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宣傳就是信息傳遞，傳播者通過(guò)信息傳播，希望受眾接納并且支持自己的觀(guān)點(diǎn)，以期達(dá)到自己的目的。然而，不實(shí)的宣傳需要付出相應(yīng)的代價(jià)。

近日，晉中監(jiān)管分局開(kāi)出了一張保險(xiǎn)罰單，指出一家保險(xiǎn)公司的晉中中心支公司存在虛假宣傳的違法行為。具體來(lái)看，這家壽險(xiǎn)公司晉中中心支公司的一位保險(xiǎn)代理人通過(guò)微信朋友圈多次發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳內(nèi)容，但文字內(nèi)容表述與保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條款不符，存在虛假宣傳。

雖然監(jiān)管對(duì)這家險(xiǎn)企罰款并不多，但作為保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公司容易觸及的“雷區(qū)”，仍然需要警惕。

從晉中監(jiān)管分局開(kāi)出的罰單看，百年人壽這位代理人是這樣在朋友圈宣傳的：

“低利率 零利率 負(fù)利率時(shí)代已經(jīng)到來(lái)……銀行兩個(gè)不確定 銀行理財(cái) 本金利率收益不確定 銀行儲(chǔ)蓄 利率越來(lái)越低，年限/利率不確定 盛世鑫升-挪儲(chǔ) 就是把錢(qián)挪了個(gè)地方 轉(zhuǎn)存到一個(gè)【確定的/鎖定利率】的復(fù)利賬戶(hù)！ 為不確定的未來(lái)備一個(gè)確定的增值儲(chǔ)蓄賬戶(hù)！”

“7年之后 1.本金+利息可全部支取；2.少用少取，3.75%復(fù)利率不變；3.多用多取，3.75%復(fù)利不變；4.不用不取，3.75%復(fù)利伴隨終身。”

“確定收益且短期可支取產(chǎn)品，開(kāi)放額度有限，搶到即是財(cái)富，錯(cuò)過(guò)會(huì)是遺憾！”

監(jiān)管表示，上述微信朋友圈宣傳涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“百年盛世鑫升終身壽險(xiǎn)”（百年人壽〔2020〕終身壽險(xiǎn)028號(hào)），但從保險(xiǎn)條款看，并無(wú)“復(fù)利賬戶(hù)”、“增值儲(chǔ)蓄賬戶(hù)”、“本金”、“利息”、“支取”、“短期可支取”等內(nèi)容。而這位保險(xiǎn)代理人在朋友圈中發(fā)布的文字內(nèi)容表述與該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款不符，存在將保險(xiǎn)概念與銀行存款概念混淆的虛假宣傳。

此外，“開(kāi)放額度有限，搶到即是財(cái)富，錯(cuò)過(guò)會(huì)是遺憾”等字眼，屬于炒停銷(xiāo)售，是一種虛假宣傳，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。為此，監(jiān)管對(duì)百年人壽晉中中心支公司罰款1萬(wàn)元，對(duì)該保險(xiǎn)代理人罰款5000元。

雖然這次監(jiān)管給出的罰款并不多，但從這起處罰看，當(dāng)下保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員在朋友圈宣傳的合規(guī)意識(shí)仍有待提高。

眾所周知，隨著微信等互聯(lián)網(wǎng)通訊工具的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)成為一個(gè)公開(kāi)的大平臺(tái)。而微信朋友圈不僅是個(gè)人分享點(diǎn)滴生活的地方，也成為很多銷(xiāo)售人員開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳的重要渠道，其中就包含保險(xiǎn)。

但近年來(lái)，或迫于業(yè)績(jī)壓力，或由于合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，總有一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在朋友圈觸碰合規(guī)“底線(xiàn)”。

例如，今年8月份，岳陽(yáng)銀保監(jiān)分局對(duì)一家壽險(xiǎn)公司岳陽(yáng)中心支公司及幾個(gè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行警告并處罰，原因則是該公司部分個(gè)人保險(xiǎn)代理人利用微信朋友圈進(jìn)行虛假宣傳，但公司及幾位負(fù)責(zé)人沒(méi)有起到很好的監(jiān)督作用。

4月份，湖北銀保監(jiān)局開(kāi)出的一張罰單中，指出某家壽險(xiǎn)公司湖北分公司保險(xiǎn)代理人許某通過(guò)朋友圈宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在違規(guī)用語(yǔ)，因此被處罰及警告。

