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隨著法制環境的完善，越來越多的企業強化治理結構，其中一項就是通過董事、監事以高管責任保來轉嫁經營及管理風險。有統計數據顯示，今年以來國內已有數百家上市公司計劃或已經投保這一保險，保費接近兩億元。

有國際保險巨頭研究分析顯示，從國際市場來看，雖然董監高責任險轉嫁了相關的風險，但是由于復雜的經濟環境、政治環境和社會環境的變化，對于這一保險本身也面臨著多項風險。

近日，安聯全球企業與特殊風險（AGCS）發布報告提綱，2023年企業管理有五大風險需要防范：宏觀經濟和衰退風險，對網絡安全風險的斗爭，環境、社會和治理方面的披露和暴露，美國集體訴訟證券訴訟，反壟斷和競爭風險。

其中，網絡安全對董監高責任險提出了挑戰。AGCS指出，對網絡安全領域監管審查的加強正在影響著董監高責任險。

目前，市場上熱推的網絡安全保險，將緩解網絡安全風險帶給董監高責任險的壓力，也能分擔由董監高應當承擔的部分責任。

宏觀經濟和衰退風險。放眼全球，董監高責任險首先面對的是宏觀經濟和衰退風險。在2022年年初，后疫情時代的供應鏈瓶頸、較高的能源和運輸成本以及勞動力的短缺導致了較高的通貨膨脹。2月俄烏戰爭爆發，進一步加劇了全球通脹和供應鏈的壓力，造成廣泛的商品價格沖擊，包括能源、食品和建筑材料。

在AGCS全球金融機構主管David Van den Berghe看來，通貨膨脹、能源危機和供應鏈問題是經營董監高責任險的保險公司正在密切監測的風險領域。最緊迫的問題之一是哪些公司能夠通過提高生產力來抵消更高的工資支出、能源成本和借貸成本。根據安聯研究，最容易受到流動性和盈利能力擠壓的行業是建筑、運輸、電信、機械和設備、零售、家用設備、電子、汽車和紡織品。總體而言，預計2023年破產案件數量將增加19%以上。

網絡安全風險。網絡安全風險正在受到開展董監高責任險保險公司的關注。

環境、社會和治理帶來的風險。越來越多的合規要求和一系列問題導致的監管或法律行動正在影響著董事和他們的保險政策。“由于ESG相關問題引起的監管行動是董事們的主要關注點——違反法規會觸發D&O（董監高責任險）保單，但要符合其條款和條件，”AGCS金融險全球承保和產品分析師Lydia Miller解釋說，“雖然刑事罰款和處罰不在保險范圍內，但保單可以涵蓋辯護費用，直到這種行為被證實。政府的監督可以給董事會施加壓力，以確保企業遵守法律。”與環境、社會和治理有關的責任有可能成為D&O保險的重大風險。

集體訴訟證券訴訟風險加大。近年來，股東們越來越多地尋求利用美國法院代表非美國注冊的公司提起相關訴訟，這可能表明非美國注冊的美國公司的董事和高管的美國訴訟風險增加。圍繞SPAC、訴訟申請速度、大型案件、企業收購并購異議、加密貨幣和疫情的趨勢正在演變。

反壟斷和競爭風險加大。加強執法可能會導致更多的董監高責任險索賠。AGCS商業D&O和金融機構理賠全球實踐小組聯合負責人Angela Sivilli說，首先，反壟斷執法行動可能會導致后續的民事D&O（董監高責任險）索賠，包括對公司和對個人董事和高管的索賠。

近年來，網絡安全事件的數量急劇增加，數據泄露等事件的后果對受影響的公司來說是毀滅性的，包括罰款、昂貴的泄露通知程序、業務中斷和強烈的負面宣傳。

無論是勒索軟件、供應鏈還是數據泄露事件，在當今蓬勃發展的數字經濟中，各類公司都面臨著不斷變化的網絡安全威脅，網絡風險管理被認為只是IT部門的職責的日子已經徹底過去。

