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真難得，一通催繳保費的電話，打了一個小時。拿手機的右胳膊都酸了，手機也因為連續通話而變得發燙... 事情是這樣的。

我的續期客戶趙先生，保單再繳2年就滿期。打電話過去，是位女士接的，后來確認了一下，是趙先生愛人。我請她代為轉達及時繳費的通知。

她告訴我，她和趙先生已經不再一起生活了，兩人正計劃離婚。趙先生在她之前有過一段婚史，還帶個男孩，她是作為后媽進入趙先生家庭的。

她問了我：家里買過很多份保單，現在我倆要離婚，趙先生想把全家保單都退掉。多數保單都快交滿期了，我不愿意退。我的保單，他有權利退嗎？

我詢問了一下，所謂‘她的保單’，指的是保她自己的幾份保單。這幾份保單每年該交保費時，她提前把錢轉給趙先生，趙先生再去繳，趙先生是投保人。

我告訴她：哪怕之前的保費都是你出的，保的也是自己，并不意味著保單就歸屬自己。保單是保險公司和投保人簽訂的合同，保單歸投保人所有。

這事你倆再商量商量，不要因為感情問題而影響了全家的保障。你是保單的被保險人，只是享受保障的人。退保還是接著繳，最終還是趙先生說了算。

所以今天咱們聊聊，保險的投保人，到底有多重要。在一些特殊情況下，投保人應該如何設定。

保單中有四個人。「保險人」指的是保險公司。「投保人」指的是與保險公司簽訂合同，并默認保險公司每年從自己銀行賬戶扣除保費的人。

投保人有什么權利？簡單說，他掌握著保單的生殺大權。嚴格說保單現金價值屬于他，他承擔繳費義務，還掌握保單建立、修改及取消（退保）的權利。

很多消費都認為「被保人」才是保單中最重要的，其實并不是。被保人只是享受保障權力的那個人，嚴格說就是合同的「保險標的」。

被保人有什么權利？醫療險、重疾的理賠款、年金險的生存金、兩全險的滿期金都屬于被保險人的利益。簡單點講就是，除了身故理賠金以外，只要活著能享受到的利益（生存受益），多數都是被保人的。

「受益人」多數情況下指的是身故受益人。被保人身故時，受益人的權益才會凸顯出來。他所能拿到的，就是被保險人的身故賠款。一般合同會有確定額度，或者幾個金額里面取最大值。

我為什么一再強調，投保人是合同中最重要的角色呢？我怕用各種專業術語解釋，會把大家繞暈，就用個買車的例子解釋一下吧。

張三在4S店買了輛車（投保人），車是買來給兒子開的（被保人），平時坐車最多的是張三老婆（受益人）。你覺得4S店對誰會服務的最殷勤？

肯定是張三啊。車是他買的，他才是4S店的客戶。至于他買給誰，用來拉誰，4S店才不管，把張三伺候舒服了就行。畢竟首付款他交，后期的車貸他來還，與4S店簽合同的也是他。

這幾年保險行業流行「法商」思維，還開設了不少相關的培訓。其實無論是家企分離，還是指定傳承、合法避稅，主要是通過場景下，投保人、被保人、受益人的設定來完成的。

如果家庭買保險的目的，是為了增值，那么被保人的設定就更重要，一般推薦家里年齡最小的人作被保人。理論上相對來說，年齡越小，保單存續時間越長，（年金險）返還利益越高，后期復利增長的收效也最大。

如果考慮到傳承，特別是高額身價的傳承。那么身故受益人的設定就是重中之重。當被保人身故，合同結束的同時，理賠款會直接給到身故受益人。

有位老年客戶有30萬保額的壽險，投保人和被保人是他，受益人是妻子。兩個兒子不孝順，后來他利用更改受益人的方式讓兒子盡孝。他是這么說的：

我和你母親沒幾年活頭了，保險公司有我30萬，我在百年之后就錢就是你倆的。在此之前，誰孝順，我就去保險公司讓他的份額多一些；不孝順的，甚至一分錢都拿不到... 后來據說效果很好。

很多人把保險理解成是離婚不分，欠債不還的法寶，其實也陷入了誤區。我們經常可以看到，當企業陷入風險、糾紛時，法院還是會強制部分保單退保，把現金價值用于償還債務或被執行的。

為了避免這種情況，投保人的設定就要更穩妥一些了。誰會承擔這些風險，就別當投保人。夫妻也不適合做投保人，因為會涉及共同債務、有連帶風險。

還有一種情況，是有些家庭嫁女兒，怕給的東西太多將來成了夫妻共同財產，萬一婚變便宜了外人。就用父母作為投保人，給女兒買大額保單，這樣保單的歸屬權始終屬于父母，生存受益只屬于女兒，用這種方式避免資產的外流。

所以一份保單在設立之初，就要想好買這份保單的目的是什么？目的不同，投保人、被保人、受益人的選擇就會有非常大的差別。

因為這三種人，對于保單權益的掌控是不一樣的。在不同的情況下，這些權益歸屬設置的好，真的能解決問題。如果設計太過隨意，后續肯定頭疼。

所以啊各位，買保險這件事，不僅要關注保障責任，看好免責條款，也要衡量一下投保人、被保人、受益人應該如何設計。

就像開篇所講的那位女士，為了奔赴愛情，嫁給一個離過婚帶孩子的男人也無怨無悔。可是男人不正干啊，這么多年都是女方掙錢，男方花錢。兩人感情不和諧，剛有離婚的念頭呢，對方已經開始退保給自己爭取利益了。

明天就像是盒子里的巧克力糖，誰也不知道下一個是什么味。天長地久、幸福和睦雖然是我們的追求，但有時候也要為自己想想，不是嗎？