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按照聯(lián)合國定義的標(biāo)準(zhǔn)，我國已進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，人口老齡化問題已上升至國家戰(zhàn)略高度。

“二十大”明確提出，“實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老事業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全體老年人享有基本的養(yǎng)老服務(wù)”。

就居民而言，獲得高品質(zhì)、個(gè)性化的養(yǎng)老生活是共同的期盼。12月23日，中國老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)老齡金融分會(huì)、清華大學(xué)銀色經(jīng)濟(jì)與健康財(cái)富發(fā)展指數(shù)課題組與大家保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《中國城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告2022》（簡稱，《報(bào)告》）就指出，不同于傳統(tǒng)的9073養(yǎng)老格局，中國城市居民的養(yǎng)老方式并非一成不變，而是隨著身體狀況的變化呈現(xiàn)“三段式”養(yǎng)老人生。

那么，究竟什么是“三段式”養(yǎng)老？作為布局康養(yǎng)生態(tài)的主力軍，保險(xiǎn)業(yè)又該如何“對(duì)癥開方”，滿足居民多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需求？值得市場思考與關(guān)注。

養(yǎng)老是每個(gè)人一生中必然要面對(duì)的課題，但隨著社會(huì)的發(fā)展、居民可支配收入的日漸提升，養(yǎng)老不再似過去般僅是老有所依、老有所養(yǎng)即可，越來越多的城市居民渴望收獲高質(zhì)量的晚年生活。

《報(bào)告》調(diào)研結(jié)果顯示，當(dāng)前城市居民已在健康、價(jià)值、財(cái)富、家庭及生活方面，逐漸樹立起更加積極的養(yǎng)老觀念，城市居民愈發(fā)認(rèn)可老年人應(yīng)主動(dòng)維護(hù)自身健康，開展健康管理；在養(yǎng)老財(cái)富方面，需要提前進(jìn)行規(guī)劃，利用年輕時(shí)的財(cái)富儲(chǔ)備支付養(yǎng)老費(fèi)用，并多元配置養(yǎng)老資產(chǎn)；老年人還渴望持續(xù)為家庭、社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值；此外，隨著年齡增長希望在保持獨(dú)立的狀態(tài)下，與子女保持較近的距離等。

對(duì)于城市居民認(rèn)可的養(yǎng)老生活方式，《報(bào)告》顯示，不同于大家傳統(tǒng)理解的9073養(yǎng)老格局，城市居民呈現(xiàn)出典型的“三段式”養(yǎng)老生活，即：活力階段下，超過一半（53.6%）的人選擇居家養(yǎng)老，并伴有明顯的旅居意愿；在半失能階段時(shí)，居家養(yǎng)老仍是主流，但“社區(qū)養(yǎng)老”（36.3%）和“機(jī)構(gòu)養(yǎng)老”（21.1%）的比例有所提高；在失能失智階段，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老則成主流選擇。

對(duì)于《報(bào)告》調(diào)研總結(jié)的“三段式”養(yǎng)老模式，大家保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這種模式實(shí)際上是從人的生命周期角度去提供養(yǎng)老解決方案，因?yàn)榇蟛糠掷夏耆说酿B(yǎng)老生活會(huì)經(jīng)歷自理、半自理到不能自理三個(gè)階段，這是由身體機(jī)能的逐步衰退而決定的，而“三段式”養(yǎng)老與這種身體衰退的規(guī)律是相匹配的，既滿足了大多數(shù)人的需求，也能最大限度地提高養(yǎng)老資源的整體利用效率。

另外，根據(jù)《報(bào)告》，醫(yī)療、康復(fù)和護(hù)理是目前中國城市居民最核心的養(yǎng)老服務(wù)需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，半數(shù)以上老年人患有慢性病；門診、急診和護(hù)理的可及性是未來居民養(yǎng)老的關(guān)注點(diǎn)；在選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，是否有附加的健康醫(yī)護(hù)服務(wù)也是影響居民決策的重要因素。

隨著國民的多元養(yǎng)老服務(wù)需求日益旺盛，近年來，有著長期資金優(yōu)勢的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在積極布局康養(yǎng)賽道，大家保險(xiǎn)便是其中一員。難能可貴的是，大家保險(xiǎn)布局養(yǎng)老并不盲目，而是有著清晰的養(yǎng)老戰(zhàn)略和產(chǎn)品策略。

據(jù)了解，為滿足國民多層次養(yǎng)老的需求，大家保險(xiǎn)專業(yè)養(yǎng)老品牌大家的家在國內(nèi)推出了“城心醫(yī)養(yǎng)”、“旅居療養(yǎng)”和“居家安養(yǎng)”三大產(chǎn)品線，這恰恰有效迎合并覆蓋了《報(bào)告》中提到的中國城市居民“三段式”養(yǎng)老服務(wù)需求。

