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作者：黃河財產保險股份有限公司北京分公司   竇晶晶

“要想富，先修路”，這句時常掛在家中長輩嘴上的樸素話語，既表達了他們對于修路這件關乎民生大事的肯定，也是那時人們對詩和遠方的美好向往。

去遠方的方法有很多，有一種方式，雖然不及飛機的一日千里，也比不了高鐵的先進技術，但卻默默連接起了我們國家的每一個角落，編織出我們心中詩與遠方的美好圖景，這就是中國的高速公路。

截至2021年底，中國公路總里程達到528萬公里，路網規模已位居世界前列，特別是高速公路里程位居世界第一，已建成11.7萬公里。2030年，計劃達到13.6萬公里。20世紀80年代，我國的高速公路才剛剛開始進入摸索階段，起步比發達國家晚了整整半個世紀，卻用30年反超漂亮國60年成果。從1980年攻克下第一個高速公路技術難關開始，中國速度之驚人，足以讓世界震撼。

城市的快速發展，城市范圍不斷擴大，城市交通格局不斷發生變化，為適應交通量增長的需求，高速公路也在快速發展。雖然全球七成收費高速在中國，每天坐擁13億（2020年總收入4868.2億），但其實還不夠負債零頭（2020年總債務7.07萬億元）。這雖然是一個能讓我國廣大車主“笑岔氣”的消息，但數據擺在這里，虧損也絕非是笑話。原因之一是高速公路造價非常昂貴；另一個重要原因，則是運營成本極高。修路貴，養路更貴，2020年中國高速運營支出1499.5億元，夠再修4條“京新高速”。

高速公路在運營過程中要承受來自自然或社會的、不以高速公路經營管理者意志為轉移的事故及事件所帶來的風險或責任，其貫穿于高速公路經營和管理的各個環節。高速公路運營期管理要實現同步持續發展，運營期管理中的風險管理是核心工作之一。

高速公路項目多處于郊區、偏僻山區，具有路線長、地質條件相對較差等特點，遭遇洪水、暴雨、泥石流、滑坡等現象的可能性較大。為分散和減輕運營期內因自然災害、意外事故等造成的損失，購置保險被行業認為是將風險有效轉移，降低損失的一種行之有效的方式。

保險有良好的法制制度保障，現代保險業誕生已經有幾百年的歷史，其有完善的法律制度去規范和運行，是法定的風險防范機制和途徑，將保險機制引入公共管理是現代社會管理模式的一種轉向，它不但符合高速公路公益屬性的要求，更符合高速公路市場化運作的要求。由此來看，在高速公路市場化運作不可逆轉的大背景下，在行業運作上引入保險機制，已成為一種趨勢或必然。

高速公路的主要風險之一是財產損失。高速公路主要財產包括高速路道路、所屬建筑物以及用于運營管理的設備設施和車輛等；主要運營內容包括道路收費、路產保護、道路養護、交通疏導與管制、事故處理與救援以及提供服務區服務等；造成財產損失的主要原因為自然災害、車輛超載通行、養護不當、交通事故、道路遺灑、設備損壞等。

現代公路運輸體系所追求的快速、高效安全,在很大程度上受氣象條件的影響和制約。

在保險實務案例中，暴雨是造成重大損失案件的重要原因之一，特大暴雨對高速公路的邊坡沖擊影響最大，給高速公路運營帶來災難性威脅。

讓我們記憶猶新的是2021年7月河南省強降雨事件，這場暴雨導致城市內澇嚴重、河流洪水、山洪滑坡等多災并發，造成重大人員傷亡和財產損失，屬于特別重大自然災害。此次強降雨，共造成河南省150個縣（市、區）1478.6萬人受災，因災死亡失蹤398人；對交通運輸基礎設施造成嚴重損毀，高速公路水毀2639處，149個收費站、98對服務區積水被淹，直接經濟損失1200.6億元。

隨著我國高速公路項目通車里程的快速增長,惡劣氣象條件下的高速公路項目交通事故時有發生,往往造成數十輛,甚至上百輛汽車追尾相撞,對高速公路項目設施造成了巨大的破壞。

2015年11月29日早上7點左右，山西省運城到侯馬段高速公路發生特大交通事故。共有47輛車連環相撞， 3死7傷，高速公路設施遭到破壞。事故發生后，當地政府組織救援。受事故影響，運城至太原高速公路封閉，調查原因為團霧影響。根據統計資料，高速公路上比較容易發生團霧。這是因為團霧與局部氣候環境密切相關。高速公路晝夜溫差比市區大，白天太陽直射產生高溫，晚上氣溫驟降，特別是凌晨時，更容易產生大霧。據統計，霧天發生交通事故的概率比平常高出幾倍，甚至幾十倍，因濃霧、團霧造成多車連續追尾事故屢見不鮮，損失嚴重，極具殺傷力。因此團霧被稱為高速公路上的“流動殺手”。

高速公路能否持續穩定的為人們提供交通服務，與機電設備工程的運行質量有直接關系。高速公路是我國交通網絡中的重要交通形式，具有高速、高效，機動性強的特點，是人們貨運、客運出行的首選方式。如今，高速公路的自動化水平越來越高，與此同時，也增加了高速公路機電設備的故障點，電子設備對于電流和電壓的要求較高，對外部環境也非常敏感，高速公路機電設備發生故障已屢見不鮮，是高速公路運營過程中幾乎無法避免的風險。

由此可見，高速公路財產一攬子保險的投保、索賠是高速公路營運期不可或缺的一項重要工作。它不是保證不發生風險,而是在發生風險時,在保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及保險金額內,投保人能得到幫助和支持,讓其實際損失金額得到補償，從而減小運營風險所帶來的經濟損失。這項“節流”工作，勢在必行。

中國沉迷于大型基礎建設和超級工程的建設，是世界公認的基建狂魔。9小時修建一個火車站，43小時重建立交橋，全球最高的100座橋中，81座都是在中國，高鐵里程第一。高速公路更是中國基建的“大心臟”，承擔著無數的交通運輸職責，連接了無數個城市，為人們繪出去往詩與遠方的地圖，更支撐起新時代的美好中國夢。“要想富，先修路”這一頗具前瞻性的理念，雖字跡已拙，但力量仍在！