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一年之內，保險業兩次跌入“新冠陷阱”，前有隔離險狼狽下線，后有確診險匆匆下線，兩次都觸發輿情，上了熱搜，似乎再次加深了人們對于保險理賠難的觀感。

這里面，險企的誤判是主因，但同時，防疫政策的變化，確實超過了既有認知經驗，導致本來精算立身的保險業，遭遇了“粗算”的風險，變得不可控。

黑天鵝是不可預知的，但險企需要知道，不確定性正是當下時代的最大確定性，在創新產品和謀求爆款的過程中，審時度勢，別在政策上抖機靈，才能最大限度地減少犯錯。

大數法則

引發近期輿情的是有人在微博上分享自己的遭遇，買了某壽險公司的新冠保險，陽了之后賠付被拒，后者給出的理由是，奧密克戎不屬于新冠，現在定義為流感，因此不予理賠。

險企也對媒體表示，將進一步加強與客戶的溝通，按照合同約定快速啟動相應的理賠程序和服務。

無獨有偶。在其他爆料中，也有相似經歷的人稱，保險公司拒賠的理由是沒有肺部感染，因此不符合條件。

不一而論。

目前，以新冠確診為保障責任的保險產品紛紛下架或停售，而糾紛還將持續下去。

在今年4-5月份，同樣是跟新冠相關的隔離險，也是上演了批量下架和理賠糾紛的戲碼，被罵上熱搜。

兩個事件，殊途同歸，都是時移世易，被政策的U形轉彎狠狠撞了一下腰，被大數法則所圈定的風險破圈，產品的市場崩潰，一片狼藉。

隔離險遭遇的是隔離的內涵和外延急劇擴張，被各種形式隔離的人數大大超過之前的認知；確診險則是由于“新十條”以來的防控政策調整，預計感染人數同樣大大超過之前的認知。

不必苛責

抗疫第三年，新冠保險將自己置于尷尬境地，雖然出了兩次洋相，但整體上看，并非somebody的昏招，而是everybody的失招。保險公司需要反求諸己，但這確實不是一個要打誰板子的問題。

首先，新冠疫情本來就是一個新事物，沒有經驗可循，也沒有數據可依，它的風險究竟幾何，沒有打開上帝視角的蕓蕓眾生，是無從預判的。新冠保險產品的開發，在某種程度上，在市場驅動之外，也有險企響應政策號召，沖鋒在前，積極增加保險供給，助力社會與民生的穩定。

其次，不要將保險產品綁在政策風險之上，這是險企此次應該汲取的經驗。兩次下架和糾紛，都是源自政策的調整，導致賠付成本急劇升高，產品陷入賠穿的境地。政策風險原本就屬于黑天鵝，不可測，也測不準，包括險企在內絕大多數市場主體和老百姓都沒有預料到這兩次政策走向所帶來的影響。因此我們也不要苛責險企，為什么沒有做到事前諸葛亮。

最后，不審勢則寬嚴皆誤，新冠保險要與時俱進。政策的調整和專家的釋疑，包括無癥狀和輕癥居多，危重癥占比很低，甚至建議將新冠肺炎改成新冠感冒，都給新冠保險提供了新的參數和變量。有的險企已經積極行動起來將新冠的重癥和危重癥納入保障范圍，北京普惠健康保也加入此行列。

知易行難

保險產品的創新，是一個知易行難的事情。新冠保險，在創新的過程中屢屢撞墻，其實也以一個不光彩的形象展示了試錯的代價，既是市場代價，也是聲譽代價。

市場就是這樣，有增加效率、提升福利水平的一面，也有成王敗寇和資本壓迫的另一面。誰都想做出一個爆款產品和網紅產品，在前些年的互聯網流量打法年代，all win or go home，雞犬升天或者一地雞毛，市場的活力和殘酷，盡在于此。成功，便是一擊即中的創新；失敗，便是華而不實的營銷。

保險市場，跑馬圈地的躺賺時代漸行漸遠，如何提供個性化的細分產品愈發重要，如何開辟打通醫養的新賽道愈發重要，國家不僅在戰略方向上早已明晰，同時也在不斷釋放利好，包括個人養老金制度的迅速落地，包括剛剛公布的擴大內需戰略規劃和剛剛結束的中央經濟工作會議，促消費都是其中的重中之重。保險既居于消費之中，同時也作為現代服務業為消費保駕護航，關鍵在于，有沒有大量人民群眾需要的產品，被發現、被設計和被營銷。

新冠保險的兩次走麥城，我們不希望因噎廢食，什么都不做就不會犯錯，但也是最大的風險。