2月份，四川監(jiān)管局發(fā)布的一則罰單中，指出某大型壽險(xiǎn)公司四川分公司個(gè)人保險(xiǎn)代理人魏某利用微信朋友圈虛假宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在欺騙投保人的違法違規(guī)行為，被罰款5000元。

夸張的話(huà)語(yǔ)、非專(zhuān)業(yè)的表述，加之借助新聞熱點(diǎn)推升保險(xiǎn)熱度，甚至借炒停或限時(shí)銷(xiāo)售來(lái)刺激消費(fèi)者，令朋友圈的保險(xiǎn)宣傳時(shí)常偏離正常軌道。而這些與自媒體渠道參與門(mén)檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快等特點(diǎn)有關(guān)。

為此，銀保監(jiān)會(huì)也專(zhuān)門(mén)就這類(lèi)宣傳下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為管理的通知》，要求各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)引導(dǎo)保險(xiǎn)從業(yè)人員合法合理使用自媒體開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，對(duì)不實(shí)言論做到不制造、不相信、不傳播等。同時(shí)，還要建立培訓(xùn)考核機(jī)制，跟蹤培訓(xùn)教育效果，確保保險(xiǎn)從業(yè)人員樹(shù)立謹(jǐn)慎運(yùn)用自媒體開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的合規(guī)意識(shí)，建立言論負(fù)責(zé)的職業(yè)道德素養(yǎng)。

此外，多地銀保監(jiān)局也發(fā)文警示。總而言之，朋友圈不再是監(jiān)管盲區(qū)，營(yíng)銷(xiāo)員的言行，正在經(jīng)歷更嚴(yán)格的規(guī)范。

盤(pán)點(diǎn)“朋友圈”的營(yíng)銷(xiāo)“糗相”

饑餓式營(yíng)銷(xiāo)

在這類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)文案中，銷(xiāo)售人員一般借助“炒停”來(lái)大做文章。例如，有“秒殺”、“全國(guó)瘋搶”、“限時(shí)限量”、“最后幾天”這類(lèi)關(guān)鍵字，來(lái)刺激消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望。類(lèi)似于以下案例：

在重疾險(xiǎn)新舊規(guī)定交替的最后時(shí)刻，就有很多營(yíng)銷(xiāo)員在朋友圈“倒計(jì)時(shí)”，觸碰了監(jiān)管底線(xiàn)。為此，有地方監(jiān)管局就專(zhuān)門(mén)對(duì)此發(fā)布警告，并直接點(diǎn)出部分公司及相關(guān)人員。而對(duì)于這樣的銷(xiāo)售行為，其實(shí)監(jiān)管早已在《人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》中明確，辦理保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的人員不得以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售。

夸大式營(yíng)銷(xiāo)

在保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售過(guò)程中，個(gè)別營(yíng)銷(xiāo)員介紹保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)斷章取義、避重就輕，夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，弱化保險(xiǎn)責(zé)任免除等關(guān)鍵信息。尤其是在宣傳一些具有理財(cái)屬性的產(chǎn)品時(shí)，更是通過(guò)對(duì)比銀行或其他類(lèi)金融產(chǎn)品來(lái)夸大收益。

在這類(lèi)宣傳中，文案中通常帶有“存”、“利息”、“高收益”等字眼。

以理財(cái)產(chǎn)品的名義銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品

營(yíng)銷(xiāo)員將一些帶有理財(cái)屬性的產(chǎn)品說(shuō)成是理財(cái)產(chǎn)品，混淆概念，欺騙消費(fèi)者，給消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)，從而故意隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，將具有相近保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品進(jìn)行混淆，或混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。比如以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

曲解功能

為了盡快達(dá)到銷(xiāo)售目的，部分營(yíng)銷(xiāo)員往往會(huì)故意曲解政策或產(chǎn)品條款來(lái)吸引消費(fèi)者，比如稱(chēng)“過(guò)往病史不用申報(bào)”、“得了病也能買(mǎi)”、“什么都能保”等，而這違背了保險(xiǎn)告知的誠(chéng)信原則。

除此之外，“送禮”、“有優(yōu)惠”等也是朋友圈宣傳中常見(jiàn)的“套路”。為此，消費(fèi)者在朋友圈了解保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意上面的“坑”，避免被誤導(dǎo)。