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在人身險市場，追求“大而全”的險企比比皆是，立足“精而美”的卻鳳毛麟角。面對壽險轉型中的重重難題，轉向“精而美”路線不失為一種明智選擇。

在眾多新生代壽險機構中，華貴人壽特立獨行，不設個險渠道，將戰略重心傾向產品與服務，而產品策略避免“大而全”，錨定“定壽”做精做專，并不斷迭代升級，所有的產品力求精準定位，這其中，“華貴大麥定壽品牌”就折射了在壽險市場的匠心沉淀。

近期，“華貴大麥定壽品牌”進一步升級，“旗艦版+”給新時期的新青年以新的選擇。

新時代迎來新變局，新的保險需求及風險偏好正在倒逼保險行業加速變革。尤其是伴隨互聯網成長起來的Y世代和Z世代，正在成為新的消費主力軍，他們的保險觀，早已顛覆了固有的傳統保險服務模式。

從單一走向多元，從線下轉到線上，新時代的新青年表現出特有的消費習慣。尤其是面對產品的選擇，“性價比”成為影響他們決策的重要因子。

正如華貴人壽董事長汪振武所說，“產品+服務”或將成為未來行業第二增長曲線，傳統保險應從“重銷售、輕產品”向滿足客戶個性化需求的新時代保險轉變，以差異化特色產品體系滿足客戶多元化需求。

當然，面對多元又個性的需求，更需要“極端”的保障來匹配。一直深耕互聯網壽險的華貴人壽制訂的“極端風險保障方案”——“華貴大麥旗艦版定壽”+“麥芽糖失能險”，以“定壽+失能+醫療+意外”的獨特組合形式來滿足新生代的保障需求。

縱觀當下經濟形式，仍然存在巨大的下行壓力。新冠疫情的沖擊，疊加國內外復雜環境的多變，賺錢不易，風險未卜。在此背景下，人們的消費理念悄然生變，“節約型”消費模式開啟，對產品的“性價比”愈發重視。

對于新生代來講，拋開外在的經濟環境，基于成長環境好、工作年限短、生活壓力大、思想更前衛等多重現實問題，他們對于產品的追求表現得多樣化、個性化。他們既要“貨比三家”，又要注重自由搭配，愿意為“悅己”服務買單。而對于保險的訴求，同樣如此。

據慧擇網發布的《90后保險大數據報告》顯示，“90后”青睞的10款產品的件均保費水平在4000元以內，保額以50萬元居多，均屬于保障高、保費低廉的保障型保險產品。

為幫助年輕人用最低的成本去構建對生活風險的保障，華貴人壽大膽制訂新青年的SMART生活提案。

所謂“SMART生活”下的風險保障組合，需要涵蓋Simple（簡單的）、Meaningful（重要的）、Affordable（實惠的）、Reliable（可靠的）、Thoughtful（全面的）五大特征。而華貴人壽打出的這套風險管理“組合拳”，“華貴大麥旗艦版定壽”+“麥芽糖失能險”應運而生。

這套“組合拳”即為華貴人壽在新時期為新青年制訂的“極端風險保障方案”。其中，“大麥旗艦版定壽”將保額最高調至400萬元，解決了人不幸身故/全殘后，其家庭的尊嚴問題，這對于普通消費者并不難了解。而附加的“麥芽糖失能險”更具看點，解決的則是自己堅強生活的尊嚴問題。

據了解，隨著中國老齡化日趨嚴峻，關于失能保障多體現在中老年人的長護險保障中，對于普通人的失能，多是嵌套在重疾險組合計劃中，保費相對較高。而將專屬的失能險與定壽結合較為鮮見。

與重疾險相比，失能險保障極端風險，具有低保費、高杠桿等特點，青年一代若尚無力承擔購買重疾險帶來的經濟壓力，這一人身風險保障“組合拳”不失為一種明智之舉，等具備購買重疾險能力時再做及時補充，可以說，是SMART新提案提供了新青年人生保障的過渡期。

具體來看，“麥芽糖失能險”擁有失能收入損失保障、功能損傷失能關愛保障、意外傷殘失能關愛保障、特定骨折失能保障，每月按約定的保險金額賠付失能保險金，最高可達11.5萬元/月，最長賠付期間為120/60個月，以此來打消新生代在具有定壽保障之后對失能的后顧之憂，一份保單將身故、全殘、失能三個“人生極端風險”搞定。

