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“沒有全民健康，就沒有全面小康。”

“健康中國”戰略下，商業健康險被寄予了厚望，先有重疾險、百萬醫療的火爆，再有惠民保的出爐，現在長護險蓄勢待發。

關于惠民保，由于涉及百姓最為廣泛而受到社會、政府、險企的關注和青睞，相關企業熱情高漲。而這一提升百姓健康水平的保險經營模式有望被復制。

近日，銀保監會下發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》，將惠民保歸入普惠保險范疇，并指出當前普惠保險存在服務廣度、深度不夠，創新不足等問題，保險供給與人民群眾的保障需求之間存在著較大差距，并鼓勵發展專屬普惠保險產品。這一政策的披露，被市場解讀為未來將有更多專屬領域的惠民保被培育。

就惠民保而言，這款集“保費低、保額高、投保門檻低”等特點的產品一經上市便被打造成了現象級的爆款。星星之火已經燎原，如今已覆蓋29個省級行政區，推出263款產品。

12月14日，由復旦大學許閑團隊發布的《2022城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》（簡稱《知識圖譜》）對當前惠民保發展做了精細畫像。

自2015年深圳最早開始試水，到2020年正式推廣，惠民保的發展經過了最早的萌芽期，跨過了3年的快速發展期。

據《知識圖譜》顯示，截至2022年12月1日，市場上共推出了263款惠民保產品，覆蓋了29個省級行政區，市場繼續下沉，覆蓋地區和人群正在不斷擴大。尤其是在2021年5月31日-2022年12月1日期間，市場上新增惠民保產品達123款。現在，內蒙古、青海、陜西三地也實現了惠民保的零突破。

然而，縱觀惠民保發展地域圖譜，地區發展仍然存在不平衡。尤其是中西部地區，有的沒有開展惠民保業務，或是惠民保產品較少。例如，在下面圖中，惠民保產品最多的省份為廣東省，其次是江蘇、山東等地區。而像新疆、西藏等西部地區，仍未涉及。

據《知識圖譜》總結，惠民保從沿海發達城市興起，向中西部、二三線城市發展，經濟發達地區及直轄市的參與程度最高。例如，北京、上海、廣州、深圳四個一線城市均開發了地區專屬惠民保產品；在杭州、成都、蘇州等15個準一線城市中，僅有西安和鄭州還未開發地區專屬惠民保產品。

另外，在30個二線城市中，泉州、石家莊和金華3個城市也未開發地區專屬惠民保產品；在51個三線城市中，有17個城市未開發地區專屬惠民保產品。

可見，從城市布局看，惠民保的普及、發展程度與經濟發展水平、人均消費水平等因素有關。

當然，基于“一城多保”的復雜，很多地區開始從過往多而散的狀況向少而精以及相對統一的步調轉變，例如，從“北京京惠保”到“北京普惠健康保”逐步統一是趨勢。未來，在地市級城市，惠民保產品或許不再“一城多保”。《知識圖譜》分析，“一城多保”為當地居民提供多種選擇，實現人群聚類，改善資金池結構，但不可避免地分散了投保人群，規模效應難以實現。

保險產品的費率決定保險產品保費的高低。雖然惠民保憑借“低保費”的特征吸引了眾多人加入其中，但隨著保障責任的擴充，以及惠民保實施后的理賠數據越來越清晰，惠民保在價格方面也有所調整。

據《知識圖譜》顯示，86.59%的惠民保產品采取單一定價，其中80.09%的產品費率集中在0-100元。相較于去年的費率水平，初代惠民保產品的費率有所上調。

尤其是2022年，產品總體費率有小幅上調。據悉，2021年惠民保產品價格多集中在60元左右，但2022年更多集中在60-100元區間范圍內。

以具體產品為例，上海“滬惠保”價格從去年的115元/年上漲至129元/年；杭州“市民保”從去年的59元/年上漲至今年的89元/年；廣州“惠民保”從去年49元/年的基礎上變為今年89元/年的升級版等。

價格上漲已成為不爭的事實，而分析背后的原因，《知識圖譜》認為，費率的差異主要受到保障責任和統籌地區的影響。

另外，價格上漲也是為了應對理賠風險。據悉，從2021年惠民保的賠付情況看，各地惠民保的賠付率趨近于70%-90%之間，而今年以來，很多地方醫保部門定制惠民保都對賠付率提出了很高的要求，包括80%、85%、90%，乃至95%以上。比如浙江、山東等省明確發文要求，惠民保的賠付率要達到85%-95%的水平。

除了賠付率高外，投保門檻低也是價格上漲的間接因素。《知識圖譜》指出，在計的惠民保產品中，90.8%無年齡上限，86.59%無年齡下限。并且，醫保外住院責任由上一年的27.14%提升至40.3%，特定高額藥品責任由上一年的76.43%提升至78.33%。

當然，價格上漲的幅度也值得思考。據《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》報告顯示，惠民保產品本身的定價會對參保率有直接影響，若價格太低則產品保障不足，產品吸引力不夠；若價格過高甚至超過200元，則意味著和百萬醫療險正面競爭，目標客群重疊用戶導致參保率反而下降。

談及居民對惠民保是否滿意，免賠額等因素也是重要的參考因素。

據《知識圖譜》顯示，惠民保總免賠額集中于1萬-6萬元區間，但呈現出拖尾現象。具體來看，一大部分各地惠民保的免賠額集中于1萬-2萬元之間，3萬-4萬元、5萬-6萬元的惠民保也較多，有一些甚至將免賠額擴展到8萬元。

數據顯示，2012-2021年職工醫保、居民醫保次均住院費用較低，普通疾病經醫保報銷后往往未達惠民保設置的免賠額。

其實，與百萬醫療險一樣，惠民保設置免賠額是為了在一定程度上提高理賠門檻，畢竟一款百元左右的保險產品，如果沒有免賠額，保險公司在賠付方面則可能“入不敷出”。

《知識圖譜》建議，如果要想提高居民的“獲賠”感知，可以從拓展增值服務維度，突破腫瘤類服務和藥品配送服務邊界，打造健康體友好、有感的增值服務生態等方面入手。

例如，增加特藥直付、送藥上門、新藥試驗等藥品服務類；提供健康咨詢、腫瘤咨詢、處方咨詢等咨詢服務；為患者提供重疾就醫綠通、質子重離子就醫直通車、海南博鰲樂城就醫服務等；同時增加重大疾病早篩，癌癥基因檢測等。事實上，這些內容在一些地區的惠民保產品服務中已有體現，如下：

另外，惠民保的發展也引發一些行業思考。對于死亡螺旋如何破局，《知識圖譜》指出，平衡健康體獲得感與既往癥群體保障水平是惠民保應對死亡螺旋的重要手段。同時維持既往癥群體的保障水平，降低參保率低導致保險資金池規模不足的風險，從而降低產品陷入“死亡螺旋”的可能性。同時，可針對既往癥患者在承保（不可保）、理賠（可保不可賠、可保折扣賠）兩端加以限制，從而降低賠付超出預期的風險等。

總而言之，惠民保快速發展的這3年，對于社會、行業發展都有很強的借鑒意義。《知識圖譜》指出，惠民保助推了我國基本醫療保險發展改革，推動了多層次醫療保障體系加速融合，也在一定程度上覆蓋“新市民”群體，體現出了一定的社會價值。如今，在保險消費需求多元化的發展趨勢下，惠民保的未來還有更多可能性。