對(duì)于大家保險(xiǎn)三大產(chǎn)品線的服務(wù)內(nèi)容和布局進(jìn)展，據(jù)介紹，城心醫(yī)養(yǎng)主要以甄選城市核心區(qū)域內(nèi)緊鄰優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、生活氛圍濃厚、交通條件優(yōu)越的優(yōu)質(zhì)物業(yè)，打造“臨近醫(yī)療、親近子女、更近人間煙火”的城心醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。目前，大家的城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)已進(jìn)駐6個(gè)城市，落地8個(gè)社區(qū)。

旅居療養(yǎng)則主要嚴(yán)選風(fēng)景較為優(yōu)美的宜居城市，在風(fēng)景名勝地區(qū)打造高品質(zhì)的度假型康養(yǎng)社區(qū)，目前，大家已有5個(gè)旅居療養(yǎng)社區(qū)在布局。

而居家安養(yǎng)指的是社區(qū)嵌入式照護(hù)中心服務(wù)，是一種居家養(yǎng)老與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)的銜接，主要依托照護(hù)中心面向居家生活區(qū)內(nèi)以及周邊老齡居民，提供專業(yè)護(hù)理、醫(yī)療協(xié)助、健康管理、日間照料等服務(wù)。目前，大家保險(xiǎn)已布局大家的家·北京外交部街照護(hù)中心、北京外交部蘇州街照護(hù)中心和北京新華社皇亭子照護(hù)中心。

由此不難看出，在清晰的養(yǎng)老戰(zhàn)略指引下，大家保險(xiǎn)布局養(yǎng)老社區(qū)的速度正顯著加快。

大家保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前集團(tuán)已逐漸積淀形成物業(yè)遴選、策研設(shè)計(jì)、裝修改造、運(yùn)營服務(wù)和經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)等領(lǐng)域的方法論，并在實(shí)踐中不斷進(jìn)行校準(zhǔn)，指導(dǎo)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的布局，這是大家保險(xiǎn)前期有效能力積累的必然結(jié)果，也是大家保險(xiǎn)在養(yǎng)老戰(zhàn)略推進(jìn)中邁出的堅(jiān)實(shí)一步。

事實(shí)上，不止大家保險(xiǎn)，2022年以來，隨著人身險(xiǎn)業(yè)加快高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，越來越多的險(xiǎn)企涌入康養(yǎng)賽道，打造機(jī)構(gòu)養(yǎng)老或居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品線，期望“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”服務(wù)模式能夠成為未來的第二增長曲線。可以說，險(xiǎn)企布局康養(yǎng)既是迎合市場所需，也是謀求轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵抓手。

但眾所周知，險(xiǎn)企跨界布局養(yǎng)老并非易事，特別是投資養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，不僅耗資較大且回本周期漫長。從大家保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人也坦言，“養(yǎng)老非常難賺錢，利潤較薄，目前來看確實(shí)還沒有太多前人走出來的成功路，但大家保險(xiǎn)在這條道上也是認(rèn)真的，選擇小切口、穩(wěn)起步的方式，先通過實(shí)戰(zhàn)優(yōu)化再加快鋪開，大體量的重資產(chǎn)投入對(duì)于險(xiǎn)企來說仍有財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)”。

據(jù)悉，當(dāng)前大家保險(xiǎn)投資養(yǎng)老社區(qū)絕大部分選擇了租賃的輕體量模式，在整個(gè)管理運(yùn)營周期中，大家保險(xiǎn)注重把物業(yè)、改造、運(yùn)營一整套復(fù)合能力作為核心競爭力，并且在物業(yè)改造過程中，會(huì)及時(shí)開展相關(guān)的蓄客工作，以此壓縮改造工期和運(yùn)營周期。

據(jù)大家保險(xiǎn)預(yù)測，當(dāng)養(yǎng)老社區(qū)接近70%入駐率的時(shí)候，基本可以做到運(yùn)營平衡，若加上裝修和前期租賃物業(yè)費(fèi)用，可能需要八年左右時(shí)間可以回本。但整體來說，險(xiǎn)資精細(xì)化運(yùn)營管理養(yǎng)老社區(qū)，通常IRR在3.5%左右，長期看可以有3.5%的穩(wěn)定回報(bào)。

在大家保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，相比當(dāng)前利率下行的大背景，養(yǎng)老社區(qū)的長期回報(bào)是可以接受的，也是一個(gè)相對(duì)惠民的投資水平，對(duì)于險(xiǎn)資本身來說這個(gè)回報(bào)也基本算得過成本賬。

此外，針對(duì)險(xiǎn)企投資養(yǎng)老社區(qū)普遍面臨的初期缺乏專業(yè)人才和運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)問題，大家保險(xiǎn)也表示，將持續(xù)秉承“善心、公心、匠心”的核心價(jià)值觀，持續(xù)迭代運(yùn)營和服務(wù)。同時(shí)，養(yǎng)老社區(qū)投入運(yùn)營后，將嚴(yán)格遵循國家有關(guān)部門頒布的《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)安全基本規(guī)范》等有關(guān)規(guī)定，并把參加“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等級(jí)劃分和評(píng)定”作為重要抓手，全面提升自身綜合服務(wù)能力，打造差異化的競爭優(yōu)勢。