顧之憂。

對于森林保險示范條款推出的意義，黨的二十大報告指出，“必須牢固樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念，站在人與自然和諧共生的高度來謀劃發展”。資料顯示，十八大以來，我國持續加強對森林資源保護的投入力度，森林面積凈增3.44億畝，達到34.6億畝，森林覆蓋率由20.66%提高至24.02%，森林蓄積量凈增43.56億立方米，達194.93億立方米。

此次保險業完成森林保險行業示范條款的制定工作，能夠進一步減少林農和林企等主體因洪水、火災、林業有害生物災害等風險導致的林木損失，提升我國林業的風險保障水平。

那么，從中保協發布的三款農險示范條款內容來看，對行業和被保險人而言，背后有哪些亮點和突破呢？

據介紹，首先，三款示范條款進一步明確了保險責任，如育肥豬養殖保險和能繁母豬養殖保險示范條款中的保險責任，對生豬養殖中可能面臨的自然災害、意外事故、主要疾病和疫病及高傳染性疫病撲殺損失等風險作出完整涵蓋，并根據新修訂的《一、二、三類動物疫病病種名錄》列明了主要疾病和疫病；在森林保險的示范條款中，為覆蓋被保險人的多方位風險保障需求，示范條款在火災等自然災害基礎上，增加了“野生動物毀損”責任造成的損失，同時將“保險事故發生時，為防止災害蔓延或減少災害，被保險人采取合理、必要的施救措施造成的保險林木損失”納入到可選保險責任范圍。

其次是進一步規范了責任免除，對免責內容進行精簡。如通過總結梳理保險機構現行的生豬保險條款，對責任免除部分的內容表述進行精簡優化，體現出通俗易懂、言簡意賅的特點；此外，為引導養殖戶加強對病死畜禽和病害畜禽產品無害化處理，示范條款提出，保險的育肥豬或能繁母豬“因病死亡且不能確認無害化處理的，保險人不負責賠償”，以此更好保障公共衛生安全和人體健康。

再次是進一步細化了保額指標，提高了保障程度。如示范條款明確了育肥豬保險的每頭保險金額將按照生豬的生理價值，由投保人與保險人協商確定，并在保險單中載明；同時，明確提出要參照當地的購買價格和飼養成本，以此為養殖場（戶）提供更加充分的風險保障；此外，鑒于養殖過程中育肥豬數量可能存在的動態變化情況，示范條款還分別就按批次投保和按年投保設置了差異化保險數量確定方式與計算標準等。

第四是進一步優化了賠償方式，提升理賠時效。如育肥豬養殖保險的示范條款分別就“可以確定保險育肥豬尸重/尸長時”、“發生撲殺事故”和“無法確定保險育肥豬尸重/尸長時”三種情況分別列出了相關賠償計算方式，合理劃分生豬各生長階段體重范圍、體長和對應賠償比例，適當提高了育肥豬生長后期的賠償標準，進一步增強了農業保險的損失補償能力；分類明確了養殖場/戶不足額投保、重復投保、育肥豬每頭保險金額低于或等于出險時實際價值等情況下的相關賠償處理方式，更全面地保障農戶利益。

值得一提的是，為提升理賠服務時效，上述三款示范條款均提出“保險人自收到被保險人賠償請求和有關證明資料之日起的60日內，如果不能確定賠款金額，應根據已有證明和資料，對可確定的金額先予支付”的有關內容。

事實上，除發布上述三款示范條款外，為規范農險承保理賠業務流程，提升農險的整體服務質量，日前中保協還正式發布了種植業、養殖業和森林保險的承保理賠服務規范。這也是保險業首次從行業自律層面，對種植業保險、養殖業保險和森林保險的承保理賠服務進行的規范統一。

整體來看，上述三大保險領域的承保理賠服務規范主要呈現以下特點：

強化服務意識，提升了服務的主動性。如服務規范對承保理賠服務流程中所有與農戶的接觸點進行了全面梳理，對每一項服務環節進行了明確與規范，切實維護了參保農戶的利益。

強化服務標準，提升了服務的規范性。如服務規范在承保管理方面進行了優化，引導行業強化基礎服務能力，強調險企應建立完善的基層服務體系，對信息采集、承保方式、標的查驗、承保公示等全流程進行了明確要求。

強化服務能力，提升了服務的觸達性。服務規范從網點設立、內控管理、科技賦能、增值服務等角度，建議險企拓寬服務內容與提升服務觸達效率。如服務規范明確，險企應建立完善的基層服務體系，在經營農業保險業務的縣級區域設立分支機構；服務規范還增加了農險中運用的科技手段和場景，鼓勵險企加強科技創新，加速與農業科技融合運用，充分運用科技手段來提高農險服務水平等。

中保協相關負責人表示，制定養殖險、種植險和森林保險的承保理賠服務規范，有助于確保農險客戶獲得統一標準的保險服務，有助于化解農戶從事種、養、林產業的后顧之憂，促進農險在服務鄉村振興、國家糧食安全戰略以及農業農村現代化方面發揮更重要的作用。

需要指出的是，為提升農險承保理賠服務的規范性，早在今年2月，銀保監會還發布了《農業保險承保理賠管理辦法》，對險企進一步縮短定損時限、細化查驗影像等提出要求，而此次中保協發布的種植業保險、養殖業保險和森林保險的承保理賠服務規范，也是為推動《辦法》落地作出的進一步完善和延伸。

不得不說的是，近年來，隨著國家大力推動鄉村振興、糧食安全戰略，農險業務的發展步伐也明顯加快，特別是自2019年四部委聯合下發《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》后，農業保險逐漸實現從快速增長向高質量發展的升級轉型。

數據顯示，截至今年10月末，財險公司經營的農業保險原保費收入已突破1100億元，達到1119億元，同比增長27.3%。另據財政部數據披露，目前我國農險已經實現三大主糧完全成本保險和種植收入保險政策13個糧食主產省份826個產糧大縣的全覆蓋。

展望我國農險業務的發展前景，《科技助力農險高質量發展白皮書（2022）》曾大膽預測，預計2025年農險保費規模有望超責任險，成為僅次于健康險的財險公司非車險第二大險種。

不難體會，國家對“三農”工作的日益重視，農險科技的快速發展，以及監管政策的大力推動，農險正迎來前所未有的戰略機遇期。