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家庭保險規(guī)劃的六個原則，您了解嗎？

2022年12月27日
17:24
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要買保險的時候，不少人就開始茫然：都說保險很重要，但哪個才是必須的？這里我們介紹六個原則供參考。

原則一：保障第一，投資第二

保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風(fēng)險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務(wù)保障。

意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產(chǎn)品。

原則二：量力而行配備充足的保額

保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險發(fā)生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質(zhì)。

在滿足我們家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

原則三：注重財產(chǎn)保險的同時不要忽視人身保險

生命、財產(chǎn)都是保險保障的對象。但財產(chǎn)可以從頭開始積累，生命不能再來一次。由此可知，我們購買保險的時候，在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)當(dāng)首先滿足對人身風(fēng)險的保障需求，其次才是對財產(chǎn)的保障需求。

生活中，許多消費者僅購買了車險，但未配備駕駛?cè)撕统丝偷膲垭U、意外保險，這樣做并不妥當(dāng)。財產(chǎn)價值即便再高，也無法和無價的生命做比較，不應(yīng)忽略對生命的保障。

原則四：投保時認(rèn)真閱讀保險責(zé)任和免責(zé)條款

消費者在查閱保險說明書時，一定要重點查閱保險責(zé)任和用加粗字體標(biāo)注的免責(zé)條款。比如重疾保險合同中保障責(zé)任部分對疾病的定義和賠償標(biāo)準(zhǔn)就需要重點關(guān)注。因為這一部分涉及很多專業(yè)術(shù)語，消費者需要多方查證，一定不能只聽營銷員介紹或者只關(guān)注廣告上動人的話語，而忽略了保單或者保險合同上載明的信息，從而避免在理賠時因?qū)l款內(nèi)容有誤解而與保險公司發(fā)生糾紛。

消費者要理解，如果發(fā)生的風(fēng)險事故不屬于保險產(chǎn)品的保障責(zé)任條件或者不滿足合同約定的賠付條件，那么即便被保險人受到傷害，保險公司也不會理賠。

原則五：挑選保險產(chǎn)品不能盲從他人

人與人之間、家庭與家庭之間的差異性必然存在，他們的需求自然也千差萬別。試想，同樣家庭年收入一百萬，但五口之家和僅小兩口兒的丁克家庭的需求是不是不同？即使家庭結(jié)構(gòu)和財產(chǎn)狀況相似，家庭成員的健康狀況、生活品質(zhì)的追求等不一樣，需求是不是也會有差異？因此挑選保險產(chǎn)品時不能盲從他人。

消費者應(yīng)該登錄保險公司網(wǎng)站、微信公眾號或者中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站詳細(xì)了解公司概況和產(chǎn)品信息，或者向值得信賴的營銷員咨詢，從自身風(fēng)險保障需求和經(jīng)濟(jì)實力角度出發(fā)，進(jìn)行產(chǎn)品比較，精挑細(xì)選、理性投保。

原則六：謹(jǐn)慎重復(fù)購買同一類型的保險

有的消費者認(rèn)為生命無價，就重復(fù)購買一些人身險產(chǎn)品。但是有的人身險產(chǎn)品，即便重復(fù)購買，最終理賠時也是按照實際支出進(jìn)行理賠，比如百萬醫(yī)療險就是按照診療實際支出進(jìn)行補償，重復(fù)購買也不能重復(fù)理賠。而像壽險這種保額可以累積的保險產(chǎn)品，同一家保險公司也會為單個消費者設(shè)置風(fēng)險保額上限。因此消費者在一家保險公司的投保上限是明確的。

消費者應(yīng)該謹(jǐn)慎重復(fù)購買同一類型的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)從保障意外、疾病、養(yǎng)老、財富傳承等風(fēng)險方面合理配置保險產(chǎn)品，形成綜合的風(fēng)險保障計劃。

買保險掌握這6個原則，減少買錯風(fēng)險！

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