就心里需求角度而言，“大麥旗艦版定壽”+“麥芽糖失能險”組合，彌補了定壽僅有的“利他”屬性的功能缺憾，增加“利己”屬性也將進一步扣開年輕消費群體的心扉。

“麥芽糖失能險”可謂國內首款互聯網端的失能保險，是華貴人壽將“定壽+失能”結合的初次探索。“華貴大麥旗艦版定壽”的迭代，成為傳統定壽創新的一大樣本。

事實上，偌大的壽險市場上，保險產品熱度不斷經歷演變。從終身壽險到重疾險，再到增額終身壽險等，每一次產品熱度變遷的背后，透露的則是消費者不同時期的保障偏好。而定期壽險，作為壽險家族里的重要成員，顯得低調很多，但一直是行業的長青樹，研究內涵，以低保費撬動高保障是其中的“密鑰”。

尤其是隨著時代的發展，“85后”、“90后”逐漸成為社會主流消費群體，這一群體風險觀開始發生轉變，具有“低保費、高杠桿”保障功能的定期壽險，開始被視作“最能體現愛與責任”的險種之一。

既然做不到“大而全”，那就努力做到“小而美”。或許基于這樣的思考，或許看到了定期壽險的市場潛力，作為新生代保險公司的華貴人壽，自2017年成立后，就將公司產品路線定位于定期壽險和終身壽險。尤其是在定期壽險方面，華貴人壽堅守并不斷探索。

據華貴人壽表示，在深耕定壽5年期間，產品迭代近30余次，平均每年就要上線6款定壽產品，產品類型覆蓋單人定壽、夫妻定壽、減額定壽、非標定壽、保費遞增型定壽、互動式定壽等多種細分場景。

從規模上看，據中國保險業協會公布的行業交流數據顯示，截至2021年，“華貴大麥定壽”一直保持50%以上的市場占比。而且，大麥系列定壽上線137天，保費超過1億元，也就是說，在定壽保費件均較低的情況下，相當于大麥每天至少要賣出500單。截至2022年10月18日，華貴定壽新單保費規模8.7億元，為近60萬家庭提供守護。

可見，“華貴大麥定壽”已具有一定的市場影響力。而且，基于5年時間的沉淀與探索，當下華貴人壽推出“旗艦版+”也是華貴人壽在定壽這條路上不斷深耕的新探索。

專研定壽的背后，是華貴人壽在為差異化發展做鋪墊。正如汪振武對華貴人壽的描述，“華貴人壽深耕產銷分離的差異化發展路線，專注于做一家產品和服務領先的互聯網平臺型保險公司，全司資源都聚焦到定期壽險產品和對合作機構、對客戶的服務上”。

眾所周知，激烈的保險市場上，競爭者云集。但對于新生代險企來講，這樣的競爭環境下尋得一席之地并非易事。而立足自身優勢與特色，開啟差異化模式是突圍的最好路徑。

就像汪振武所說，“如果不做細分和行業定位，我們這樣一家注冊資本只有10億、經營時間只有幾年的公司，想在任何市場里展開競爭，都是沒有成功機會的”。

從華貴人壽來看，雖然其有著中國貴州茅臺酒廠（集團）等實力派股東的支持，但依舊身為中小險企中的一員，面對那些銷售渠道廣、產品種類全、代理隊伍強大的大型險企而言，仍顯得勢單力薄。

為此，從一開始華貴人壽就將“專注做一家產品和服務領先的互聯網平臺型保險公司”定位為公司戰略。

據悉，華貴人壽一直堅持這一戰略目標不變，也恰是這樣的戰略定力，令華貴人壽在打法上更加專一，即只做產品和服務，不建立自己的隊伍，與市場上所有的優質渠道、平臺廣泛合作。

獨辟蹊徑，表現不俗。數據顯示，2021年，華貴人壽年度保險業務收入25.15億元，同比增長24.9%；凈利潤達到0.31億元，提前實現年度盈利目標，令同業傾慕不已。

需要注意的是，在這次推出的極端風險保障中，華貴人壽也對固有的產品組合理念進行了升級，從“四大金剛”到“四百萬身價”，即從“百萬醫療+重疾+定壽+意外”到“百萬定壽+百萬失能+百萬醫療+百萬意外”，在堅守的同時也不斷求變求新，順應市場發展的新需求。

結語

可以預見，壽險市場正在向著高質量發展轉型，曾經的“跑馬圈地”發展模式早已成為過去時，而在精耕細作方面保持戰略定力和戰術變化將是不二的生存之道。無疑，這家年輕的險企正在延著這樣的方向扎根、深耕。

正如汪振武所說，“中國市場如此之大，作為中小保險公司，我們的選擇就是專注在某一類或者幾類產品上做到極致，在某幾類渠道合作上做到服務的極致”。