據介紹，今天，數據安全和信息保護等問題是網絡安全管理的關鍵，鑒于處理網絡事件的潛在成本和后果，以及世界各地更嚴格的數據泄露和隱私法規的擴展，網絡安全復原力越來越被視為任何企業的重要因素。

在世界各地，董事們已經被要求承擔責任，包括在間接和直接訴訟中，因為他們被指控未能建立適當的公司治理措施來保護網絡安全風險。

AGCS風險咨詢部全球網絡專家Rishi Baviskar表示：“現在董事會級別的高管不僅要知道他們公司最主要的網絡安全風險是什么，無論是現在還是將來，他們還要了解數據和系統的盜竊、丟失、損壞或不可訪問會如何對他們的業務產生實質性影響，并成為解決和防御這些威脅的驅動力，而不僅僅是限于對它們作出反應。”

“網絡安全是一個企業范圍內的風險管理問題，董事會需要啟動和實施一個覆蓋整個組織的網絡風險管理結構，從高層到第三方供應商，確保有足夠的預算和人員資源來建立這樣一個框架。”Baviskar說。

從歐洲的《一般數據保護條例》（GDPR）到美國的《健康保險可攜性和責任法案》（HIPAA），再到關鍵基礎設施保護，世界各地旨在防范網絡威脅、數據泄露和隱私法規的法規繼續擴大。根據Gartner的數據，到2023年，要求企業提供消費者隱私權的政府法規將覆蓋全球50億人，占全球GDP的70%以上，而2021年約有30億人。

在國內，近日工信部已印發《工業和信息化領域數據安全管理辦法》，規定了對于數據分級保護，并明確了重要數據處理者要履行的數據安全保護義務。對于數據出境，《管理辦法》也就如何開展數據出境安全評估做出了規定。而違反《管理辦法》的主體，可能被處以沒收違法所得、罰款、暫停業務、停業整頓、吊銷業務許可證等行政處罰；構成犯罪的，還將會被追究刑事責任。因此，網絡安全應當引起企業及董事會足夠的重視。

網絡安全保險是針對數字經濟特定風險產生的新保險種類，已逐漸成為防范網絡安全風險的重要工具，在產業鏈中起到重要托底作用。

2022年11月，工業和信息化部會同中國銀保監會發布《關于促進網絡安全保險規范健康發展的意見（征求意見稿）》，從建立健全網絡安全保險政策標準體系、加強網絡安全保險產品服務創新、強化網絡安全技術賦能保險發展、促進網絡安全產業需求釋放、培育網絡安全保險發展生態等五方面提出了具體要求。

目前，市場上關于這一新型的險種逐漸受到了市場的關注。人保、平安、太保以及新生代的眾安都在推動網絡安全保險縱深發展。2022年12月，人保財險浙江省分公司與國家計算機網絡應急技術處理協調中心浙江分中心簽訂合作協議，發布了專屬網絡安全保險產品，為全省各級政府和企業的網絡安全提供保險保障；華為技術有限公司與太保財險、廣州競遠安全技術股份有限公司簽署三方合作協議，根據協議內容，后續三方將通過在解決方案、專業技術等領域的合作交流，陸續打造以華為乾坤安全服務產品為主體的網絡安全保險系列，“華太安”網絡安全100%保障險正式上線，是一款防數據勒索保險。

國家工業信息安全發展研究中心測算， 2021年我國網絡安全保險的保費規模約是7080萬元左右，較上一年增長3.2倍以上。根據市場研究公司Reserch and Markets的預測，2026年，全球網絡安全保險市場規模達到350.7億美元，平均年復合增長率達到26.6%。

無疑，網絡安全保險未來將發揮更大的作用，也將與董監高責任險來緩解企業經營管理的壓力。因為，消費者越來越多地將網絡安全風險管理視為公司董事會風險監督責任的一個重要組成部分，作為受托人，董事會成員應在任何網絡事件發生之前、期間和之后制定和保持對網絡安全的責任。如果他們沒有確保適當的網絡和信息安全、事件升級和報告措施到位，他們可能會被視為未能履行其職責。